Reunificación de Deudas

¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es un proceso financiero en el que agrupas todas tus deudas pendientes en un solo préstamo, que puede ser personal o hipotecario, de tal manera que solo afrontes el pago de una única cuota mensual en lugar de varias. Con ello, no solo consigues una situación más cómoda, al tener que hacer frente a un solo préstamo, sino que también puedes reducir la cantidad que pagas mes a mes. 

Eso sí, reunificar préstamos normalmente tiene una desventaja importante, y es que la rebaja en la cuota no se produce porque se reduzca el interés que pagas al banco, sino porque incrementas el plazo de amortización, lo que encarece su coste total.

Principales características de la reunificación de deudas

El proceso de reunificación de deudas se caracteriza por:

Agrupar todas las deudas anteriores en una sola: préstamos personales, minicréditos o préstamos rápidos sin nómina. Por norma general, puedes incluir cualquier deuda en el nuevo préstamo.

Reducir la cuota mensual: gracias a que se alarga el plazo de devolución.

Afectar al tipo interés: probablemente, el interés que pagues con un préstamo para reunificación de deudas sea mayor. No obstante, hay situaciones en las que se puede reducir el tipo de interés: por ejemplo, si utilizas un préstamo hipotecario para agrupar tus deudas o si reunificas las deudas de tarjetas de crédito o minicréditos en un préstamo personal.

Poder realizar amortizaciones de deuda: recuerda que la reunificación de deudas no es más que un préstamo nuevo, por lo que puedes devolver una parte de forma anticipada o de golpe, al igual que ocurre con otros préstamos.

Aumentar el coste total del préstamo: incluso si reduces el TIN (Tipo de Interés Nominal), es probable que acabes pagando más intereses, dado que habrás ampliado el plazo de devolución.

 

Tipos de reunificación de deudas

Existen dos tipos de reunificación de deudas en función del tipo de préstamo que se utilice para este proceso:

Reunificación de deudas a través de un préstamo hipotecario: consiste en agrupar tus deudas en una hipoteca. Esta fórmula tiene algunas ventajas: permite que el cliente pueda aprovecharse de un interés más bajo y que la deuda se pueda extender a más años -lo que reduce el pago que realiza cada mes- y ofrece a la entidad unas mayores garantías de cobro, ya que la vivienda hipotecada respalda el préstamo. Este tipo de reunificación de deudas se puede implementar ampliando la hipoteca que ya tuviera el cliente o contratando una nueva. Ten en cuenta que para acceder a esta opción debes tener un bien hipotecable (es decir, una vivienda) y que la cantidad obtenida nunca puede superar el 80% del valor de tasación de este.

Reunificación de deudas a través de un préstamo personal: si no tienes una hipoteca o bien hipotecable, tu única opción es optar por un préstamo personal para reunificación de deudas. En este caso, no podrás beneficiarte de muchas de las ventajas que te ofrecía la primera opción, ya que al no contar con un respaldo, el tipo de interés no será tan bajo y no podrás extender tantos años los pagos, por los que los cambios serán más moderados.

Ventajas y desventajas de la reunificación de duda

Ventajas de los préstamos para reunificar deudas:

Una reducción en la cuota mensual: una de las grandes ventajas de los préstamos para reunificar deudas es que reducirás el total que pagas mes a mes por tus deudas, además de hacer un solo pago, lo que te ayudará a organizar mejor tus finanzas personales.

Mayor plazo de pago: al reunificar préstamos logras adecuar la devolución total de tus deudas a un plazo más conveniente para tus finanzas, lo que permite que las cuotas sean menores y puedas asumir tu deuda con mayor facilidad.

Un tipo de interés más bajo: la idea de poder reducir el TIN -el elemento principal que determina el coste de tus deudas- es uno de los grandes reclamos para reunificar deudas. Normalmente, te será más fácil conseguirlo si el préstamo para reunificar deudas es hipotecario, aunque también es posible con un préstamo personal.

Menor probabilidad de impago: al tener que hacer frente a una única cuota, el proceso de pago se simplifica y aumenta la probabilidad de que puedas asumir el pago de tu deuda sin problema.

 

Desventajas de reunificar préstamos

Reunificar deudas conlleva una serie de costes: la operación en sí exige unos trámites que tienen un coste como son las cancelaciones de préstamos, apertura de uno nuevo, modificaciones o incluso la tasación de tu vivienda, si vas a hacerlo a través de una hipoteca. 

Acabarás pagando más intereses: al alargar el plazo, aunque consigas reducir el tipo de interés, lo más habitual es que el coste total de reunificar préstamos sea más elevado que el que hubieras tenido que asumir pagando tus deudas a tiempo. 

Repercusiones de un impago: si has optado por un préstamo con garantía hipotecaria podrías perder el inmueble si no pagas las cuotas de manera reiterada. En el caso de un préstamo personal, obviamente no perderías tu casa, pero sí te podrían embargar la cuenta o incluirte en alguna lista de morosos. lo que permite que el usuario cuente con más dinero durante el mes y, por tanto, vaya mucho más desahogado.

¿Cuándo merece la pena reunificar mis préstamos?

La reunificación de deudas tiene pros y contras, por lo que debes valorar con cuidado cuándo te conviene hacerla. Esa decisión es personal y conlleva una serie de repercusiones económicas que pueden ser diferentes en cada caso. No obstante, hay algunas situaciones en las que esta solución suele merecer la pena. 

Cuando tienes varios préstamos y/o créditos pendientes y te encuentras con dificultades para abonar todas las cuotas de forma permanente. Si es algo puntual puedes encontrar alguna ayuda para salir del paso, pero si te ocurre de forma continuada estarás en un problema, ya que si dejas de pagar alguna de las cuotas puedes tener que afrontar importantes penalizaciones por la notificación del impago y por la demora.

Cuando puedes asumir tus deudas, pero eso descuadra tu presupuesto. En este caso podrías solicitar un préstamo para reunificar deudas para reducir tu desembolso mensual, pero debería sopesar muy bien si el sobrecoste de esta operación realmente vale la pena. 

Por último, es muy importante que entiendas que reunificar préstamos nunca debe utilizarse para solicitar nuevos préstamos. Al fin y al cabo, eso solo supondría empeorar la situación y, en algunos casos, podría llevarte a perder tus bienes, como tu casa, o poner trabas a tu futuro financiero, al entrar en una lista de morosos.

¿Qué gastos conlleva la reunificación de deudas?

Reunificar préstamos conlleva tres gastos esenciales: los costes de cancelar tus deudas anteriores, las comisiones de apertura/estudio que pudiera tener tu nuevo préstamo y los honorarios que pudiera cobrarte un intermediario financiero, en caso de que necesites recurrir este tipo de profesionales.  A eso tendrás que sumar los intereses del nuevo préstamo que uses para agrupar tus deudas, que es más bajo si eliges uno hipotecario que si optas por uno personal. 

Los gastos de cancelación del préstamo anterior: deberás abonar la comisión de amortización anticipada, más los gastos de gestoría y notario, si fueran necesarios. En el caso de los préstamos personales, la comisió por amortización anticipada no puede superar el 1% de la cantidad que se reembolse, si para la finalización del contrato queda más de un año, y el 0,5%, si es menor al año.

Comisiones del nuevo préstamo: al contratar un nuevo préstamo, es probable que tengas que pagar una comisión de apertura, que varía según la entidad y que no está limitada por ley.

Honorarios del intermediario financiero: si necesitas el asesoramiento e intermediación de un profesional para realizar la operación tendrás que pagar unos honorarios por la gestión.

Si te has decidido por reunificar préstamos mediante una hipoteca, además, de los anteriores gastos debes añadir la tasación de la vivienda que se va a hipotecar. Una empresa tasadora homologada tendrá que realizar la tasación de la propiedad, cuyo coste oscila entre los 300 y los 500 euros. 

¿Qué pasos hay que dar para realizar una reunificación de deudas?

1. Analiza tus deudas y repasa las condiciones

Como primer paso para reunificar préstamos es conveniente que examines en detalle todos los préstamos, créditos y deudas en general que tienes pendientes. Es importante coger los recibos actuales de todos los préstamos que estén en vigor y apuntar cuánto pagas al mes y el importe pendiente de cada uno. Una vez hecho eso, ya puedes empezar a comparar las condiciones que te ofrecen cada una de las entidades financieras.

 

2. Compara y negocia con las entidades bancarias

Una vez te has decidido por el tipo de reunificación de deudas que más te conviene (mediante préstamo hipotecario o préstamo personal), es la hora de comparar las distintas ofertas que tienen las entidades. Lo más conveniente es que te ayudes de un comparador para filtrar y encontrar las mejores opciones o las que más se adapten a tus necesidades de forma rápida. En Kelisto, por ejemplo, disponemos de un comparador de reunificación de deudas con el que puedes consultar todas las opciones del mercado.

Una vez decidas dónde vas a solicitar un nuevo préstamo para reunificar deudas, es recomendable que entres en negociaciones con la entidad elegida, para conseguir las mejores condiciones posibles.

 

3. Cancela todos los préstamos, créditos e hipotecas que tengas

Un requisito indispensable para poder realizar una reunificación de deudas es proceder a la cancelación de todos los préstamos, créditos o hipotecas que dispongas, de tal manera que pases a tener un solo préstamo personal o hipotecario. 

 

4. Reunifica todas estas deudas en una nueva hipoteca o préstamo o en la que ya tenías

Una vez canceladas todas tus deudas, tendrás que unificarlas.  Recuerda que son muchas las entidades que tienen productos específicos para esta finalidad, en lugar de utilizar las propuestas estándar que tienen a disposición de sus clientes.

 

¿Qué requisitos hay que cumplir para la reunificación de deudas?

Obviamente, los requisitos para hacer una reunificación de deuda varían en función de si vas a hacerlo a través de un préstamo personal o hipotecario. No obstante, hay algunas condiciones comunes para ambos casos como:

Ser mayor de edad

Residir en España: algunas entidades pueden ofrecer financiación si eres residente europeo, pero lo normal es que se requiera que tu residencia fiscal esté en España.

Contar con un DNI/NIE/Pasaporte

Tener unos ingresos mensuales demostrables: con el fin de garantizar que puedes hacer frente al pago del préstamo para reunificar deudas. Dentro de este requisito es importante, a su vez, que el importe de las cuotas no supere el 40% de los ingresos.

Estar al corriente de los pagos de tus diferentes préstamos: en caso contrario, es muy probable que los bancos no acepten la reunificación de deudas o te exijan unos intereses más elevados.

En el caso del préstamo hipotecario, además de lo anterior, existen otros requisitos como:

Tener una hipoteca o un bien hipotecable, ya sea un piso, un local, una finca o una casa.

Que la suma de todas las deudas que se pretende agrupar no sea superior al 80% del valor de tasación del inmueble que se va a hipotecar. 

 

¿Qué documentos necesitas para hacer una reunificación de deudas?

A la hora de solicitar un préstamo para reunificar préstamos necesitarás tener a mano o presentar una serie de documentos, de tal manera que puedan servir a la entidad tanto para determinar que cumples con los requisitos exigidos para que la operación sea viable.

Los más comunes son:

DNI/NIE/Pasaporte.

Documentación de todos los préstamos, créditos, tarjetas, hipotecas, etc., que se van a unificar.

En el caso de contar con una hipoteca, deberás presentar la escritura del inmueble y la tasación.

Los justificantes de ingresos, que pueden ser tus últimas nóminas o tu borrador de la declaración de la renta del último año.

Documentos bancarios que acrediten los movimientos y la titularidad de la cuenta

Reunificación de deudas con ASNEF, ¿es posible?

Si apareces en una lista de morosos como la de ASNEF o RAI, la reunificación de deudas se complica, puesto que los bancos son reacios a conceder préstamos con ASNEF para esta finalidad. Sin embargo, hay empresas (ya sean intermediarios financieros o brókers, en muchos casos especializados en préstamos online) que permiten reunificar deudas en estas circunstancias. En este caso, parte de la operación será la cancelación de la deuda que ha provocado tu inclusión en los listados de morosos. Además, el coste para este tipo de operaciones suele ser más elevado, con unos tipos de interés más altos que los que se ofrecen a clientes libres de impagos. 

 

¿Cómo funciona el comparador de reunificación de deudas de Kelisto?

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Como nuestros demás comparadores, se trata de una herramienta totalmente gratuita y que te ofrece información de todo el mercado con un lenguaje claro y sencillo, para que puedas tomar la mejor decisión para tu bolsillo.

 

¿Puedo fiarme de la información del comparador de deudas de Kelisto? 

Por supuesto. Nuestro comparador de reunificación de deudas te muestra todas las ofertas del mercado, independientemente de si son de un banco o financiera con el que tenemos un acuerdo comercial o no. Por eso, siempre estamos seguros de que te estamos ofreciendo información 100% completa e imparcial.

Ahora bien, nuestro comparador se nutre de los datos que aparecen en las páginas web de cada entidad o bien de la información que las entidades deciden facilitarnos (si no disponen de ella en sus plataformas digitales). Debido a ello, Kelisto no se hace responsable de los posibles daños o perjuicios que pudieras sufrir al contratar los productos que verás en nuestra web o derivados de la información que te hayamos facilitado en nuestro comparador de cuentas corrientes.

 

¿Está 100% actualizada la información del comparador de reunificación de deudas de Kelisto?

Sí, nuestro comparador de reunificación de deudas se actualiza, como mínimo, una vez al mes, entre el día 1 y el día 10. Además, nuestros expertos vigilan lo que ocurre en el mercado constantemente. Por eso, si en cualquier momento detectaran algún cambio en cualquier oferta, también actualizarían la información de nuestra herramienta para que esté siempre al día.