¿Qué comisiones me pueden cobrar por usar la tarjeta en el extranjero?
Los bancos pueden cobrarte cuatro tipos de comisiones o gastos por usar tu tarjeta en el extranjero: las comisiones por sacar en cajeros, la comisión por cambio de divisa, las surcharge fees y el tipo de cambio.
Las ofertas que aparecen en este espacio son ofertas patrocinadas y, por tanto, su inclusión no responde a criterios editoriales.
Las comisiones por sacar en cajeros, la comisión por cambio de divisa, las surcharge fees y el tipo de cambio son los cuatro tipos de comisiones que pueden llegar a cobrarte por usar tu tarjeta en el extranjero. Ahora bien, no todas se aplican en todos los países ni en todas las operaciones: algunas solo realizan el cargo al sacar en cajeros (pero no al pagar) y otras únicamente si pagas en una moneda distinta al euro.
Las 4 comisiones que te pueden cobrar por usar la tarjeta en el extranjero
| ¿QUÉ ES? | ¿EN QUÉ PAÍSES SE APLICA? | ¿A QUÉ OPERACIONES AFECTA? | |
| 1. COMISIONES POR SACAR EN CAJEROS | Un cargo por cada extracción que realices en un cajero automático. | En todos, pero en la zona euro tu banco no puede cobrarte más de la comisión máxima que aplica dentro de España. | A extracciones en cajeros. |
| 2. COMISIÓN POR CAMBIO DE DIVISA | Un cargo por pagar en una moneda distinta al euro. Suele expresarse como un porcentaje sobre la cantidad que pagues o saques del cajero. | En países fuera de la zona euro. | A extracciones en cajeros y pagos con tarjeta. |
| 3. SURCHARGE FEES o TASAS DE RECARGO | Un cargo que solo cobran algunas entidades dueñas de cajeros. No se cobra de banco a banco, como suele ser habitual, sino de cliente a banco. | En todos. | A extracciones en cajeros. |
| 4. TIPO DE CAMBIO | Es el cambio que aplique tu banco al cambiar de moneda. | En países fuera de la zona euro. | A extracciones en cajeros y pagos con tarjeta. |
Fuente: Kelisto.es a 12/06/2024
Pagar con tarjeta en el extranjero o sacar en cajeros: ¿tienen las mismas comisiones?
Otra forma de entender las comisiones por pagar con tarjeta en el extranjero (o por sacar en cajeros) pasa por analizar qué pasaría según la operación que quieras realizar, el tipo de tarjeta que vayas a usar y el lugar al que viajes. Entre todas las combinaciones, la única en la que no pagarías comisiones es si usas tu tarjeta de débito para pagar en un país de la zona euro. En el resto de los casos, te expones a pagar algún tipo de comisión, salvo que elijas una de las mejores tarjetas para viajar al extranjero.
Comisiones en el extranjero según el uso que des a tu tarjeta
| ¿QUÉ OPERACIÓN QUIERES HACER? | TARJETA DE DÉBITO | TARJETA DE CRÉDITO |
| SACAR DEL CAJERO | Zona euro: 1) Comisiones por sacar en cajeros y 2) Surcharge fees Fuera de la zona euro: 1) Comisiones por sacar en cajeros, 2) Surcharge fees, 3) Comisión por cambio de divisa y 4) Tipo de cambio | Zona euro: 1) Comisiones por sacar en cajeros y 2) Surcharge fees (y podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida). Fuera de la zona euro: 1) Comisiones por sacar en cajeros, 2) Surcharge fees, 3) Comisión por cambio de divisa y 4) Tipo de cambio (y podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida). |
| PAGAR EN ESTABLECIMIENTOS (COMPRAS, RESTAURANTES…) | Zona euro: SIN COMISIONES Fuera de la zona euro: 1) Comisión por cambio de divisa y 2) Tipo de cambio | Zona euro: SIN COMISIONES (pero podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida). Fuera de la zona euro: 1) Comisión por cambio de divisa y 2) Tipo de cambio (y podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida). |
Fuente: Kelisto.es a 12/06/2024
Consejos prácticos para esquivar las comisiones por tarjeta en el extranjero:
1️⃣ Pagar con tarjeta en el extranjero siempre es la mejor opción al viajar, ya que esta operación está sujeta a menos comisiones que la extracción en cajeros.
2️⃣ Hay bancos que no te cobran comisiones ni por pagar con tarjeta en el extranjero ni por sacar en cajeros, como verás en nuestro análisis de las mejores tarjetas para viajar al extranjero.
3️⃣ El destino al que viajes (y su moneda) es crucial para entender qué comisiones te pueden cobrar por pagar con tarjeta en el extranjero o por sacar en cajeros.
4️⃣ Si usas una tarjeta de crédito (en lugar de una de débito) tendrás que sumar un coste extra a las comisiones por usar tu tarjeta en el extranjero: los intereses que te cobrará el banco por aplazar tus compras o pagos. Además, las comisiones por sacar en cajeros suelen ser mayores en las tarjetas de crédito que en las de débito.
🟢 Si no quieres pagar comisiones en tus próximas vacaciones fuera de España, no te pierdas nuestro análisis de las mejores tarjetas para viajar al extranjero.
Pagar con tarjeta en el extranjero: ¿qué comisiones te pueden cobrar?
Si decides pagar con tarjeta en el extranjero, los bancos solo podrían cobrarte dos gastos o comisiones: el tipo de cambio y la comisión por cambio de divisa:
- El tipo de cambio no es un cargo propiamente dicho, pero sí impactará en lo que te cueste la operación (cuanto peor sea el cambio, peor para tu bolsillo).
- La comisión por cambio de divisa se cobra únicamente en países que tengan una moneda distinta al euro y hay algunos bancos que libran a sus clientes de pagarla.
🗺️ Cómo influye el destino en las comisiones por pagar con tarjeta en el extranjero
El destino al que vayas a viajar es el elemento que determina qué comisiones te pueden cobrar por pagar con tarjeta en el extranjero.
- Si estás dentro de la zona euro, nunca pagarás comisiones por usar la tarjeta para pagar, tanto si usas la de débito como si optas por la de crédito.
- Si estás fuera de la zona euro, tu banco te podría cobrar una comisión por pago con tarjeta en moneda extranjera (o comisión por cambio de divisa), independientemente del tipo de tarjeta que uses. A eso le tendrías que sumar el tipo de cambio: lo habitual es que las entidades apliquen los tipos de Visa y Mastercard, aunque las hay que aplican el tipo interbancario o que, incluso, tiene su propio cálculo, como pasa con Revolut.
El tipo de cambio que te aplique tu banco no tiene un impacto sustancial en tu bolsillo si no haces grandes gastos, pero si pagas cantidades importantes, sí puede marcar una importante diferencia.
¿Qué cantidad cargarían en tu cuenta por pagar 100 dólares con tarjeta, según el tipo de cambio que use tu banco?
| CON EL CAMBIO DE REVOLUT | CON EL CAMBIO DE VISA | CON EL CAMBIO DE MASTERCARD | CON EL CAMBIO INTERBANCARIO | |
| Si pagas 100 USD el 11/06/2024 | 93,38€ | 95,05€ | 93,19€ | 93,17€ |
Fuente: Kelisto.es a 12/06/2024 con información de Visa, Mastercard, Revolut y XE.
💶 Qué otros gastos puede haber al pagar con tarjeta en el extranjero
Tal y como ocurriría si estás en España, el tipo de tarjeta que uses puede acarrear algunos gastos extra al pagar en el extranjero. Si optas por una tarjeta de débito nunca tendrás que pagar nada más. Ahora bien, si eliges una de crédito, la operación sí podría tener costes extra, porque tu banco tendría la opción de cobrarte por permitirte aplazar la compra unos días o meses.
Los gastos que tendrías que abonar por pagar con tarjeta de crédito en el extranjero son los mismos a los que te enfrentarías en España:
- Si utilizas el pago a final de mes – es decir, si optas por aplazar tu compra solo unos días: en concreto, hasta final de mes o principios del mes siguiente- los bancos nunca te cobrarán nada: ni intereses ni comisiones.
- Si utilizas cualquier forma de pago aplazado –bien sea para fraccionar una compra en varios meses o para elegir una cuota fija que irás pagando cada mes hasta saldar la deuda- lo normal es que los bancos sí te cobren: algunos te cobrarán intereses (es decir, un TIN o Tipo de Interés Nominal), otros te cobrarán comisiones e, incluso, los hay que te aplicarán ambos conceptos.
Sacar del cajero en el extranjero: ¿qué comisiones me pueden cobrar?
Si usas tu tarjeta para sacar dinero en cajeros del extranjero tendrás que pagar más comisiones que si solo la utilizaras para pagar compras. En concreto, te podrían llegar a aplicar cuatro cargos:
- La comisión por cambio de divisa.
- El tipo de cambio.
- La comisión por extracción en cajeros.
- Las surcharge fees.
Eso sí, aquí también hay tres factores que determinarán el coste final de la operación: el destino al que viajes, el banco que emita la tarjeta y el tipo de plástico que uses (si es de débito o crédito).
🗺️ Cómo influye el destino en las comisiones por sacar del cajero en el extranjero
El destino al que viajes es absolutamente determinante a la hora de saber qué comisiones tendrás que pagar por sacar del cajero. De los cuatro cargos a los que podría estar sujeta esta operación, la comisión por cambio de divisa y el tipo de cambio solo se pueden cobrar si estás en un país que no use el euro como moneda. En la eurozona, este cargo te saldrá gratis.
En cuanto a la comisión por sacar del cajero:
- Si estás en un país de la zona euro, tu banco te cobrará una comisión por la extracción. Ahora bien, la normativa comunitaria pone límites a este cargo: nunca podrá ser superior a lo que te cobrarían por hacer esa misma operación dentro de tu propio país. En España, por ejemplo, los bancos repercuten a sus clientes las comisiones que cobra la entidad dueña de cada cajero, salvo que tengan un acuerdo especial con ella. Por tanto, el cargo que te cobren nunca podría ser superior al coste más caro al que te enfrentarías dentro de nuestras fronteras, aunque, en la práctica, lo cierto es que eso es muy difícil de determinar.
- Si la operación se realizara en territorio extracomunitario (por ejemplo, en Reino Unido o Estados Unidos), las comisiones por sacar dinero en cajeros del extranjero no tienen ninguna limitación.
- En lo que respecta a las surcharge fees, estas se pueden cobrar en cualquier país. El problema que tienen estos cargos es que son comisiones que la entidad dueña el cajero cobra directamente al consumidor, en lugar de cobrársela a su banco y que este se la repercuta (o no) a su cliente, que suele ser lo habitual. Por eso, muy pocas entidades deciden asumirlas como detalle con sus usuarios, aunque hay excepciones, como Pibank.
💶 Qué otros gastos puede haber al sacar del cajero en el extranjero
Al igual que sucede cuando usas la tarjeta para pagar en el extranjero, en los cajeros también podrías tener un gasto añadido en función del tipo de plástico que utilices: con las tarjetas de débito, no tendrás que pagar nada más, pero con las de crédito podrías tener costes adicionales. Eso sí, estos dependen de la forma en que decidas devolver a tu entidad el dinero que has sacado con tu tarjeta:
- Si utilizas el pago a final de mes –es decir, optas por aplazar tu compra solo unos días: en concreto, hasta final de mes o principios del mes siguiente- nunca tendrás que pagar nada más por sacar del cajero en el extranjero.
- Si utilizas cualquier forma de pago aplazado –bien sea para fraccionar una compra en varios meses o para elegir una cuota fija que irás pagando cada mes hasta saldar la deuda- lo habitual es que las entidades sí te cobren algo, aunque pueden hacerlo de varias formas: algunas te aplicarán intereses (es decir, un TIN o Tipo de Interés Nominal), otras te cobrarán comisiones e, incluso, las hay que te cobrarán ambas cosas.
Preguntas frecuentes sobre las comisiones por usar la tarjeta en el extranjero
Para averiguar qué comisiones en el extranjero por usar la tarjeta te pueden cobrar, recuerda que estas dependen de tres factores: el país de destino (zona euro o fuera de ella), el tipo de tarjeta que te lleves en tu viaje (débito o crédito) y el tipo de operación que vayas a realizar (sacar en cajeros o pagar en establecimientos). Además, debes tener en cuenta que dentro del espacio comunitario existen ciertas limitaciones a los cargos que te pueden cobrar y que hay bancos que te permitirán hacer estas operaciones sin cobrarte ninguna comisión.
Si quieres pagar con tarjeta en el extranjero sin comisiones, lo más recomendable es que uses una tarjeta de débito. Dentro de la eurozona, no tendrás que pagar nada al banco con este medio de pago. Fuera de ella, si eliges un plástico que no cobre nada por cambio de divisa -que es el único cargo que podrían cobrarte por esta operación-, tampoco. Entre las tarjetas sin comisiones en el extranjero de este tipo se encuentran las de imagin, Pibank, EVO Banco, Deutsche Bank y algunas de ABANCA, N26 y Revolut, aunque estas últimas tienen algunas limitaciones.
No olvides que también puedes consultar nuestro análisis sobre cómo conseguir una tarjeta de crédito gratuita para esquivar cualquier otro tipo de gasto, más allá de las comisiones por pagar en el extranjero.
El tipo de tarjeta más barata para pagar en el extranjero siempre será la de débito, tanto para pagar como para sacar efectivo en cajeros. En realidad, sucede algo similar a lo que pasa cuando estás en España: por ejemplo, si quieres sacar efectivo en un cajero de tu banco, con tu tarjeta de débito, nunca tendrás que pagar comisiones. En cambio, si lo haces con la de crédito, sí te tocará hacer frente a gastos. Del mismo modo, la tarjeta de débito siempre tiene un límite claro a la hora de pagar en comercios: solo podrás usar el dinero que tengas en tu cuenta. La tarjeta de crédito te permitirá superar este límite, pero, si aplazas tus pagos, tendrás que pagar intereses por ello.
Si viajas a uno de los 20 países que utilizan el euro como moneda, solo tendrás que pagar comisiones si sacas dinero del cajero, pero nunca por pagar con tarjeta en comercios o restaurantes. En cambio, en países con una moneda distinta al euro, casi siempre te tocará pagar: bien sea por pagar con tarjeta en comercios, restaurantes u hoteles, o bien por sacar del cajero. Eso sí, el importe dependerá de la operación que realices.
– Cuando pagues con tarjeta en comercios, restaurantes u otros establecimientos fuera de la zona euro, tu banco te cobrará un cargo por cambio de divisa que suele rondar el 2-3%, aunque algunos bancos no cobran nada por ello. A eso tienes que sumar el tipo de cambio, que será más o menos ventajoso según la entidad.
– Cuando saques dinero del cajero, te tocará pagar dos comisiones, en lugar de una sola, como ocurriría en países que usan el euro como moneda: una por sacar dinero (que ronda el 4-5% de la cantidad que saques) y otra por cambio de divisa, que se suele rozar el 3%. A estos cargos también tendrías que añadir el impacto del tipo de cambio.
En los países que usan una moneda distinta al euro no existe ninguna limitación, pero en la eurozona sí se deben respetar unas normas. En cajeros de tu mismo banco, tu entidad nunca podrá cobrarte más de lo que ya te aplica cuando estás en España. Por ejemplo, si eres cliente de BBVA y no pagas nada por sacar de sus cajeros en el territorio nacional, tampoco deberías hacerlo si sacas dinero en un cajero suyo situado en Roma. Por otro lado, en cajeros de otras entidades, la comisión no podrá ser más alta que la que ya pagas en España por sacar en cajeros de otros bancos. Por ejemplo, si el máximo que te cobra BBVA por sacar dinero en otros cajeros es de tres euros, eso sería lo que debería cargarte, como mucho, si sacas dinero en cajeros de otros bancos dentro de la zona euro.