Subrogación de Hipotecas (Diciembre 2024)
Te ofrecemos toda la información para que efectúes la subrogación de tu hipoteca cómodamente
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¿Cómo te ayudamos?
Al igual que el resto de nuestras herramientas de comparación, para subrogar tu hipoteca con Kelisto podrás consultar todas las ofertas del mercado que existen para quienes quieren cambiar su hipoteca de banco. A partir de los datos que tú nos facilites, te mostraremos todas las ofertas de subrogación de hipoteca que tienes a tu disposición, sus características y la cuota mensual que pagarías con cada una de ellas. De esa forma, podrás comparar entre todas las opciones y, si lo deseas, iniciar el proceso de contratación de la que más te interese a golpe de clic.
¿Cada cuanto se actualiza la información?
Sí, todos los datos que verás en nuestra página web sobre subrogar hipoteca se actualizan, al menos, una vez al mes (entre el día 1 y el día 10). Además, nuestro equipo de expertos está permanentemente al tanto de lo que ocurre en el mercado para poder efectuar cualquier cambio en las ofertas que pudiera suceder en otro momento.
¿Es fiable?
Por supuesto. En Kelisto, además de entender qué es una subrogación de hipoteca, podrás consultar todas las ofertas de subrogación de hipoteca que hay en el mercado, tanto si se trata de productos comercializados con bancos con los que tenemos acuerdo como si no. No obstante, debes tener en cuenta que no todas las entidades ofrecen información estándar sobre sus ofertas de subrogación, ya que algunas prefieren hacer una propuesta personalizada para cada cliente. En esos casos, como imaginarás, no podremos mostrarte información al respecto.
Por otro lado, aunque nuestras fuentes de información son los bancos, siempre te recomendamos que verifiques cualquiera de los datos que veas en nuestra página sobre subrogar hipoteca antes de contratar una oferta. Al depender de información de terceros, no podemos hacernos responsables de los daños o perjuicios que pudieras sufrir al contratar las ofertas que verás en nuestras herramientas.
En cualquier caso, si ves cualquier error al consultar ofertas de subrogación de hipoteca en nuestra web, no dudes en comunicárnoslo a través del email contacto@kelisto.es.
¿Qué opinan nuestros usuarios?
Miles de usuarios han confiado en Kelisto subrogar su hipoteca y empezar a pagar menos cada mes. A continuación, te mostramos algunas de las opiniones que nos han dejado en la plataforma de reseñas eKomi:
Nos hicieron llegar varias ofertas muy interesantes de varias entidades para cambiar nuestra hipoteca de banco Muy satisfechos con la atención recibida.
24 de octubre de 2023
Seguimiento personal y ayuda en todo momento sobre los pasos a seguir. Conversaciones sinceras sin presiones por firmar. Comprensión de las necesidades personales.
13 de septiembre de 2023
Muy buena gestión para conseguir una hipoteca con condiciones inmejorables Muy recomendable.
29 de agosto de 2023
Estoy muy contenta con el servicio, la profesionalidad, eficiencia e implicación de la persona que ha llevado mi caso Patricio, me ha explicado todo desde el primer dia y ha estado conmigo hasta el final. Lo recomiendo al 100%.
24 de agosto de 2023
Te explicamos las cuestiones más importantes sobre el funcionamiento de la subrogación de hipoteca:
¿Qué es una subrogación de hipoteca?
La subrogación de hipoteca es un trámite que permite que el consumidor se lleve su hipoteca de un banco a otro, es decir, le permite cambiar una hipoteca de banco en busca de mejores condiciones: por ejemplo, con la intención de pagar un interés más bajo del que abonaba hasta ese momento. Eso sí, este no es el único trámite que te permitiría mejorar las condiciones de una hipoteca: además de la subrogación de hipoteca, también tienes la opción de realizar una novación. En este caso, en lugar de llevarte tu préstamo a otro banco, lo que podrás hacer es cambiar las condiciones de tu hipoteca previa negociación con tu entidad.
Para entender si una subrogación te sale a cuenta, puedes usar nuestro simulador de hipotecas y hacer cálculos de cuánto pagarías cada mes con un nuevo préstamo.
¿Qué tipos de subrogación de una hipoteca hay?
Existen dos tipos de subrogación de hipoteca:
- La subrogación de acreedor: es la más común de todas y consiste en llevar la hipoteca a otro banco con el fin de mejorar su condiciones -por ejemplo, de pagar un interés más bajo- o de ganar en seguridad, al cambiar una hipoteca variable a fija.
- La subrogación de deudor. Consiste en el cambio del titular de una hipoteca por otro. Se suele producir cuando una persona compra una casa que ya tenía una hipoteca y, para evitar los gastos de constituir una nueva, prefiere quedarse con la que ya abonaba el anterior propietario.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una subrogación de hipoteca?
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| Te permite ahorrar mucho dinero en intereses. | El proceso tiene costes, aunque estos pueden reducirse según el tipo de cambio. |
| Te permite ganar en seguridad si cambias, por ejemplo, de una hipoteca variable a una fija. | Algunos bancos no aceptan subrogación: te pedirán que canceles tu hipoteca y pidas una nueva. |
Fuente: Kelisto.es a 26/06/23
La principal ventaja que tiene hacer una subrogación de hipoteca es la de mejorar tus condiciones y, por ejemplo, conseguir pagar menos cada mes. Si te preguntas cuánto puedes llegar a ahorrar al subrogar tu hipoteca por una oferta con un interés más bajo, te lo mostramos con un ejemplo. Imagina que contrataste una hipoteca en 2019 por valor de 200.000 euros, a 25 años y con un interés del 2,35%. Si ahora consiguieras una oferta al 1,5%, empezarías a ahorrar más de 900 euros al año en su cuota (y el ahorro total superaría los 24.000 euros).
No obstante, con la subrogación de hipoteca no solo puedes ahorrarte una cantidad importante en intereses cada mes, sino que también puedes ganar en seguridad : en concreto, si decides cambiar tu hipoteca variable por una fija podrás olvidarte de lo que ocurriría si vuelve a subir el euríbor y de su impacto que esto podría tener sobre las cuotas mensuales que abonas. Además, con la entrada en vigor de las nuevas ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno en 2022, si tu banco figura entre los que han decidido aplicarlas no podrá cobrarte comisión por una subrogación de este tipo durante 2023.
¿Cuáles son los gastos de una subrogación de hipoteca?
Los gastos de la subrogación de hipoteca son tres: la comisión de subrogación, la comisión de apertura y los gastos administrativos. Pagarlos o no -o la cantidad que te tocará desembolsar por ellos- depende de tres factores: para qué vas a usar la subrogación, cuándo firmaste tu hipoteca y qué comisiones aplica tu banco. Como ya imaginarás, conocer estos datos y hacer números te resultará esencial para saber si cambiar una hipoteca de banco merece realmente la pena.
Para ayudarte, en Kelisto hemos analizado todos estos aspectos, empezando por las comisiones y gastos por subrogación de hipoteca a los que podrías tener que enfrentarte si te llevas tu préstamo a otra entidad:
- La comisión por subrogación: al calcular los gastos por subrogación de hipoteca, este es el primer concepto que debes tener en cuenta. Ahora bien, no todos los bancos cobran comisión por subrogación y, además, está limitada por ley y varía en función de si tienes una hipoteca fija o una variable.
- La comisión de apertura: apenas se suele cobrar, pero podría aplicártela el banco con el que pretendas hacer tu subrogación de hipoteca.
- Los costes administrativos: hasta la aprobación de la nueva ley hipotecaria, estos gastos por subrogación de hipoteca (que incluían los costes por notario, Registro de la Propiedad, gestoría y tasación) corrían por cuenta del cliente. Sin embargo, con la nueva normativa, el hipotecado ya solo tiene que pagar los gastos de tasación; el resto corresponden al banco.
¿Qué factores influyen en los gastos y comisiones por subrogación de hipoteca?
A grandes rasgos, los gastos y comisiones por subrogación de hipoteca dependerán de cuatro cuestiones que debes tener en cuenta para hacer números: para qué quieres usar la subrogación, cuándo se firmó la hipoteca (y, por tanto, qué normativa estaba vigente en ese momento), qué comisiones cobra tu banco (ya que hay algunos que ni siquiera cobran por este tipo de operaciones) y si tu entidad es una de las que han decidido aplicar las ayudas que aprobó el Gobierno en 2022 para controlar los efectos de la subida del euríbor.
¿Para qué vas a usar la subrogación de hipoteca?
Una subrogación de hipoteca puede servirte para conseguir un préstamo en mejores condiciones o para cambiar de un tipo variable a uno fijo. En función de cuál sea tu objetivo, la ley marca unas limitaciones distintas a las comisiones que podría cobrarte tu banco.
¿Cuándo se firmó tu hipoteca?
La normativa que estuviera vigente en la fecha en la que se firmó tu hipoteca también puede influir en los gastos por subrogación de hipoteca que te tocaría pagar.
¿Qué comisiones por subrogación de hipoteca cobra tu banco?
La mayoría de las entidades cobra comisiones por subrogación de hipoteca, aunque puedes encontrarte con algunas excepciones. Eso sí, recuerda que si lo que quieres es cambiar tu hipoteca de tipo variable a fijo por miedo a la subida del euríbor, si han pasado más de tres años desde la contratación de tu hipoteca tu banco ya no podría cobrarte comisiones por esta operación.
¿Está tu banco adherido a las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno?
En este caso, si tu intención es también la de cambiar tu hipoteca a tipo variable por una a tipo fijo y tu banco ha decidido sumarse a las ayudas aprobadas por el Gobierno en 2022, durante este año no podrá cobrarte nada por la comisión por subrogación y, en adelante, estará limitada a un 0,05% (frente al 0,15% que pagarán aquellos que deseen realizar la operación, pero sus bancos no apliquen dichas ayudas).
¿Merece la pena hacer una subrogación de hipoteca?
Para entender si cambiar tu hipoteca de banco puede merecer la pena, hemos echado cuentas para traerte un ejemplo de los gastos de subrogación de una hipoteca. En concreto, en este caso, nuestros cálculos se refieren a un hipotecado que aún debe 100.000 euros a su banco (solo han transcurrido cinco de los 25 años del plazo de amortización acordado) y se plantea mudarse a otra entidad para que su interés baje del 2,5% al 1%. Como la operación va a generar una pérdida para su banco, este le va a cobrar un 2% en concepto de comisión por subrogación.
Los gastos de subrogación de una hipoteca que tendría que pagar son:
- Comisión por subrogación: 2.000 euros.
- Tasación: 500 euros.
En total, los gastos por la subrogación de hipoteca ascenderían a 2.350 euros. Sin embargo, la operación permitiría ahorrar 16.800 euros en intereses. Por tanto, aun teniendo que asumir estos costes, el cambio saldría a cuenta.
Ahora, piensa en el caso en el que la operación sea la pasar de una hipoteca variable a una fija. En este caso, la comisión por subrogación, el mayor pago que deberás desembolsar, es mucho más pequeño: en concreto, para el caso anterior no podría superar los 150 euros. Además, si tu banco aplica las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno a finales de 2022, esa cantidad sería de 0 euros en 2023 y no podrá superar los 50 euros si lo haces en 2024 o en adelante, por lo que la cifra final de ahorro será todavía mayor.
