Seguros a todo riesgo con franquicia: ¿qué son y cuánto cuestan?

Los seguros a todo riesgo con franquicia son una opción perfecta si buscas una póliza completa para tu vehículo, que te proteja ante la mayoría de los percances e imprevistos que puedas sufrir al volante, pero sin salirte de tu presupuesto ni gastarte demasiado. Con esta modalidad quedarás blindado ante los daños del coche, también los que produzcas tú mismo o que no tengan un culpable identificable, a cambio de que te hagas cargo de los gastos en caso de siniestro hasta un límite (lo que se conoce como la franquicia).

Por ejemplo, el mejor seguro a todo riesgo con franquicia de enero de 2025 es el de Qualitas Auto, por 237 euros al año para un perfil promedio, con franquicia de 600 euros. En este caso, de producirse un siniestro, tú te harías cargo de los gastos hasta esos 600 euros y, el resto, correría a cargo de la aseguradora.

Te contamos en qué consiste esta modalidad al detalle y cuáles son las mejores opciones del mercado.

¿Qué cubre un seguro a todo riesgo con franquicia?

Los seguros a todo riesgo con franquicia son de los más completos del mercado, pero… ¿qué significa exactamente eso? ¿a qué podemos acceder con esta modalidad? Lo explicamos.

Daños propios

La cobertura estrella de los seguros a todo riesgo, con o sin franquicia. Si tu póliza cubre los daños propios, se hará cargo de la mayoría de los desperfectos que pueda sufrir tu vehículo, aunque no esté claro el causante de esos daños o el causante seas tú mismo. Por ejemplo, la aseguradora pagará la reparación de un retrovisor que te han arrancado por la calle, o el arreglo de un arañazo de la carrocería si no has calculado bien la distancia con la columna del parking.

Sin embargo, tienes que tener en cuenta que, con un seguro a todo riesgo con franquicia, tendrás que hacerte cargo de cierta parte de los costes de dicha reparación, hasta el límite que indique la propia franquicia. Por ejemplo, si tienes un seguro de coche con franquicia de 200 euros, y tienes que reparar unos desperfectos por valor de 800 euros, tú solo pagarás esos 200 y los 600 restantes los pondrá la compañía.

Ten en cuenta, además, que los daños cubiertos por el seguro que no entran dentro de la categoría de “daños propios” serán abonados por la compañía en su totalidad. Por ejemplo, los daños a las lunas, la sustracción total del vehículo por robo o los del incendio.

Vehículo de sustitución

Muchas compañías incluyen sin coste adicional esta cobertura, que te ofrece un coche temporal para que lo utilices en tus desplazamientos diarios si el tuyo está en el taller para una reparación de larga duración. Se trata de un servicio esencial si utilizas el coche a diario para labores inaplazables, como ir al trabajo. Eso sí, ten en cuenta que algunas aseguradoras ofrecen este servicio como un extra por el que tendrás que pagar algo más en la prima anual.

Todas las coberturas de las modalidades más baratas

Al ser la modalidad más completa, los seguros a todo riesgo con franquicia también incluyen los servicios que ofrecen las modalidades más básicas. Cubrirán las reparaciones de lunas y las derivadas de un robo o un incendio, sin tener en cuenta la franquicia; también contarás con la cobertura de responsabilidad civil (para los daños que puedas causar a terceros), así como otros servicios esenciales como la asistencia en viaje, la defensa jurídica o las indemnizaciones al conductor en caso de accidente que requiera atención sanitaria o rehabilitación.

¿Cuánto cuestan los seguros a todo riesgo con franquicia en enero de 2025?

Fuentes

Fuente: tarificaciones realizadas en Kelisto el 2/1/2025. Perfil analizado: ver detalles al final del artículo.

Los seguros de coche a todo riesgo con franquicia se pueden contratar a partir de 237 euros al año para un perfil promedio, que es el precio de la póliza más barata en estos momentos, la de Qualitas Auto, con una franquicia de 600 euros.

Además de su bajo precio, el principal reclamo de esta póliza es que ofrece muy buenas indemnizaciones en caso de pérdida total del vehículo: la aseguradora te indemnizará con el valor de nuevo del coche si el incidente se produce durante los dos primeros años desde su compra y con el valor venal mejorado a partir del tercero.

En el ranking de mejores seguros a todo riesgo con franquicia por precio siguen a Qualitas Auto los seguros de Balumba (251 euros al año, franquicia de 600 euros) y Direct Seguros (274 euros al año y una franquicia especialmente baja, de 240 euros).

¿Cuándo merece la pena un seguro a todo riesgo con franquicia?

Un seguro a todo riesgo con franquicia es la mejor opción si tienes un coche nuevo pero no te puedes permitir o prefieres no gastarte lo que cuesta una póliza a todo riesgo sin franquicia (una modalidad, además, con los costes al alza). Si tu coche tiene más de 10 años, un seguro a todo riesgo no te conviene, porque la indemnización que recibirás en caso de siniestro será probablemente inferior a lo que pagas de prima anual.

Seguro a todo riesgo con o sin franquicia: ¿qué me conviene más?

Según datos de Kelisto, puedes ahorrarte alrededor de 634 euros al año si te pasas de uno de los seguros a todo riesgo sin franquicia más asequibles a uno con franquicia. La diferencia entre la prima media es del 174%. Sin embargo, este escenario solo funciona en el supuesto de que no sufras ningún siniestro; si tienes que abonar una reparación hasta el límite que marque la franquicia, los gastos pueden llegar a igualarse o incluso puede pasar que la opción en teoría más barata acabe saliendo más cara. Por lo tanto, estas pólizas están recomendadas, sobre todo, para conductores prudentes cuyo coche esté lo más resguardado y protegido posible ante imprevistos.

¿Qué coberturas extra puedo contratar en un seguro a todo riesgo con franquicia?

• Vehículo de sustitución. Esta cobertura, que te ofrece un coche temporal para utilizar mientras el asegurado está en el taller, está incluida en algunos seguros a todo riesgo con franquicia, mientras que otras compañías lo ofrecen como cobertura extra, contratable a cambio de una prima más alta.
  
• Indemnizaciones mejoradas. Muchas aseguradoras permiten mejorar la indemnización que pagan en caso de pérdida total del vehículo o en caso de que el conductor sufra daños personales que requieran hospitalización, rehabilitación o una operación quirúrgica. Es el típico servicio que no llama mucho la atención, pero que es de agradecer en caso de que suceda un imprevisto.
  
• Gestión de multas. Este servicio también suele ser opcional, y permite que la compañía se encargue de los gastos y la burocracia de recurrir una multa que consideres injusta o mal emitida.

¿En qué debo fijarme a la hora de contratar un seguro a todo riesgo con franquicia?

Ojo con la franquicia

No te dejes llevar por primas anuales sorprendentemente bajas en esta modalidad, puesto que probablemente incluyan una franquicia elevada que puede hacer que pases apuros en caso de siniestro. Para tomar una decisión sobre qué seguro contratar tienes que tener en cuenta diversos factores y hacerte varias preguntas: ¿qué probabilidades tengo de un siniestro grave? ¿Puedo permitirme una franquicia alta porque puedo pagar lo que exige una reparación cara?

La cuantía de las indemnizaciones

En la letra pequeña, muchas veces, se encuentran las diferencias entre los diversos seguros de coche a todo riesgo con franquicia. Es muy importante fijarse en cuánto nos paga el seguro en caso de pérdida completa por robo, por incendio o por siniestro total, dependerá de las condiciones de la póliza. La mayoría te ingresan el valor de nuevo del coche durante los dos primeros años tras la compra, pero divergen en cómo indemnizan a partir del tercer año.

Por otro lado, los seguros también difieren en la cuantía de las indemnizaciones al conductor en caso de accidente. Si, por ejemplo, necesitas rehabilitación por las secuelas físicas tras un incidente con tu vehículo, agradecerás que el seguro se haga cargo de todos esos gastos. Algunas aseguradoras incluyen como cobertura extra, de hecho, la mejora de esas indemnizaciones.

¿Incluye el hurto?

La cobertura del hurto no está garantizada aunque contrates una de las modalidades más completas del mercado, como esta que nos ocupa. Este servicio te cubre en el caso de que extraigan elementos del vehículo sin forzarlo: por ejemplo, si te birlan la radio porque te has dejado el coche sin cerrar. Por ejemplo: Allianz, Mapfre y Mutua Madrileña no cubren el hurto, mientras que Axa, Direct Seguros o Balumba sí.

Coberturas opcionales

Aunque se trate de una modalidad considerada ‘premium’, hay aseguradoras que siguen incluyendo servicios considerados básicos como opcionales, por lo que puedes o bien ahorrarte unos euros si no los necesitas o bien llevarte un susto si los necesitas y no los tienes contratados; así que fíjate bien. Por ejemplo, Direct Seguros ofrece la asistencia en carretera completa como un servicio extra, también en su póliza de todo riesgo.

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FUENTES DEL RANKING DEL SEGURO DE COCHE A TODO RIESGO CON FRANQUICIA MÁS BARATO

Para realizar este ranking mensual y averiguar cuál es el seguro de coche a todo riesgo con franquicia más barato, hemos analizado un perfil de conductor medio en España, basándonos en datos oficiales y del propio sector asegurador. En concreto, se trata de un hombre de 42 años, que se sacó el carnet hace más de 10 años y que tiene un SEAT Ibiza de 85 CV de 13 años de antigüedad. Reside en Madrid, está casado y tiene hijos a su cargo, recorre más de 12.000 kilómetros al año con su coche y lo aparca en la calle. En los últimos cinco años no ha dado partes y no ha sido multado.