Daños por lluvias y temporales: ¿quién cubre tu vehículo?
Los seguros suelen incluir coberturas ante el granizo, pero solo algunos cubren todos los daños atmosféricos. Si el evento se considera extraordinario, el Consorcio de Compensación de Seguros te cubrirá. Descubre aquí los seguros más baratos adaptados a tu perfil y compara todas sus características.
Los seguros de coche más baratos que cubren daños atmosféricos
Fuentes
Fuente: comparador de seguros de coche de Kelisto. Tarificaciones realizadas el 24/9/2024. Se han seleccionado los seguros más baratos que cubren daños atmosféricos para un perfil promedio: hombre de 42 años, que se sacó el carnet hace más de 10 años y que tiene un SEAT Ibiza de 85 CV de 13 años de antigüedad. Reside en Madrid, está casado y tiene hijos a su cargo, recorre más de 12.000 kilómetros al año con su coche y lo aparca en la calle. En los últimos cinco años no ha dado partes y no ha sido multado en el último año.
Los daños por lluvia o por granizo, o los provocados por inundaciones, son algunos de los siniestros que podría sufrir tu vehículo cuando se producen temporales como las DANAS (acrónimo de Depresión Aislada en Niveles Altos) o ‘gotas frías’, cada vez más habituales con la llegada del otoño. Ahora bien, aunque tengas un seguro de coche, tu compañía no se hará cargo de todos ellos: hay casos en los que es el Consorcio de Compensación de Seguros es quien se hará responsable de compensarte por los desperfectos que se hayan producido.
Para que sepas quién cubre tu vehículo en caso de daños por lluvias, temporales y otro fenómenos meteorológicos extraordinarios y qué cubre su seguro de coche en estos casos, en Kelisto te explicamos cómo, cuándo y a quién reclamar indemnizaciones por fenómenos naturales de este tipo.
¿Qué son los riesgos extraordinarios en los seguros y quién los cubre?
Los riesgos extraordinarios son aquellos casos en los que el seguro de coche no te cubrirá. Sin embargo, esto no quiere decir que estés totalmente desprotegido, ya que será el Consorcio de Compensación de Seguros quien se encargue de ofrecerte su respaldo. Este organismo dependiente del Ministerio de Economía tiene por meta responder por los desperfectos que queden fuera de la cobertura de los seguros privados.
Ahora bien, ¿cuáles de los daños causados por los temporales se consideran riesgos extraordinarios y cuáles no? Para ayudarte a descubrir a quién debes dirigir tu reclamación, en Kelisto hemos elaborado esta tabla con las consecuencias más destacadas de este tipo de temporales:
¿Quién cubre los distintos daños por riesgos extraordinarios?
| DAÑOS PROVOCADOS POR… | ¿SE CONSIDERA RIESGO EXTRAORDINARIO? | ¿LO CUBRE LA ASEGURADORA? | ¿LO CUBRE EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS? | ¿LO CUBREN OTROS? |
| Lluvia o granizo | No | Sí (si la póliza incluye la cobertura) | No | No |
| Vientos de menos de 120 km/h | No | Sí (si la póliza incluye la cobertura) | No | No |
| Vientos de más de 120 km/h (tempestades) | Sí | No | Sí | No |
| Embates de mar | Sí | No | Sí | No |
| Tornados | Sí | No | Sí | No |
| Terremotos | Sí | No | Sí | No |
| Inundaciones | Sí | No | Sí | Sí |
| Erupciones volcánicas | Sí | No | Sí | No |
| Nieve | No | Sí (si la póliza incluye la cobertura) | No | No |
| Caída de árboles | No | Sí (si la póliza incluye la cobertura) | No | Árbol dentro de una comunidad de vecinos: seguro de responsabilidad de la misma / Árbol en zonas públicas: Ayuntamiento de la localidad. |
| Desprendimiento de rocas, tejados, etc. | No | Sí (si la póliza incluye la cobertura) | No | Tejado de una nave de un particular o empresa: seguro de responsabilidad civil de la empresa o particular / Tejado de un edificio público: Ayuntamiento de la localidad |
| Retirada de vehículo abandonado en la nieve | No | Sí (si la póliza incluye la cobertura) | No | El Ayuntamiento de la ciudad puede hacerse cargo gratuitamente de su traslado al depósito |
| Rotura de lunas de coche | No | Sí (si la póliza incluye la cobertura) | Sí (si se produce por algunos de los riesgos extraordinarios que cubre el Consorcio) | No |
Fuente: Kelisto.es con la información facilitada por las aseguradoras y el Consorcio de Compensación de Seguros a 24/9/2024.
El Consorcio de Compensación de Seguros te cubrirá por estos riesgos extraordinarios siempre que tengas una póliza de coche, sea cual sea la modalidad, y estés al corriente de pagos. La indemnización será la equivalente a la que prevea tu aseguradora en estos casos; si tu póliza es básica, de terceros, te compensará con el valor venal del vehículo, es decir, el que tuviera en el mercado justo antes del siniestro.
¿Quién cubre los daños que no son por eventos extraordinarios?
El seguro puede cubrirte los daños causados por eventos atmosféricos o relacionados con la naturaleza que no cubra el Consorcio de Compensación de Seguros, pero depende de la modalidad contratada y de las coberturas específicas de la póliza. A grandes rasgos, este es el resumen:
Solo cubre los daños en lunas si tienes asegurado ese riesgo.
Siempre cubren los daños relacionados con la rotura de lunas. Si los daños del temporal afectan a otras partes del vehículo, deberás haber contratado una cobertura específica, o bien contra granizo o bien contra cualquier daño relacionado con un evento de la naturaleza, que puede ser opcional o estar incluido en el paquete estándar.
Cubren todos los daños de temporales y eventos varios relacionados con la naturaleza, puesto que la póliza te protege contra cualquier daño que pueda sufrir el coche, sea o no el tomador el culpable.
Si bien con la modalidad de terceros no estarás protegido ante estos eventos (salvo que tengas contratada la cobertura de lunas) y con la modalidad de todo riesgo todos los daños quedan cubiertos, con los seguros a terceros ampliado la situación es más compleja. Todas las pólizas de este tipo correrán con los gastos de los daños a las lunas, como los causados por granizo o por la caída de un árbol, pero para otro tipo de daños atmosféricos (siempre que no sean eventos extraordinarios, en los que entra el Consorcio) tendrás que mirar bien el condicionado de tu póliza. Algunas aseguradoras incluyen los daños causados por la naturaleza, otras lo ofrecen como cobertura opcional a cambio de un extra, otras solo te cubren en caso de pedrisco o granizo, etcétera.
Si estás buscando un nuevo seguro de coche, hemos hecho un repaso a los seguros a terceros ampliado contratables desde Kelisto para seleccionar los que incluyen este servicio:
| Incluido en el precio | Contratable por un extra | Precio anual para un perfil promedio | |
| Pelayo | ✔ (Solo pedrisco o granizo) | 236 | |
| Mapfre | ✔ | 280 | |
| Allianz | ✔ | 457 |
Fuente: comparador de seguros de coche de Kelisto a 24/09/2024.
Fuentes
Fuente: comparador de seguros de Kelisto a 24/09/2024. Se han escogido los seguros a terceros ampliado que inclueyn cobertura de daños atmosféricos. Precios calculados para un perfil promedio.
Si, por otro lado, cuentas con un seguro a todo riesgo, no tendrás que preocuparte: sea lo que sea lo que suceda, cualquier daño quedará cubierto, ya sea por la propia póliza o por el consorcio. Estos son los mejores del mes por precio:
Fuentes
Fuente: comparador de seguros de Kelisto a 24/09/2024. Precios calculados para un perfil promedio.
Recuerda que si los daños por el temporal o por el evento extremo han sido causados por la rotura de un elemento ajeno a tu vehículo (como una presa, un tejado o un árbol) no te cubrirá ni tu póliza ni el Consorcio, sino el seguro de responsabilidad civil de la entidad o la persona propietarias de ese elemento, por lo que tendrás que contactar con ellos para reclamar.
¿Quién cubre los daños por temporales en mi vivienda?
En el caso del seguro de hogar, el funcionamiento es parecido al seguro de coche en caso de eventos climáticos dañinos. Si se trata de un riesgo extraordinario, el Consorcio de Compensación de Seguros te cubrirá. Si no es extraordinario, la póliza será la que te compense, pero solo a partir de ciertos baremos de intensidad:
- Vientos superiores a 80 kilómetros por hora
- Lluvia superior a 40 litros el metro cuadrado por hora
- Que se hayan producido daños significativos en otras viviendas de la zona
En cualquier caso, la póliza es la que establece sus propias coberturas y carencias, así que no te olvides de revisar la letra pequeña antes de contratar. E igualmente, recuerda que si el daño es producido por la propiedad de un tercero (por ejemplo, si un árbol en la calle se cae e impacta contra tu piso) es el seguro de ese tercero (en este caso, el del Ayuntamiento) quien te compensaá.
¿Cómo reclamar por los daños producidos por temporales?
La entidad a la que tienes que reclamar por los daños que haya podido sufrir tu coche durante este temporal –y la forma de hacer este trámite- dependerá de si estos daños han sido causados por un riesgo extraordinario o no.
Cómo reclamar a tu aseguradora
Recuerda que solo podrás reclamar a tu compañía de seguros si los desperfectos que has sufrido entran dentro de sus coberturas. Antes de iniciar el proceso, lee bien tu póliza para saber si los daños en cuestión están incluidos en ella o no. Una vez comprobado, tienes que ponerte en contacto con la aseguradora por sus canales habituales de atención al cliente.
Cómo reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros
Si los daños han sido provocados por lo que se considera un riesgo extraordinario, será el Consorcio de Compensación de Seguros el encargado de responder por ellos. Para poder recibir una indemnización por parte de este organismo, debes cumplir los siguientes requisitos:
- Tener contratada una póliza de seguros.
- Estar al corriente de pago de dicha póliza.
La reclamación al Consorcio puede realizarse por dos vías distintas: a través de la propia web del organismo o llamando por teléfono al 900 222 665.
Antes de reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros debes recordar que hay daños que no corresponden a este organismo, como son los siguientes:
- Los daños que sufra tu vehículo por la caída de lluvia, siempre que no se considere una tempestad.
- Los desperfectos por vientos con rachas inferiores a 120 km/h.
- Los daños por granizo o nieve que pueden considerarse como “comunes”.
En estos casos, tendrás que acudir a tu aseguradora para iniciar la reclamación.
Cómo reclamar a un tercero
Si, por ejemplo, el árbol de una comunidad de vecinos ha caído encima de tu coche, entonces será el seguro de responsabilidad civil de dicha comunidad quien tendrá que hacerse cargo de los daños. En este caso es importante que hables con el presidente de la comunidad y, al igual que en cualquier suceso de este tipo, hagas fotos del siniestro para demostrar que se trata de su responsabilidad.
Si la comunidad (o el dueño particular de la vivienda) no tuviera un seguro de responsabilidad civil, entonces sería el Consorcio de Compensación de Seguros el encargado de tramitar la reclamación, ya que otra de sus funciones es actuar en caso de falta de un seguro de estas características.