Qué es un préstamo preconcedido y cómo conseguirlo
Un préstamo preconcedido es un producto de financiación que los bancos ponen a disposición de sus clientes sin que estos lo hayan solicitado y, para conseguirlos, es fundamental que seas solvente: es decir, que seas capaz de devolver tus deudas sin problema.
Las mejores alternativas a los préstamos preconcedidos
Fuentes
El podio muestra los mejores préstamos personales que se pueden contratar a cierre de este artículo según el ranking mensual de Kelisto: https://www.kelisto.es/prestamos/mejor-compra/los-mejores-prestamos-personales-3487
Un préstamo preconcedido es un producto de financiación que te permite conseguir dinero de forma rápida y con una tramitación sencilla. ¿La razón? Los bancos los ponen a disposición de sus clientes sin que estos los hayan pedido y tras analizar (y corroborar) que tienen un buen perfil y que son solventes.
Para que sepas qué características tienen los préstamos preconcedidos, cuáles son sus ventajas y desventajas y cómo los puedes conseguir, en Kelisto te damos todas las claves.
Qué es un préstamo preconcedido
Un préstamo preconcedido es un tipo de préstamo personal que se caracteriza porque se ofrece sin que el cliente lo haya solicitado: es decir, con los préstamos preconcedidos, las entidades ponen a disposición de sus clientes -en función de su perfil financiero- una determinada cantidad de dinero para que lo utilicen en caso de que lo consideren oportuno.
Características de los préstamos preconcedidos
Además de ser productos de financiación que se conceden sin que el cliente los solicite, los préstamos preconcedidos se caracterizan por su rápida tramitación, porque pueden tener unas condiciones personalizadas para cada cliente (aunque existen algunas ofertas estándar para cualquier perfil) y porque, en algunos casos, solo permiten solicitar cantidades relativamente pequeñas, como pasa con los anticipos de nómina.
- Se conceden sin que el cliente los solicite: como su nombre indica, un préstamo preconcedido se concede sin que el cliente lo haya pedido. En este caso, es el banco quien cree que, en base al perfil de cada usuario, puede concederle cierta cantidad de dinero para que la use si lo considera oportuno.
- Su tramitación es rápida: dado que el banco ya conoce el perfil de cada cliente y ha estudiado qué cantidad puede prestarle, la tramitación de un préstamo preconcedido suele ser rápida.
- Están pensados para clientes de la entidad: para poder conseguir un préstamo preconcedido es necesario que seas cliente de la entidad que te lo ofrece. En algunos casos, además, te pedirán que tengas domiciliada tu nómina, pero no siempre es así.
- Pueden tener condiciones personalizadas para cliente: aunque no siempre es así, algunas entidades adaptan las condiciones de sus ofertas (por ejemplo, el interés o la cantidad que se podrá pedir) al perfil de cada cliente.
- Existen varios tipos de préstamos preconcedidos: entre los más populares están los anticipos de nómina, que te permiten conseguir un importe equivalente a tu salario (o a varias veces tu salario). No obstante, también hay otros préstamos preconcedidos que te permiten solicitar cantidades más elevadas y que puedes usar casi como un préstamo personal tradicional.
Que tu banco haya decidido autorizar la concesión de un préstamo preconcedido para ti, no quiere decir que puedas coger ese dinero cuando quieras. Para poder disponer del efectivo, tu entidad tendrá que aprobar la operación: es decir, deberá volver a revisar tu perfil y a pedirte cierta documentación para cerciorarse de que los cálculos que hizo son totalmente correctos y para chequear que eres tan solvente como aparentemente pareces. Eso significa que, si bien su tramitación es más rápida que la de un préstamo personal tradicional, los préstamos preconcedidos no son productos de financiación inmediata (como sí pasaría con un micropréstamo o con una tarjeta de crédito).
Quién puede lograr un préstamo preconcedido
Podrás lograr un préstamo preconcedido siempre que seas un cliente solvente: es decir, siempre que el banco determine que, en base a cuestiones como tus ingresos o deudas, tienes capacidad para devolver el dinero más los intereses. Por eso, este tipo de productos no se conceden a cualquiera: como mínimo, será necesario que seas cliente de la entidad desde hace algún tiempo y que esta sepa ciertas cuestiones sobre tu perfil financiero: por ejemplo, cuánto ganas o qué deudas tienes.
Como cuestiones adicionales, los bancos también comprobarán que:
- Pagas convenientemente todas tus deudas: es decir, que no formas parte de ficheros de morosos como el de Asnef.
- Tienes cierta antigüedad como cliente: ya sea como cliente con nómina domiciliada o con cualquier otro producto de la entidad.
- Ganas una cantidad mínima al mes: es habitual que las entidades exijan que dispongas de unos ingresos determinados para concederte un anticipo de nómina o cualquier otro tipo de préstamo preconcedido, para así asegurarse de que estás en una situación financiera lo suficientemente buena como para poder devolverlo.
- Estás dispuesto a contratar ciertos productos vinculados: por ejemplo, algunos bancos exigen que se contraten tarjetas o se domicilien recibos para poder optar a sus préstamos preconcedidos.
Ventajas y desventajas de los préstamos preconcedidos
Entre las principales ventajas de los préstamos preconcedidos destaca la rapidez en su tramitación y la posibilidad de conseguir muy buenas condiciones si tienes un perfil solvente. En el extremo contrario, sus principales inconvenientes son que tienes que ser cliente de un banco y tener cierta antigüedad, que las entidades no suelen ser muy transparentes en cuanto a sus condiciones y que, en algunos casos, te exigen contratar ciertos productos vinculados para poder hacerte con ellos.
| VENTAJAS DE LOS PRÉSTAMOS PRECONCEDIDOS | DESVENTAJAS DE LOS PRÉSTAMOS PRECONCEDIDOS |
| Rapidez en su tramitación: como tu banco ya habrá analizado tu perfil, lo normal es que un préstamo preconcedido tarde mucho menos en tramitarse que un préstamo personal tradicional. | Tienes que ser cliente del banco: para poder conseguir un préstamo preconcedido tienes que ser cliente de la entidad que lo concede y tener cierta antigüedad, de forma que puedan valorar tu solvencia. |
| Buenas condiciones para clientes solventes: muchos préstamos preconcedidos adaptan sus condiciones al perfil del cliente. Por tanto, si tienes un buen perfil, es muy probable que consigas muy buenas condiciones (por ejemplo, un interés muy bajo). | La falta de transparencia te impide comparar: las entidades no suelen ofrecer mucha información sobre sus préstamos preconcedidos, por lo que comparar las ofertas de los bancos no es una tarea sencilla. |
| A veces te exigen productos vinculados: además de domiciliar el salario (requisito indispensable en préstamos preconcedidos como los anticipos de nómina), hay bancos que te pedirán domicilar recibos o contratar tarjetas, entre otros requisitos. |
Fuente: Kelisto.es a 20/02/2024.
Requisitos de los préstamos preconcedidos
El principal requisito para conseguir un préstamo preconcedido es que seas un cliente solvente: es decir, con capacidad suficiente para poder asumir el pago de tu deuda sin problema. Eso significa que el balance entre lo que ganas y las deudas que tienes es adecuado como para no pasar apuros y, en última instancia, no dejar de pagar al banco.
En cualquier caso, para que sepas todas las exigencias que pueden tener este tipo de productos, te las detallamos a continuación:
- Ser un cliente solvente: es decir, que tengas capacidad suficiente (en función a tus ingresos y deudas) para hacer frente al pago de tu préstamo preconcedido.
- Ser cliente de la entidad: como mínimo, tendrás que ser cliente del banco que te ofrece el préstamo y tener cierta antigüedad. En algunos casos, también podrían pedirte que tuvieras tu salario domiciliado (por ejemplo, con los anticipos de nómina).
- Ingresar una cantidad mínima cada mes: algunos bancos te pedirán que tengas una nómina mínima determinada para acceder a sus préstamos preconcedidos, aunque esta no suele ser muy elevada.
- Contratar tarjetas, seguros y otros productos: aunque no suele ser habitual, para contratar ciertos préstamos preconcedidos tendrás que hacerte con ciertos productos adicionales, como tarjetas o seguros.
Cómo pedir un préstamo preconcedido
Para pedir un préstamo preconcedido, simplemente tendrás que dirigirte a una oficina de tu banco o a tu área de cliente dentro de su página web y seguir los pasos que te indique la entidad. Aunque cada banco puede tener su proceso, lo normal es que tengas que:
- Elegir la cantidad exacta que quieres pedir y el plazo de devolución.
- Adjuntar la documentación adicional que pudiera pedirte tu banco, en caso de que lo haga.
- Comprobar todas las condiciones del préstamo preconcedido para estar seguro de lo que contratas.
- Firmar el contrato con tu banco.
Cuánto tardan en ingresar un préstamo preconcedido
El tiempo que tardan los bancos en ingresar un préstamo preconcedido varía en función de la entidad, aunque lo normal es que el proceso no se alargue más que unos días o semanas. Eso sí, debes tener en cuenta que, el hecho de que tengas un préstamo preconcedido no significa que tengas la financiación aprobada, sino autorizada: es decir, tu entidad habrá dado luz verde a ofrecerte una cierta cantidad de dinero en base a los datos que tiene sobre ti, pero necesitará corroborarlos para dar luz verde a la operación. Una vez eso ocurra, lo habitual es que el dinero llegue rápidamente a tu cuenta.
Causas para la denegación de un préstamo preconcedido
Si un banco opta por denegarte un préstamo preconcedido, lo habitual es que lo haga por dos motivos: que no seas un cliente tan solvente como aparentemente parecías ser (tras haber analizado la documentación adicional que pueden pedirte para aprobar la operación) o que no cumplas con los requisitos que te exijan para acceder al producto: por ejemplo, que no contrates tarjetas o que no domicilies varios recibos, como te podrían pedir algunas entidades.
¿Qué bancos tienen préstamos preconcedidos?
La gran mayoría de los bancos tiene algún tipo de préstamo preconcedido en su catálogo de productos de financiación, aunque no todos ellos dispongan de información pública al respecto. Entre los que más interés generan en la Red (los más buscados por los usuarios) se encuentran BBVA, Banco Santander, Unicaja y Caixabank: los cuatro disponen de anticipos de nómina (un tipo concreto de préstamo preconcedido que te ofrece un importe equivalente a tu salario o a varias veces tu salario) y algunos, incluso, disponen de alguna oferta adicional.
| BANCO | PRODUCTO | INTERÉS | COMISIÓN APERTURA | COMISIÓN AMORTIZACIÓN ANTICIPADA | CANTIDAD MÍNIMA | CANTIDAD MÁXIMA | PLAZO MÍNIMO DE DEVOLUCIÓN | PLAZO MÁXIMO DE DEVOLUCIÓN | SALARIO MÍNIMO DOMICILIADO |
| BBVA | Préstamo Preconcedido Online | No se especifica (bonificado para proyectos sostenibles y si tienes domiciliada la nómina) | Tiene, pero no se detalla hasta que no se contrata | 0,5% si quedan menos de 12 meses; 1% si queda más. | 1.500 € | 50.000 € | No se especifica | No se especifica | 600 € |
| BBVA | Préstamo Anticipo Nómina BBVA | 6,6 | NO | No se especifica | 1.000 € | 3.000 € | 3 meses | 6 meses | No se especifica |
| Santander | Anticipo de nómina | 0 | Depende del plazo de devolución: 3 meses. 1,5% 6 meses: 2,5% 9 meses: 3% 12 meses: 4% | NO | No se especifica | 9.000 € | 1 mes | 12 meses | 600 € |
| Unicaja | Anticipo Nómina | No se especifica | No se especifica | No se especifica | No se especifica | 6.000 € | No se especifica | 12 meses | Nómina domiciliada con al menos 6 meses de antigüedad y dos recibos domiciliados. |
| Caixabank | Préstamo Preconcedido | No se especifica | No se especifica | No se especifica | No se especifica | No se especifica | 1 mes | 72 meses | No se especifica |
| Caixabank | Préstamo anticipo nómina | No se especifica | No se especifica | No se especifica | No se especifica | 9.000 € | 6 meses | 12 meses | No se especifica |
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 20/02/2024.
Préstamos preconcedidos de BBVA
BBVA ofrece dos préstamos preconcedidos: el “Préstamo Preconcedido Online” y el “Préstamo Anticipo Nómina BBVA”. Para el primero, la entidad no especifica el TIN que aplica, pero sí que tiene comisiones de apertura y amortización anticipada. El segundo, tiene un TIN del 6,6% y no cobra comisión de apertura. Con el “Préstamo Preconcedido Online” podrás pedir entre 1.500 y 50.000 euros, mientras que el “Préstamo Anticipo Nómina BBVA” solo permite pedir entre 1.000 y 3.000 euros.
Préstamos preconcedidos de Banco Santander
Banco Santander solo comercializa un préstamo preconcedido: el “Anticipo de Nómina”, que no cobra intereses (0% TIN), pero sí comisión de apertura (entre un 1,5% y un 4%, dependiendo del plazo de amortización elegido por el cliente (entre 3 y 12 meses).
Préstamos preconcedidos de Unicaja
El préstamo preconcedido de Unicaja es su “Anticipo Nómina”, aunque la entidad apenas ofrece detalles sobre sus condiciones. Entre la poca información que ofrece destaca que permite pedir hasta 6.000 euros, a devolver hasta en 12 meses, y que este producto solo está a disposición de quienes tengan su nómina domiciliada en la entidad desde hace seis meses o más y domicilien dos recibos.
Préstamos preconcedidos de Caixabank
En Caixabank podrás pedir dos préstamos preconcedidos: el “Préstamo Preconcedido” y el “Préstamo Anticipo Nómina”. La entidad no ofrece información estándar sobre el interés que cobran y, entre los pocos datos que ofrece destaca que el “Préstamo Anticipo Nómina” permite pedir hasta 9.000 euros.
Las mejores alternativas a los préstamos preconcedidos
Si no puedes (o quieres) contratar un préstamo preconcedido, tu mejor alternativa está en los préstamos personales tradicionales. A cierre de este artículo, los más baratos del mercado eran el Préstamo Personal de Revolut (con un TIN que parte del 3,49%), el Préstamo Personal de Bankinter Consumer Finance (4,45% de TIN mínimo) y el Préstamo Personal de Openbank (desde el 4,95% TIN), como verás en nuestro ranking de los mejores préstamos personales. Les siguen ofertas como el Préstamo Personal de Santander (5,45% TIN) el Préstamo Naranja de ING, al 5,49% TIN, o el Préstamo Rápido sin Documentos Online de BBVA, al 5,6% TIN.
¿Cuáles son las mejores alternativas a los préstamos preconcedidos?
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 1 de febrero de 2024. Para elaborar este top 10 de préstamos solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web y que sean válidas para nuevos clientes (por tanto, que no requieran, por ejemplo, una determinada antigüedad en la entidad o que estén vinculados a que ya estuviera domiciliada la nómina). El análisis tampoco incluye ofertas de agregadores como Fintonic. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Tipo de Interés Nominal (TIN); 2º Comisiones; 3º Vinculación (cuanto menor sea, más arriba en la tabla). El TIN que se muestra para todas las ofertas es el TIN mínimo que aplica cada entidad para cada una de ellas. No obstante, esa cifra podría variar en función del nivel de vinculación del cliente o de otras características de la operación (ingresos y nivel de endeudamiento del solicitante, finalidad del préstamo, plazo de amortización, etc.).