Nueve trucos para que te concedan un préstamo
Demostrar que eres un cliente solvente, que tienes estabilidad laboral y que tu nivel de endeudamiento no es excesivo son algunos de los trucos para que te concedan un préstamo que debes asegurarte de cumplir si quieres, por ejemplo, financiar un coche o conseguir el mejor préstamo para reforma del hogar para dar un buen lavado de cara a la casa que acabas de comprar. Ahora bien, estos consejos no son los únicos que debes tener en cuenta para que la operación llegue a buen puerto, ya que los bancos analizan otros muchos elementos antes de decidir si pueden prestarte dinero.
Para que sepas cuáles son los trucos para que te concedan un préstamo que deberías poner en práctica, en Kelisto los hemos analizado al detalle. Si ya te has asegurado de cumplir con la mayoría de ellos, no te olvides de visitar nuestro comparador de préstamos personales o nuestro ranking de mejores préstamos personales del mercado -que actualizamos cada mes en base a criterios objetivos- para conseguir la oferta que mejor se adapta a tus necesidades, al mejor precio.
Los trucos para que te concedan un préstamo, al detalle
A la hora de poner en práctica los trucos para que te concedan un préstamo debes saber que conseguir luz verde para tu solicitud no es fácil. Debido a que los bancos corren un riesgo al concederte financiación, todos ellos analizan varias cuestiones para saber si deben seguir adelante con la operación, entre las que figuran factores externos (relacionados con la situación económica y del mercado laboral) y factores relacionados con la salud financiera del cliente (nivel de endeudamiento, solvencia, etc.):
- Entre los factores externos que los bancos analizan para concederte un préstamo, el más importante tiene que ver con la evolución de la situación económica: a día de hoy, las malas perspectivas en este sentido –debido a la inflación-, sumado al aumento de los costes de las entidades -por la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo- han provocado que los bancos endurecieran sus criterios para conceder préstamos durante el último trimestre de 2022 y que lo vayan a seguir haciendo durante los primeros meses de 2023, según la última encuesta sobre préstamos bancarios publicada por el Banco de España.
- Por otro, examinan cuestiones sobre la salud financiera del cliente, como su nivel de endeudamiento, estabilidad laboral y su solvencia para afrontar la operación. Todos estos aspectos son los que podrás revisar antes de pedir financiación poniendo en marcha algunos trucos para que te concedan un préstamo.
1. Demuestra que tienes estabilidad laboral
Poder demostrar que tienes un trabajo estable y quién paga tu salario es uno de los principales trucos para que te concedan un préstamo. A ojos de una entidad, no es lo mismo tener un contrato indefinido que uno por obra. Los bancos tampoco valoran de la misma forma a los solicitantes que trabajan como funcionarios, que aquellos que lo hacen por cuenta ajena o a los autónomos. Obviamente, los primeros son los que tienen más opciones de conseguir financiación mientras que, a los últimos, es probable que se les exijan más garantías adicionales.
2. Comprueba tu solvencia para afrontar la operación
La solvencia es la capacidad que tienes para hacer frente al pago de tus deudas. Para indagar más en este asunto, los bancos analizan cuestiones como tu salario, tus movimientos bancarios, si has estado en algún fichero de morosos, como el de Asnef, o en números rojos.
Por otro lado, la capacidad de ahorro también es un criterio importante a la hora de decidir sobre la concesión de un préstamo. En este sentido, las entidades suelen analizar el patrimonio de su futuro cliente y, sobre todo, si tiene propiedades que estén libres de cargas (es decir, de deudas) que pudieran usarse como garantía. Por ejemplo, el Préstamo Ibancar te permitirá obtener entre 600 y 6.000 euros para sufragar cualquier gasto, pero, para poder contratarlo, tendrás que utilizar tu vehículo como garantía.
3. Revisa tu nivel de endeudamiento
Antes de conceder un préstamo, los bancos analizan el resto de deudas que tienes pendientes (otros préstamos personales, hipotecas, financiación con tarjeta, etc.) y el porcentaje que todas ellas representan del total de tus ingresos. Recuerda que lo recomendable (sobre todo, a ojos de una entidad) es que esas deudas (incluido el nuevo préstamo que quieras pedir) no sobrepasen el 30-35% de lo que ganas.
4. Comprueba que estás al corriente de tus pagos
Aunque existen préstamos que puedes pedir si estás en Asnef, tener tus cuentas saneadas es otro de los trucos para que te concedan un préstamo más importantes que deberás cumplir si quieres que tu solicitud de financiación sea aceptada. Por eso, si figuras en algún fichero de impagos, lo más conveniente es que trates de saldar tu deuda para que te eliminen del mismo antes de volver a pedir dinero a cualquier entidad.
5. Piensa si quieres mantener la vinculación con la entidad
Aunque en el mercado existen muchos préstamos sin cambiar de banco, lo normal suele ser que las entidades financieras premian a sus propios clientes con los mejores tipos de interés. No obstante, esta regla no siempre se cumple y las condiciones del mercado pueden hacer que haya bancos que ofrezcan préstamos muy atractivos que no exigen ningún tipo de vinculación. Por ejemplo, si te fijas en nuestro ranking mensual de mejores préstamos personales verás que las siete primeras ofertas de nuestro top 10 son propuestas que no exigen que el usuario se cambie de banco
Los mejores préstamos personales
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 3 de abril de 2023. Para elaborar este top 10 de préstamos solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web y que sean válidas para nuevos clientes (por tanto, que no requieran, por ejemplo, una determinada antigüedad en la entidad o que estén vinculados a que ya estuviera domiciliada la nómina). El análisis tampoco incluye ofertas de agregadores como Fintonic. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Tipo de Interés Nominal (TIN); 2º Comisiones; 3º Vinculación (cuanto menor sea, más arriba en la tabla). El TIN que se muestra para todas las ofertas es el TIN mínimo que aplica cada entidad para cada una de ellas. No obstante, esa cifra podría variar en función del nivel de vinculación del cliente o de otras características de la operación (ingresos y nivel de endeudamiento del solicitante, finalidad del préstamo, plazo de amortización, etc.).
6. Reflexiona sobre la finalidad del préstamo
Aunque no es tan decisivo como otros criterios, conocer qué quieres hacer con el dinero que vas a pedir también dice mucho sobre ti al banco. Es decir, no es lo mismo pedir financiación para comprar una casa (algo que aumentará tu patrimonio) o para financiar unos estudios en el extranjero (una inversión a futuro, a ojos de tu banco) que solicitar dinero para refinanciar una deuda, algo que ya habla mal de ti como pagador. Además, la finalidad del préstamo también impacta en el interés que tendrás que pagar, algo que se nota especialmente en los préstamos para comprar coche, que suelen ser más baratos que los diseñados para cualquier finalidad. Por ejemplo, el Préstamo Auto 24h de Abanca está disponible a partir de un interés del 5,60%, mientras su Préstamo 24h (para cualquier finalidad) parte de un TIN del 6,60%.
7. Ten tu documentación preparada
El banco o financiera a la que pidas tu préstamo necesitará revisar algunos documentos antes de iniciar los trámites, así que asegurarte de que tienes todos los papeles en regla es uno de los trucos para que te concedan un préstamo más sencillo que puedes poner en marcha antes de empezar a comparar ofertas. Entre la documentación más habitual que te van a pedir –o que van a revisar- cuando solicites financiación figuran:
- Las últimas nóminas y la declaración de la Renta: para saber cuánto ganas, si tu salario ha sido estable en los últimos meses y para quién trabajas, lo normal es que el banco te solicite tus últimas nóminas. Además, también suele requerir que presentes tu última declaración de la Renta: de esa forma, podrá saber si tienes algún ingreso adicional, si tienes alguna vivienda o si ahorras en un plan de pensiones, entre otras cuestiones.
- Los datos de la CIRBE: para conocer si tienes deudas, los bancos suelen consultar los datos de la CIRBE, es decir, la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Esta base de datos tiene información de todos los bancos sobre los préstamos y avales de cada cliente, siempre que superen los 6.000 euros. Por tanto, no es un fichero de morosos (como los de RAI o ASNEF, que también se pueden consultar), sino una herramienta que permite saber qué deudas pendientes tiene el consumidor. Hasta 2002, los bancos tenían que pedir autorización al cliente para consultar sus datos de la CIRBE. No obstante, desde entonces, solo tendrán que informarle previamente de que van a hacerlo.
- Las escrituras de otras propiedades: comprobar qué propiedades tiene el cliente permite que el banco se haga una idea de si está ante un usuario con capacidad de ahorro. Además, una vivienda puede servir de garantía adicional para lograr que te concedan un préstamo.
8. Compara ofertas y elige la que más te interese
Uno de los trucos para que te concedan financiación más fáciles de cumplir es el de utilizar herramientas como nuestro comparador de préstamos. De esta forma podrás descubrir en apenas unos clics cuál es la oferta que mejor se adapta a tus circunstancias y que, por tanto, tiene más papeletas para prosperar.
Si quieres estar siempre al día de cuáles son las mejores ofertas del mercado, visita nuestro ranking mensual de mejores préstamos personales.
9. Asegúrate de entender bien la letra pequeña de cada oferta
Aunque tus conocimientos financieros no influirán en la decisión del banco, a la hora de pedir un préstamo, es importante que tengas claros aspectos como la cantidad máxima a solicitar, el interés, plazo de devolución, la posibilidad de solicitar aplazamientos o de amortizar tu deuda anticipadamente… También es esencial que te cerciores de que, si has de justificar lo que vas a hacer con el dinero, te asegures de que tu proyecto encaja con la finalidad específica del préstamo, porque, en caso contrario, no tendrás oportunidades de obtenerlo.
¿Qué alternativas tienes si no funcionan los trucos para que te concedan un préstamo?
Si te preocupa que tu perfil impida a los bancos darte un préstamo tradicional, debes saber que hay algunas alternativas: por ejemplo, existen préstamos que son mucho menos exigentes en sus criterios de concesión. Se trata de los micropréstamos, unos productos de financiación que permiten pedir pequeñas cantidades de dinero, a devolver en poco tiempo y sin apenas dar explicaciones. Como contrapartida a esta falta de exigencias y a la flexibilidad de su concesión, este tipo de micropréstamos para conseguir dinero rápido suelen ser muy caros, con una TAE que puede superar el 3.000%. Por tanto, recuerda que solo deberías recurrir a ellos en momentos puntuales, y nunca como forma de financiación habitual.
Los mejores micropréstamos
Fuente: Kelisto.es con datos de las compañías que ofrecen micropréstamos que se pueden contratar desde Kelisto, con fecha 12 de abril de 2023. El ‘ranking’ se ordena en base a los siguientes criterios objetivos: 1º honorarios para una primera solicitud de 300€ a 30 días; 2º en caso de empate, se da prioridad a aquellos con una mayor posibilidad de concesión, según datos de Kelisto (es decir, con los que tienen un mayor ratio entre usuarios que se interesan por una oferta y usuarios que finalmente consiguen contratarla); 3º en caso de empate, se da prioridad a las ofertas que permiten pedir una mayor cantidad a nuevos clientes: 4º en caso de empate se da prioridad a las ofertas un plazo de devolución más largo.
¿Puede concederte el banco un préstamo si ya tienes otro?
Sí, es posible que los bancos decidan darte un préstamo aunque ya tengas otro. Eso sí, tus posibilidades de conseguir financiación se reducen significativamente si tu perfil como cliente no le resulta interesante a la entidad, y estar endeudado en el momento de presentar la solicitud será un punto en contra de su aprobación. Además, si solicitas varios productos de financiación, corres el riesgo de acabar teniendo que hacer frente al pago de unos intereses desorbitados, por lo que es aconsejable que analices muy bien tu situación financiera antes de endeudarte más de la cuenta.