Préstamos sin intereses: cómo funcionan y en qué bancos pedirlos
Banco Santander, Caja de Ingenieros, CreditYes y Wandoo son algunas de las entidades en las que podrás pedir préstamos sin intereses, un producto de financiación al 0% TIN, pero que casi siempre tiene gastos asociados.
Los mejores préstamos sin intereses
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de los bancos a 01/07/2024. El podio te muestra las tres ofertas que lideran los tres rankings de mejores préstamos personales sin intereses que verás en este artículo.
Los préstamos sin intereses son una solución de financiación aparentemente gratuita, ya que el TIN (o Tipo de Interés Nominal) que aplican es del 0%. Eso sí, tras este tipo de ofertas se pueden esconder otros costes, como las comisiones -que pueden hacer que su coste se dispare- así como importantes limitaciones : algunos solo permiten pedir cantidades muy pequeñas y otros solo están reservados para ciertos proyectos (por ejemplo, pagar los estudios).
Qué son los préstamos sin intereses
Los préstamos sin intereses son productos de financiación que se conceden con un TIN del 0%: es decir, tu banco no te cobrará un porcentaje de la cantidad que pidas por prestarte dinero, como suele ser habitual.
Ahora bien, que este tipo de préstamos no tenga intereses no quiere decir que te permitan obtener dinero gratis. Lo habitual es que todos ellos tengan comisiones y otros gastos añadidos que harán que, al final, la operación no sea tan atractiva como parece.
🤔 Cómo calcular el coste real de un préstamo sin intereses
Para calcular el coste real de un préstamo sin intereses no debes quedarte solo con el TIN (que siempre será del 0%), sino que tienes que calcular la TAE (o Tasa Anual Equivalente), que es un parámetro que tiene en cuenta el TIN, las comisiones y otros gastos, la cantidad que vas a pedir y el plazo de devolución.
De esta forma, imagina que quieres pedir 3.000 euros a devolver en 12 meses, y que tienes ante ti dos ofertas:
- Una al 0% TIN, pero con una comisión de apertura del 5%: en este caso, la TAE sería del 10,009%
- Y otra al 3,5% TIN, pero sin comisiones ni gastos: para este ejemplo, la TAE sería del 3,557%.
Como verás, para un ejemplo como este, un préstamo al 0% TIN te saldría más caro, incluso, que uno que sí los tenga.
Tipos de préstamos sin intereses
Los préstamos personales y los microcréditos son los dos tipos de préstamos al 0% TIN que puedes contratar a día de hoy. Ambos te permiten pedir dinero prestado aparentemente gratis, pero existen importantes diferencias entre ellos.
Tipos de préstamos sin intereses y diferencias entre ellos
| PRÉSTAMOS PERSONALES | MICROCRÉDITOS | |
| INTERESES | Si los cobra, se expresan en forma de TIN (un % de la cantidad que pidas). | Te cobrarán «honorarios«, es decir, una cantidad fija en euros. |
| COMISIONES | Pueden cobrar por apertura y por amortización anticipada. | No tiene comisión de apertura, pero sí pueden cobrarte elevadas penalizaciones si no devuelves el dinero a tiempo. |
| CANTIDAD QUE TE PERMITEN PEDIR | Hasta 100.000€ (en los préstamos sin intereses, máximo 12.000€). | Hasta 1.000€. |
| PLAZO DE DEVOLUCIÓN | Hasta 10 años. | Hasta 45 días. |
| FORMA DE DEVOLUCIÓN | En cuotas mensuales. | De golpe, cuando termina el plazo acordado. |
Fuente: Kelisto.es a 12/07/2024
Dentro de los préstamos personales sin intereses, los banco también ofrecen tres tipos de productos muy concretos:
- Préstamos para estudios: diseñados para pagar la matrícula de alguna formación o para conseguir el anticipo de una beca.
- Anticipos de nómina: están diseñados para clientes de cada entidad y te permiten conseguir una cantidad equivalente a varias veces tu salario.
- Otros préstamos personales sin intereses: algunos bancos también
Los mejores préstamos sin intereses
Los mejores préstamos personales sin intereses son el Préstamo Matrícula Universidades de Banco Santander, si te interesa una oferta para estudios; el Anticipo Nómina de Caja de Ingenieros, si buscas una oferta de este tipo diseñada para clientes de la entidad; y el Préstamo Imagina de Caja de Ingenieros, diseñado para jóvenes hasta 30 años, según el análisis de Kelisto*.
El mejor préstamo sin intereses para estudios
Con el Préstamo Matrícula Universidades de Banco Santander podrás financiar los gastos derivados de tus estudios universitarios sin pagar intereses por ello (0% TIN). Eso sí, la entidad te aplicará una comisión de apertura que varía en función del plazo de devolución: -de 6 a 7 meses, un 2% de la cantidad que pidas, y de 8 a 10 meses, un 2,25%. Con esta oferta podrás pedir entre 600 y 12.000 euros y, si devuelves tu deuda antes de tiempo, no tendrás que pagar comisión por amortización anticipada.
El mejor préstamo sin intereses (anticipo de nómina)
El Anticipo Nómina de Caja de Ingenieros es un préstamo al 0% TIN que te permite conseguir un importe equivalente a la nómina que tengas domiciliada en la entidad, a devolver en un plazo de dos meses. A cambio, eso sí, te cobrará una comisión de apertura del 0,5%, con un mínimo de 100 euros.
El mejor préstamo sin intereses (otras finalidades)
El Préstamo Imagina de Caja de Ingenieros está diseñado para jóvenes de entre 18 y 30 años que domicilien su nómina en la entidad. Sin intereses (0% TIN), pero con una comisión de apertura del 3% (con un mínimo de 50 euros), te permite pedir hasta 3.000 euros, a devolver en un plazo máximo de 12 meses.
Los mejores préstamos rápidos sin intereses
Los mejores préstamos rápidos sin intereses son minicrédito de CreditYes, que ofrece un máximo de 1.000 euros, sin honorarios ni intereses para la primera petición, seguido del de Wandoo y el de Vivus (ambos ofrecen hasta 300 euros), también sin honorarios.
Fuente: Kelisto.es con datos de las compañías que ofrecen micropréstamos que se pueden contratar desde Kelisto, con fecha 05/07/2024. El ‘ranking’ se ordena en base a los siguientes criterios objetivos: 1º honorarios para una primera solicitud de 300€ a 30 días; 2º en caso de empate, se da prioridad a aquellos con una mayor posibilidad de concesión, según datos de Kelisto (es decir, con los que tienen un mayor ratio entre usuarios que se interesan por una oferta y usuarios que finalmente consiguen contratarla); 3º en caso de empate, se da prioridad a las ofertas que permiten pedir una mayor cantidad a nuevos clientes: 4º en caso de empate se da prioridad a las ofertas un plazo de devolución más largo.
Preguntas frecuentes sobre préstamos sin intereses
Un préstamo sin intereses ¿es un préstamo gratis?
No, no es lo mismo que un préstamo gratis, ya que este tipo de ofertas suelen tienen algún gasto añadido, como la comisión de apertura. Para que un préstamo realmente fuera gratuito, tanto su TIN como su TAE tendrían que ser del 0%.
¿Hay otras formas de conseguir financiación sin intereses?
Sí, además de las promociones que lanzan algunos comercios para determinados artículos (como las que lanza Apple para financiar el iPhone), una forma de financiar gastos sin intereses y sin comisiones es utilizar la forma de “pago a final de mes” de las tarjetas de crédito. Con este método, todas las compras que realices se pasan por tu cuenta a finales del mes corriente (o principios del mes siguiente) sin que te cobren intereses ni comisiones: es decir, al 0% TIN y al 0% TAE. Eso sí, solo podrás aplazar tus pagos por unos días o semanas.
¿Qué limitaciones tienen los préstamos sin intereses?
- Te permiten pedir cantidades pequeñas: los microcréditos, por ejemplo, un máximo de 1.000 euros, aunque si eres nuevo cliente, el tope suele rondar los 300 euros. En el caso de los anticipos de nómina, el límite suele ser el resultado de multiplicar tu nómina por un número determinado de veces.
- Siempre tienen gastos asociados: normalmente, cobran una comisión de apertura. En el caso de los microcréditos, que no lo hacen, aplican fuertes penalizaciones en caso de que no devuelvas el dinero en el plazo acordado, cosa que no resultaría extraña ya que el período de devolución suele ser, como mucho, de 45 días.
- Algunas ofertas suelen estar diseñados para finalidades muy concretas (para el pago de estudios)
FUENTES Y METODOLOGÍA
*Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras a 01/07/2024. Para realizar el ranking se han seleccionado todos los préstamos del mercado, se ha clasificado en las tres tipologías de las que se habla en este artículo y se han ordenado de menor a mayor en función a su comisión de apertura.