Cuadro de amortización: ¿qué es y para qué sirve?
El cuadro de amortización de un préstamo es un documento que te muestra cómo evoluciona una deuda con el paso del tiempo de forma que puedas conocer en detalle la cantidad de intereses y de capital que pagas en cada cuota y tomar decisiones para poder ahorrar mucho dinero.
Uno de los documentos más importantes a los que debes prestar atención antes (y durante) la contratación de un préstamo o de una hipoteca es el llamado cuadro de amortización. La razón es que al tratarse de una tabla en la que puedes ver la cantidad de capital y de intereses que pagas en cada cuota mensual, te permite de un solo vistazo comprobar como vas a ir devolviendo tu préstamo. También te permite entender si te interesa adelantar el pago del capital (realizar una amortización anticipada), si puedes, de tal manera que reduzcas los intereses que abonas.
¿Qué es un cuadro de amortización?
El cuadro de amortización de una hipoteca o de un préstamo es una tabla informativa en la que aparecen los principales detalles del préstamo. Normalmente, en la primera columna encontrarás la fecha de pago de cada una de las cuotas, en la siguiente aparecería la cuota y, en las dos siguientes, la parte de esa cuota que se corresponde con el capital y con los intereses.
En algunos casos también hay otras columnas que incluyen otro tipo de pagos como las comisiones o los seguros. En última instancia, te vendrá el capital que te queda por devolver.
En resumen, esta es la información que vas a encontrarte en una tabla de amortización:
- Calendario de reembolso
- Importe de la cuota
- Intereses de cada cuota
- Amortización de capital en cada cuota
- Deuda pendiente tras abonar la cuota
Los bancos están obligados a entregarte el cuadro de amortización de una hipoteca como parte de la FEIN, es decir, la Ficha Europea de Información Normalizada. Este documento se entrega después de aprobar tu petición de hipoteca e incluye las condiciones finales de la oferta que el banco te realiza.
Para que puedas adelantarte a la información que te pasará el banco, en Kelisto hemos preparado un modelo de cuadro de amortización con el que podrás hacer tus propios cálculos para saber cómo evolucionará tu hipoteca y si, en un momento dado, podría interesante una amortización anticipada.
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¿Para qué sirve?
Un cuadro de amortización sirve para entender la situación de un préstamo en cada momento de forma que puedas saber si te merece la pena amortizar un préstamo anticipadamente o no. Y es que al ver los intereses que te quedan por pagar puedes hacerte una idea del dinero que te ahorrarías si devuelves tu deudaa (o parte de ella) antes de tiempo.
¿Qué es el sistema de amortización francés?
El sistema de amortización francés es el sistema de devolución de los préstamos que usan la mayoría de los bancos en España. Este sistema permite que el que el cliente pague siempre la misma cuota, pero no la misma cantidad de capital y de intereses: de hecho, como podrás ver en cualquier cuadro de amortización, durante los primeros años se pagan más intereses y menos capital, y la situación se va dando la vuelta con el paso del tiempo.
Ejemplo de cuadro de amortización
Para entender qué utilidad tiene un cuadro de amortización de un préstamo, lo más sencillo es partir de un ejemplo práctico. Imagina que pides a tu banco 3.000 euros, con un interés del 5% TIN (Tipo de Interés Nominal), a devolver en un plazo de seis meses. Si pidieras a tu entidad una tabla de amortización, recibirías algo como esto:
| Nº MES | TIN (%) | CUOTA (€) | CAPITAL AMORTIZADO (€) | INTERESES PAGADOS (€) | CAPITAL PENDIENTE DE DEVOLVER (€) |
| 1 | 5 | 507,32 | 494,82 | 12,5 | 2.505,18 |
| 2 | 5 | 507,32 | 496,88 | 10,44 | 2.008,30 |
| 3 | 5 | 507,32 | 498,95 | 8,37 | 1.509,35 |
| 4 | 5 | 507,32 | 501,03 | 6,29 | 1.008,32 |
| 5 | 5 | 507,32 | 503,12 | 4,2 | 505,20 |
| 6 | 5 | 507,3 | 505,2 | 2,1 | 0,00 |
Cómo usar un cuadro de amortización para saber si merece la pena la amortización anticipada
Normalmente, amortizar anticipadamente una deuda antes de tiempo tiene un objetivo principal: ahorrar en intereses. Siguiendo con el ejemplo anterior, si decidieras dar este paso en el tercer mes, te estarías ahorrando los 31,40 euros que aún tendrías que pagar a tu banco en ese concepto.
Ahora bien, el problema está en que muchos bancos aplican una comisión por amortización anticipada y esto puede hacer que devolver tu dinero antes de tiempo no merezca la pena. Si en un caso como el de nuestro ejemplo, esa comisión fuera del 2% (lo que equivaldría a unos 40 euros), la amortización anticipada no sería una alternativa interesante.