Financiar compras: en Navidad ¿es mejor usar una tarjeta o un préstamo?
- Los gastos de la Navidad y el Black Friday 2024 rondan los 1.000 euros por persona.
- 1 de cada 3 familias financia los gastos navideños.
- Comprar a plazos usando una tarjeta de crédito cuesta más del doble que usar un préstamo personal, según el análisis de Kelisto*.
Las mejores ofertas de los bancos para financiar las compras de Navidad
Fuentes
El podio muestra los 3 préstamos personales más baratos para financiar las compras de Navidad por tratarse de las ofertas con el TIN más bajo de todas las analizadas en este artículo. Fuentes y metodología aparecen detallados en las tablas a lo largo del mismo.
Black Friday, Navidad… El final de año suele ser un momento de estrés financiero para muchas familias. Y es que se prevé que los españoles gasten de media en torno a 1.000 euros por persona entre ambas citas, según cálculos de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios). Con este panorama, muchas personas se ven obligadas a financiar los gastos de estas fechas como opción para salir del atolladero: en concreto, una de cada tres familias ya tuvo que recurrir a esta fórmula el año pasado, según datos de Asufin (Asociación de Usuarios Financieros). Ahora bien, este remedio puede convertirse en un arma de doble filo, ya que algunas opciones pueden resultar demasiado caras.
Para que sepas qué alternativas tienes para financiar las compras de Navidad, cuáles son sus ventajas y desventajas y en qué debes fijarte para no endeudarte más de la cuenta, en Kelisto te damos todas las claves
Comprar a plazos: ¿mejor con tarjeta de crédito o con un préstamo?
Los préstamos personales son la opción más barata para financiar las compras de Navidad ya que las tarjetas de crédito, de media, cobran más del doble de intereses. En concreto, un usuario que quisiera financiar los gastos de las próximas fiestas (1.000 euros) a 12 meses, pagaría un interés promedio del 7,44% con un préstamo personal, mientras que tendría que asumir un TIN del 18,12% con tarjeta de crédito: es decir, pagaría un 144% más.
En la práctica, esto significaría que comprar a plazos con tarjeta de crédito implicaría pagar al banco un total de 100,85 euros en intereses, frente a los 40,75 euros que se abonarían con un préstamo personal.
¿Qué cuesta más: financiar las compras de Navidad con tarjetas de crédito o con préstamos?
| PRÉSTAMOS PERSONALES | TARJETAS DE CRÉDITO | DIFERENCIA TARJETAS VS PRÉSTAMOS | DIFERENCIA TARJETAS VS PRÉSTAMOS (%) | |
| Gasto medio Navidad 2024 (€) | 1.000€ | 1.000€ | ||
| Aplazado en | 12 meses | 12 meses | ||
| TIN medio | 7,44% TIN | 18,12% TIN | 10,68 pp | 143,5% |
| Cuota mensual | 86,73€ | 91,74€ | 5,01€ | 5,8% |
| Intereses totales | 40,75€ | 100,85€ | 60,10€ | 147,5% |
Kelisto.es con datos de la páginas web de las entidades a 04/11/2024. DATOS DE TARJETAS DE CRÉDITO: se han analizado 113 tarjetas de crédito con y sin vinculación bancaria de 32 entidades. De todas ellas se han tomado en consideración las que permiten el pago con cuota fija o revolving y, de ellas, se ha analizado el TIN que aplican en este tipo de operaciones. DATOS DE PRÉSTAMOS PERSONALES: se han analizado 119 préstamos personales de 30 entidades. El TIN de los préstamos personales refleja el TIN de los préstamos válidos para financiar 1.000€ a 12 meses que son los que se ajutan al gastos medio en Navidad (Black Friday + Navidad) de 2024, por persona, según la OCU.
¿Qué otras diferencias hay entre tarjetas de crédito y préstamos?
Más allá de su coste, a la hora de elegir si es mejor financiar las compras de Navidad con una tarjeta de crédito o con un préstamo debes tener en cuenta otros factores: por ejemplo, los préstamos personales tienen un interés más bajo, pero la oferta para gastos como los de Navidad es muy reducida (porque suelen estar pensados para proyectos de más envergadura) y su tiempo de tramitación suele ser más largo.
Diferencias entre préstamos personales y tarjetas para financiar compras
| PRÉSTAMOS PERSONALES | TARJETAS DE CRÉDITO | |
| Interés medio para gastos de Navidad | 7,44% TIN | 18,12% TIN |
| Nº ofertas disponibles para gastos de Navidad (1.000€ a 12 meses) | 5 | 113 |
| Forma de devolución | Con cuotas mensuales | Suelen tener 3 formas: 💳 A fin de mes (sin intereses) 💳 Fraccionado: con cuotas mensuales (con intereses) 💳 Revolving o cuota fija (con intereses) |
| Tiempo de tramitación | Puede llevar unos días | Puede llegar a ser instantáneo |
| Finalidad | Normalmente están diseñados para gastos elevados como un coche, una reforma, etc. | Sirven para pequeños imprevistos, aunque también para gastos más elevados (hasta 5.000€ aprox.) |
| Plazo de devolución | La mayoría tienen un período de amortización de varios años. | Desde unos meses hasta un par de años |
¿Merece la pena comparar tarjetas y préstamos para financiar las compras?
Sin duda. Tanto si optas por las tarjetas de crédito como si prefieres un préstamo personal para financiar las compras de Navidad, comparar ofertas es clave. ¿El motivo? Podrás ahorrar entre 40 y 90 euros en intereses, que es la diferencia entre las ofertas más baratas y más caras que ofrecen bancos y financieras.
La tarjeta de crédito más cara multiplica por 4 el coste de la más barata
En el caso de las tarjetas, el margen de ahorro que tendrías al contratar la más barata del mercado es enorme: pagarías un interés del 5,846%, frente al 21,95% de la más cara. En la práctica eso significaría que te ahorrarías 90,87 euros en intereses si decidieras financiar los 1.000 euros de gastos de la Navidad en un plazo de 12 meses.
¿Cuánto puedo ahorrar si elijo la mejor tarjeta de crédito para financiar las compras de Navidad?
| COSTE MEDIO CON TARJETA DE CRÉDITO | Coste con la MEJOR tarjeta de crédito | Coste con la PEOR tarjeta de crédito | DIFERENCIA ENTRE LA MEJOR Y LA PEOR (%) | DIFERENCIA ENTRE LA MEJOR Y LA PEOR | |
| TIN medio | 18,12% TIN | 5,846% TIN | 21,95% TIN | 16,104 pp | 275,5% |
| Cuota mensual | 91,74€ | 86€ | 93,57€ | 7,57€ | 8,8% |
| Intereses totales | 100,85€ | 31,95€ | 122,82€ | 90,87€ | 284,4% |
Fuente: Kelisto.es con datos de la páginas web de las entidades a 04/11/2024. Se han analizado 113 tarjetas de crédito con y sin vinculación bancaria de 32 entidades. De todas ellas se han tomado en consideración las que permiten el pago con cuota fija o revolving y, de ellas, se ha analizado el TIN que aplican en este tipo de operaciones. La tabla solo muestra el TIN medio de todas estas tarjetas, el TIN de la más barata (la de MyInvestor) y el de la más cara (la YOU de Advanzia Bank), sin tener en cuenta si son tarjetas con o sin vinculación.
Para que sepas cuáles son las mejores tarjetas de crédito que podrías usar para pagar tus compras a plazos esta Navidad, a continuación te mostramos las ofertas más atractivas, tanto si decides cambiar de banco (y llevarte tu nómina a otra entidad), como si prefieres no hacerlo.
Las 5 tarjetas de crédito más baratas CON vinculación bancaria para financiar las compras de Navidad 2024
| BANCO/ENTIDAD | TARJETA | TIN por pago con cuota fija o revolving (%) |
| MyInvestor | Tarjeta de Crédito | 5,846% |
| BBVA | Tarjeta Visa Infinite | 10,20% |
| ABANCA | Visa Clip y Visa Proyecta | 11,25% |
| Globalcaja | Tarjeta Amigo Flexia | 12% |
| Triodos Bank | Tarjeta Crédito Triodos | 12% |
Fuente: Kelisto.es con datos de la páginas web de las entidades a 04/11/2024. Se han analizado 113 tarjetas de crédito con y sin vinculación bancaria de 32 entidades. De todas ellas se han tomado en consideración las que permiten el pago con cuota fija o revolving y, de ellas, se ha analizado el TIN que aplican en este tipo de operaciones. La tabla solo muestra tarjetas CON vinculación bancaria: es decir, que exigen que el cliente se cambie de banco y domicilie su nómina para poder acceder a ellas.
Las 5 tarjetas de crédito más baratas CON vinculación bancaria para financiar las compras de Navidad 2024
| BANCO/ENTIDAD | TARJETA | TIN por pago con cuota fija o revolving (%) |
| Bankinter Consumer Finance | Enjoy Aena Premium | 14,99% |
| Iberia Cards | Iberia Classic e Iberia ICON | 19,50% |
| Bankinter Consumer Finance | Enjoy Aena Tarjeta Betsy Tarjeta Dacia Tarjeta de mascotas Tarjeta de Viajes Tarjeta Fracciona Tarjeta Groupon Tarjeta Halcón Viajes Tarjeta Línea Directa Aseguradora Tarjeta Mapfre teCuidamos Tarjeta Mi BP Tarjeta Nissan+ Tarjeta Renault Tarjeta Viajes Ecuador Tarjeta Visa Air Europa SUMA Tarjeta Vodafone | 20,55% |
| CaixaBank Payments & Consumer | Tarjeta Ikea | 20,88% |
| Carrefour | Tarjeta Pass Carrefour | 20,99% |
Fuente: Kelisto.es con datos de la páginas web de las entidades a 04/11/2024. Se han analizado 113 tarjetas de crédito con y sin vinculación bancaria de 32 entidades. De todas ellas se han tomado en consideración las que permiten el pago con cuota fija o revolving y, de ellas, se ha analizado el TIN que aplican en este tipo de operaciones. La tabla solo muestra tarjetas SIN vinculación bancaria: es decir, que NO exigen que el cliente se cambie de banco NI domicilie su nómina para poder acceder a ellas.
Recuerda que las tarjetas de crédito te permiten elegir diferentes formas para devolver el dinero, por lo que la cuota mensual puede variar notablemente.
- Pago a fin de mes: con el que no pagarás intereses si eres capaz de devolver el dinero en los primeros días del mes siguiente.
- Fraccionado: el total se divide en partes iguales, de tal manera que cada mes pagues lo mismo.
- Pago revolving: puedes devolver la cantidad de dinero que desees, desde un mínimo. Eso sí, ten en cuenta que si eliges esta última opción el crédito puede extenderse en el tiempo incrementando notablemente los intereses y con ello la cantidad a devolver.
El préstamo más caro multiplica por 3 el coste del más barato
Si optas por un préstamo personal, el margen de ahorro que conseguirías al contratar el más barato también marcará una gran diferencia, aunque es algo menor que en las tarjetas de crédito: con el más barato pagarías un interés del 3,49%, frente al 10,4% del más caro. Para unos gastos como los de Navidad (1.000 euros a 12 meses), hacer la mejor elección te ahorraría 38,22 euros en intereses.
¿Cuánto puedo ahorrar si elijo el mejor préstamo personal para financiar las compras de Navidad?
| COSTE MEDIO CON PRÉSTAMOS | Coste con el MEJOR préstamo | Coste con el PEOR préstamo | DIFERENCIA ENTRE EL MEJOR Y EL PEOR | DIFERENCIA ENTRE EL MEJOR Y EL PEOR (%) | |
| TIN medio | 7,44% TIN | 3,49% TIN | 10,4% TIN | 6,91 pp | 198,0% |
| Cuota mensual | 86,73€ | 84,92€ | 88,10€ | 3,18€ | 3,7% |
| Intereses totales | 40,75€ | 19,01€ | 57,23€ | 38,22€ | 201,1% |
Fuente: Kelisto.es con datos de la páginas web de las entidades a 04/11/2024. Se han analizado 119 préstamos personales de 30 entidades. El TIN medio de los préstamos personales refleja el TIN de los préstamos válidos para financiar 1.000€ a 12 meses que son los que se ajutan al gastos medio en Navidad (Black Friday + Navidad) de 2024, por persona, según la OCU. El mejor para un ejemplo con este es el Préstamo Peronal de Revolut (desde 3,49% TIN) y el peor, el PRéstamo 24h de ABANCA sin vinculación (10,4% TIN).
Para que puedas elegir entre los mejores préstamos personales para pagar las compras a plazos en Navidad, a continuación te mostramos los cinco más baratos del mercado para un gasto como el de las próximas fiestas.
Los 5 préstamos personales más baratos para financiar las compras de Navidad 2024
| ENTIDAD | PRÉSTAMO | ¿EXIGE CAMBIAR DE BANCO Y/O DOMICILIAR LA NÓMINA? | TIN (%) | COMISIÓN APERTURA | PLAZO MíN. (meses) | PLAZO MÁX. (meses) | CANTIDAD MÍNIMA (€) | CANTIDAD MÁXIMA (€) |
| Revolut | Préstamo Personal | NO | 3,49 | Sin comisión de apertura | 3 | 96 | 1.000 | 30.000 |
| Openbank | Préstamo Personal | NO | 6,95 | Sin comisión de apertura | 12 | 60 | 300 | 24.000 |
| ABANCA | Préstamo 24h | SÍ: domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida y un seguro de protección de pagos. | 7,4 | 1,5% (mín. 150€) | 12 | 96 | 500 | 60.000 |
| Globalcaja | Préstamo amigo familia | SÍ: domiciliar la nómina. | 8,95 | Sin comisión de apertura | 12 | 60 | 600 | 24.000 |
| ABANCA | Préstamo 24h (sin nómina) | NO | 10,4 | 1,5% (mín. 150€) | 12 | 96 | 500 | 60.000 |
Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 04/11/2024. Se han analizado 119 préstamos personales de 30 entidades. El TIN de los préstamos personales refleja el TIN de los préstamos válidos para financiar 1.000€ a 12 meses que son los que se ajustan al gastos medio en Navidad (Black Friday + Navidad) de 2024, por persona, según la OCU.
Otros consejos para financiar las compras de Navidad
Además de comparar, hay otras muchas medidas que debes poner en práctica para asegurarte, primero, de si te conviene más un préstamo o una tarjeta y, segundo, de cuál es la oferta que realmente se adapta a tus necesidades.
Vigila los intereses
Encontrar el producto con el interés más bajo es siempre la mejor opción, siempre que el resto de condiciones se ajusten a tus necesidades o situación. En este sentido, debes fijarte en dos conceptos claves: el TIN (Tipo de Interés Nominal) que te informa únicamente del interés que pagarás por el dinero prestado, y la TAE (Tasa Anual Equivalente) que te informa del coste total del préstamo, ya que al interés incorpora otro tipo de costes como las comisiones, además de tener en cuenta el plazo de devolución y la cantidad que solicites.
Atento a las comisiones
Cuando compares, además de fijarte en las condiciones y el interés, también debes tener en cuenta las comisiones. Y es que algunos préstamos personales cobran una comisión de apertura y algunas tarjetas te obligan a pagar una comisión de emisión y/o de renovación. Por último, ten en cuenta que algunos productos no tienen interés (0% TIN), pero sí te cobran comisiones por fraccionar el pago, lo que en algunos casos puede hacer que su coste real (es decir, su TAE) sea incluso más cara que que la de productos que sí te cobran intereses.
Ajusta las cantidades y los plazos
Si necesitas financiar tus compras piensa muy bien qué cantidad vas a pagar a plazos y en qué tiempo te puedes permitir devolverlas. Hacer estos números es esencial por dos motivos: primero, porque te ayudará a saber a qué productos de financiación puedes optar (préstamos, tarjetas, etc.) ya que no todos se ajustan a las mismas cifras y plazos de devolución. Y segundo, porque cuanto más pidas – y más tardes en devolverlo- más intereses pagarás a tu banco.
Sopesa si te interesa cambiar de banco
Los bancos suelen reservar sus mejores ofertas para aquellos clientes que están dispuestos a vincularse, por ejemplo, domiciliando su nómina y/o contratando seguros, algo que afecta especialmente a las tarjetas de crédito: de media, las que no implican cambiar de banco cobra un TIN medio del 20,76%, frente al 17,17% de la que sí obligan a atarse a una entidad.
Diferencia entre financiar las compras de Navidad CON y SIN vinculación bancaria
| TIN MEDIO | TIN medio CON vinculación | TIN medio SIN vinculación | |
| Tarjetas de crédito | 18,12% | 17,17% | 20,76% |
| Préstamos | 7,44% | 8,17% | 6,94% |
Fuente: Kelisto.es con datos de la páginas web de las entidades a 04/11/2024. La tabla muestra el interés medio de las tarjetas de crédito (en pago revolving) y el interés medio de los préstamos personales que permiten financiar una operación como la de las compras de Navidad (!.000€ a 12 meses). Más detalles sobre la selección de ofertas y las entidades analizadas en las tablas previas de este artículo.
En el caso de los préstamos, el panorama cambia. Dado que la oferta para financiar las compras de Navidad (1.000 euros a 12 meses) es tan reducida, se aprecia el fenómeno contrario: las ofertas sin vinculación (6,94% TIN de media) son ligeramente más baratas que las que sí requieren cambiar de banco (8,17% TIN de media).
Aprovecha las ofertas y descuentos
Las tiendas o los establecimientos no son los únicos que tienen ofertas para el Black Friday o las Navidades,:los bancos también tienen sus promociones y muchas de ellas están relacionadas con productos de financiación.En este sentido, algunas entidades ofrecen préstamos a un tipo de interés reducido o tienen ofertas específicas en sus tarjetas de crédito. Eso sí, ten cuidado con la letra pequeña de este tipo de ofertas.
Otras alternativas para pagar las compras a plazos en Navidad
Las tarjetas de crédito y/o los préstamos personales no son las únicas opciones que tienes para financiar las compras navideñas. Los bancos, financieras y fintech también cuentan con alternativas para pagar a plazos este tipo de gastos, pero es importante que sepas cómo funcionan para saber cuál podría encajar mejor con lo que necesitas.
Financiación en la propia tienda
🏦 Algunos establecimientos, además de venderte el producto, te ofrecen financiación para su compra.
✅ En algunas ocasiones, las condiciones son bastante mejores que las que te ofrecen los bancos como, por ejemplo, ocurre si vas a financiar un iPhone.
❌ En otras ocasiones, las ofertas no son tan ventajosas. Además, solo sirven para el producto que vayas a comprar en dicho establecimiento.
Préstamos preconcedidos
🏦 Se trata de un préstamo que las entidades ponen a disposición de sus clientes ya aprobado, dado que el banco tiene tus datos y sabe qué cantidad puede darte y a qué precio.
✅Al estar preconcedidos los puedes activar de forma casi inmediata, lo que te permite tener el dinero en tu cuenta en apenas unos minutos.
❌A veces, las condiciones que te ofrece tu propio banco no son tan buenas como las que puedes encontrar en el mercado.
‘Buy now and pay later’
🏦 Se trata de un servicio de aplazamiento de pago, es decir, que te permite pagar más tarde las compras que realices. En este caso, no solo los bancos te ofrecen este servicio, especialmente a través de las tarjetas de crédito, sino que también puedes realizarlo en el mismo establecimiento donde realizas las compras, gracias a acuerdos con algún banco o alguna fintech.
✅ Puedes aplazar hasta 3 meses el pago sin coste (0% TIN y TAE), incluso en ocasiones puede extenderse más allá de esos 90 días.
❌ Ten en cuenta que este tipo de financiación solo te vale para un gasto específico, en el caso de que lo hagas en el establecimiento, y el importe total puede estar limitado a cantidades pequeñas.
Microcréditos
🏦 Algunas firmas financieras ofrecen préstamos con unas condiciones estándar y que se te aprueban en unos pocos minutos.
✅La principal ventaja de este tipo de financiación es su inmediatez; además, en algunos casos puedes recibir el préstamo incluso aunque estés en una lista de morosos.
❌Pagarás unos intereses muy elevados y muy pocos microcréditos ofrecen hasta 1.000 euros en la primera petición. Por último, suelen exigir un plazo de devolución muy corto, de apenas unos días.
FUENTES DEL RANKING DE FINANCIAR LAS COMPRAS DE NAVIDAD
Para llegar a la cifra media de gasto se han utilizado los informes de la OCU de 2023 (últimos disponibles) de gasto medio en Black Friday (237 euros) y gasto medio en Navidad (745 euros) y la cantidad resultante se ha redondeado a 1.000€.
Las fuentes sobre las tarjetas y préstamos analizados aparecen detallados en cada tabla. Las tablas de mejores ofertas están ordenadas en base al TIN.