Mejores préstamos personales: los más baratos de enero 2025

Los préstamos personales son productos de financiación que ofrecen las entidades bancarias para aplazar el pago de gastos como la compra de un coche, la reforma de la vivienda o los estudios de sus hijos. Eso sí, a cambio, la entidad exigirá que pagues unos intereses en un plazo de devolución, que previamente habrás tenido que acordar. Esos intereses son más altos que los de las hipotecas y su plazo de amortización (el tiempo del que dispone el cliente para devolver su deuda) es menor ya que, en este caso, la vivienda no actúa como garantía. La devolución, además, se efectúa mediante el pago de unas cuotas fijas.

Dentro de los préstamos hay muchos tipos en función, por ejemplo, de su finalidad (para la compra de un coche, para la financiación de una reforma del hogar, etc.) de la cantidad prestada (microcréditos), etc.

Dependiendo de la cantidad que necesites o del plazo en el que quieras devolverla, de lo que desees financiar o de, por ejemplo, si eres asalariado o no, existen distintos tipos de préstamos. Para que aciertes con tu decisión, te recomendamos que tengas en cuenta algunas de sus características:

Préstamos personales

Los préstamos personales son productos de financiación que permiten financiar cualquier compra o proyecto a cambio de que el cliente devuelva su deuda -junto con los intereses generados- en el período de tiempo acordado. Dentro de esta categoría, es posible encontrar desde préstamos que pueden utilizarse para cualquier fin -y que no requieren que el cliente justifique el propósito de la solicitud- como otros que solo pueden utilizarse para casos concretos, como por ejemplo los préstamos para estudios o los préstamos para una reforma de vivienda.

Micropréstamos o microcréditos

Los micropréstamos o microcréditos son productos de financiación que se caracterizan, en primer lugar, por conceder cantidades muy pequeñas que deben devolverse en un período de tiempo muy corto, ya que no suelen ofrecer más de 600 euros a reintegrar en plazos máximos que nunca son superiores a los 45 días. Además, estos productos son mucho menos exigentes con el consumidor (no necesitan que su solvencia sea tan alta como en un producto tradicional) y su tramitación puede realizarse en tan solo unos minutos. Al tener unas exigencias tan bajas, estos productos suelen tener unos intereses mucho más caros que el resto de ofertas de financiación. Estos intereses son los honorarios (que se expresan como una cantidad fija en euros), una cifra que el cliente deberá pagar a cambio de la concesión del dinero y que, por lo general, no bajan del 20% de la cantidad prestada.

Préstamos rápidos

Los préstamos rápidos son productos que están a medio camino entre un préstamo tradicional y un micropréstamo. En este sentido, conceden cantidades que oscilan entre los 600 y los 10.000 euros, con plazos de devolución que suelen ir de los seis meses a los cinco años. Los intereses de estos productos se expresan en forma de TIN y de TAE (como ocurre en un préstamo tradicional) y, aunque pueden ser más elevados que los de un producto clásico, son mucho más asequibles que los de los micropréstamos (alrededor del 15-20% TAE). Si quieres saber cómo conseguir dinero rápido, recuerda que estos productos los comercializan tanto entidades de crédito como bancos tradicionales.

Préstamos preconcedidos

Los préstamos preconcedidos son líneas especiales de financiación que las entidades bancarias ponen a disposición de sus mejores clientes y cuyas características suelen variar en función del perfil de cada consumidor. Por tanto, son productos que solo se dan a clientes con una solvencia alta (con pocas deudas, que siempre han pagado con puntualidad…) y por una cantidad que cambia en función de sus ingresos. A diferencia de lo que sucede con los préstamos genéricos, su tramitación suele ser muy rápida y apenas se requiere de papeleo, ya que la propia entidad ya dispone de la información que necesita para su concesión. Por ejemplo, los anticipos de nómina son un tipo de préstamo preconcedido que permite que el cliente obtenga una cantidad de dinero equivalente a su sueldo, con unas condiciones más ventajosas que las de los préstamos tradicionales.

Más información: 

Qué es un préstamo preconcedido y cómo conseguirlo

Anticipo de nómina: qué es y cómo pedirlo

A la hora de realizar el cálculo de los intereses de un préstamo personal, el consumidor debería fijarse en la Tasa Anual Equivalente (TAE), un indicador que tiene en cuenta cuatro factores esenciales para saber cuánto costará pedir financiación: el interés que cobra cada banco, las comisiones y otros gastos, el plazo de amortización y la cantidad solicitada. Solo de esa forma podrás encontrar préstamos personales baratos dentro de la amplia oferta que hay en el mercado.

1. El Tipo de Interés Nominal (TIN)

Es el interés que cobrará un banco, una entidad especializada o un particular por conceder préstamos personales. Se expresa en forma de porcentaje y, cuanto más bajo sea, más probabilidades tendrás de encontrarte ante un préstamo personal barato.

2. Las comisiones

Pueden ser de diversos tipos, aunque hay tres que se aplican con especial frecuencia. La primera de ellas es la comisión de apertura, que permite compensar a la entidad por los gastos producidos como consecuencia de la formalización del préstamo y de la puesta a disposición del cliente de la cantidad pactada. Este gasto se expresa en forma de porcentaje y no suele superar el 1-2%.

Otra de las comisiones más frecuentes en los préstamos personales es la de estudio. Este cobro permite financiar el análisis previo que tendrá que realizar un banco para averiguar si un cliente es realmente solvente.

Por último, el cliente podría tener que abonar una comisión por cancelación anticipada total o parcial. Estos gastos se cobran cuando el cliente decide que quiere deshacerse de parte (o de toda) la deuda que aún tiene pendiente con una entidad. De esta forma, el consumidor estaría compensando por los intereses que una entidad dejaría de cobrar al haberse reducido la deuda.

Las comisiones y el interés de un préstamo son los dos factores más importantes para determinar si estás ante préstamos personales baratos o si, por el contrario, la oferta que tienes ante ti es cara.

3. El plazo de amortización de la deuda

Es el período que tendrá el consumidor para poder devolver préstamos personales que le hayan concedido. Cuando más largo sea este plazo, mayores serán los intereses que tendrá que abonar el usuario, por lo que resulta recomendable que se opte por los plazos más ajustados posibles. Ahora bien, la parte positiva de alargar el período reside en que, a medida que aumenta, el impacto de las comisiones que se cobran al firmar el contrato se va diluyendo y, por tanto, su TAE baja.

4. La cantidad solicitada

Como te hemos contado, el interés que tendrás que pagar por un préstamo personal se expresa en forma de un porcentaje sobre la cantidad solicitada. Por tanto, cuanto más dinero pidas, más tendrás que pagar a cambio a la entidad que te financie.

Cada banco, financiera o empresa especializada puede pedir los requisitos para pedir un préstamo que considere oportunos. Sin embargo, estos son los más habituales:

• Ser mayor de edad y residir legalmente en el país: a la hora de presentar tu solicitud de préstamo, tendrás que incluir documentación, como un documento de identidad en vigor que demuestre que has cumplido los 18 y resides legalmente en España.
• No formar parte de ningún fichero de morosos: si has incurrido en impagos en el pasado y estás registrado en un fichero como ASNEF o RAI, lo tendrás mucho más difícil para conseguir un préstamo.
• Demostrar tu solvencia: a la hora de analizar tu perfil de riesgo, el banco o financiera prestará especial atención a tu situación económica para tener la certeza de que dispones de capacidad para devolver tu deuda.
• Justificar la finalidad del préstamo: otro requisito muy habitual es que la entidad emisora del préstamo te pida justificar por qué necesitas la cantidad de dinero que estás pidiendo y a qué vas a destinarla.

Para poder acceder a los mejores préstamos personales, la entidad que lo vaya a conceder tendrá que analizar detenidamente la situación financiera de sus clientes y, especialmente, su solvencia. Para ello, antes de que se conceda, el cliente tendrá que presentar varios documentos entre los que pueden figurar. Normalmente, este tipo de exigencias se requieren en los préstamos personales online y, también, en aquellos que se tramitan de la forma tradicional, es decir, acudiendo a una oficina bancaria:

•  el DNI
• las últimas nóminas y el contrato de trabajo
• un justificante en el que figure su patrimonio
• la escritura de su vivienda (si es propietario) o el contrato de alquiler de su casa
• los recibos habituales que abona cada mes
• un presupuesto del bien que quiere adquirir mediante el préstamo

Por otro lado, hay que tener en cuenta que la cantidad y el plazo de amortización de los préstamos personales variarán en función de la finalidad con la que se conceda: es decir, no ofrecerá lo mismo uno destinado a la compra de un vehículo, que uno destinado a financiar la matrícula de la universidad o un viaje.

Si quieres pedir un préstamo, has de saber que estos productos pueden solicitarse en distintos lugares:

• Bancos y cajas de ahorro: casi todos los bancos y cajas de ahorro permiten conseguir un préstamo a sus clientes.
• Financieras: en el mercado también existen entidades como Cetelem y Younited Credit cuya actividad comercial gira entorno a la concesión de préstamos personales y otros productos de financiación.
• Otras empresas: recientemente, empresas no especializadas en la concesión de productos de financiación (por ejemplo, operadores como Movistar) han empezado a comercializar préstamos personales. ¿La pega? Solo están al alcance de sus clientes.

Algunas comisiones tienen limitaciones legales

Los préstamos personales, como sucede con otros muchos productos bancarios, pueden tener gastos añadidos o comisiones como consecuencia de ciertos trámites que tendrá que realizar la entidad. La mayor parte de estos costes son fijados libremente por la entidad, que solo tiene el deber de informar correctamente al consumidor y de reflejar cuáles serán esos gastos en el contrato del préstamo.

Ahora bien, algunas comisiones también están limitadas por ley, como las de cancelación y reembolso anticipado. En estos dos casos, la normativa actual establece que los bancos no podrán cobrar más de un 1% (si el período que resta hasta que finalice la vida del préstamo supera el año) o de un 0,5% (si es inferior). Además, en el mercado existen préstamos sin comisiones que no cobran nada por estos conceptos.

Los intereses de demora de los préstamos personales también están limitados

Una de las comisiones que las entidades aplican cuando un usuario se retrasa en el pago de las cuotas de los préstamos personales son los intereses de demora. Según una sentencia del Tribunal Supremo, este interés se considerará abusivo si supera en dos puntos porcentuales el interés que normalmente pagaba el consumidor. Es decir, si abonaba un 8%, el interés de demora no podrá superar el 10%.

Las comisiones no solo se aplican como un porcentaje

Normalmente, las comisiones de los préstamos personales se expresan en forma de porcentaje, pero hay que tener en cuenta que, en ocasiones, pueden tener un mínimo en euros. Es decir, aunque se establezca que el dinero a pagar es un tanto por ciento de la cantidad que solicite al banco, se puede fijar un tope mínimo que será una cantidad en euros. Por ejemplo, si un préstamo aplica una comisión por apertura del 1,75%, con un mínimo de 120,20 euros, siempre tendrás que pagar, como mínimo, esa cantidad. Es decir, aunque ese 1,75% equivaliera a 60 euros, el consumidor tendría que pagar, sí o sí, 120,20 euros a la entidad.

Habitualmente, los préstamos se abonan estableciendo una serie de cuotas periódicas con las que el cliente irá devolviendo a la entidad, poco a poco, la cantidad prestada. Lo normal es que estas cuotas sean mensuales (aunque se pueden negociar otras condiciones) y que en ellas se pague una parte del capital solicitado y una parte de intereses.

Algunas entidades ofrecen, además, la posibilidad de que sus clientes disfruten de un período de carencia. Durante este plazo, el usuario solo abonará la parte correspondiente a los intereses de los préstamos, lo que le permitirá reducir significativamente el esfuerzo económico que realiza para devolver su deuda.

Cuando un cliente no puede hacer frente al pago de las cuotas de un préstamo, su entidad le cobrará unos intereses de demora que son más elevados que los intereses habituales de los préstamos.

Hasta mayo de 2015, no existían límites para este tipo de intereses, por lo que cada banco o establecimiento de crédito podía cobrar lo que quisiera a los usuarios que se retrasaran en el pago de sus cuotas. Sin embargo, el 14 de mayo de 2015 el Tribunal Supremo declaró que aquellos intereses de demora que superaran en más de dos puntos el tipo de interés aplicado habitualmente por un préstamo serían declarados abusivos, una decisión que sienta jurisprudencia. Por tanto, si un préstamo cobra un TIN del 8%, sus intereses de demora no deberían ser superiores al 10%.

Ahora bien, ¿qué pasa si una situación de impago se prolonga en el tiempo? En ese caso, la entidad que haya concedido el préstamo tiene derecho a conseguir el dinero que el cliente le debe siguiendo el procedimiento que dicta la Ley de Enjuiciamiento Civil. Por tanto, podrá proceder a embargar los bienes del consumidor.

Pedir un préstamo estando en ASNEF o en cualquier otro fichero de morosos no es muy recomendable, ya que las entidades entenderán que están asumiendo un gran riesgo al ofrecerte financiación. Sin embargo, existen bancos y compañías financieras que sí ofrecen este tipo de productos: eso sí, debes tener en cuenta que normalmente serán mucho más caros que un préstamo estándar para clientes que no figuren en este tipo de listados.

La Directiva de créditos al consumo es una normativa europea que permite proteger los derechos de aquellos usuarios que soliciten un préstamo personal de entre 200 y 75.000 euros. Los principales aspectos que recoge son:

• El derecho a recibir una publicidad transparente: la publicidad de los préstamos debe incluir datos como la TAE, el tipo de interés (si es fijo o variable) o la duración del contrato. Esta información debe mostrarse de una manera transparente y clara, e irá acompañada de un ejemplo que aclare las posibles dudas del usuario.
• El derecho a disponer de información antes de la firma del contrato: antes de firmar un contrato de préstamos, cualquier cliente tiene derecho a recibir un «documento de información normalizada europea sobre el crédito al consumo», es decir, un archivo en el que aparezcan datos esenciales para garantizar que el usuario está correctamente informado de las condiciones del producto que va a adquirir.
• El derecho a contar con información clara en el contrato : todos los datos que el consumidor ha recibido en la publicidad y en la información previa a la firma del contrato de su préstamo deben quedar reflejados en el contrato.
• El derecho a cambiar de opinión: la normativa europea permite que un consumidor se arrepienta de haber solicitado un préstamo personal. En concreto, le otorga un plazo de 14 días para poder rechazar el contrato que firmó. Eso sí, cuando lo haga tendrá que devolver la cantidad de dinero que se le hubiera transferido, los intereses y las comisiones no reembolsables, en caso de que las hubiera.
• El derecho a un reembolso anticipado: si un consumidor tiene un dinero extra y desea liquidar parte de la deuda con el banco tendrá que poder hacerlo. Eso sí, esta operación podría tener un coste para el cliente. En concreto, su entidad podría cobrarle una comisión que no debería ser superior al 0,5-1% y que, en cualquier caso, nunca puede superar el interés que habría tenido que pagar en caso de que hubiera seguido abonando su deuda con normalidad.

Los préstamos personales y los créditos son dos productos de financiación que se diferencian en la forma de prestarte el dinero: con los préstamos personales, el banco te facilita una cantidad que te deberás ir devolviendo en varias cuota, durante el plazo acordado y con el pago de unos intereses; en cambio, con un crédito, las entidades ponen a tu disposición una cantidad de dinero que tú podrás usar o no, según tus necesidades. En este caso, también pagarás intereses, pero solo por la cantidad que realmente tomes prestada.

Las hipotecas son un tipo de préstamo especialmente diseñado para financiar la compra de una vivienda. En muchos aspectos, una hipoteca y un préstamo personal son similares: ambos productos son formas de financiación que ofrecen los bancos y las empresas especializadas, y que exigen que el cliente devuelva su deuda (junto con los intereses generados) en el plazo de tiempo pactado.

Así, la principal diferencia entre un préstamo personal y una hipoteca es el uso al que se quiera destinar la financiación. Sin embargo, existen otras que conviene tener en cuenta. Por ejemplo, en el caso de las hipotecas, el banco suele prestar una cantidad de dinero mayor al cliente, por lo que le exigirá más garantías de que va a devolver su deuda: como mínimo, le pedirá que domicilie su nómina en la entidad y asegure el inmueble mediante la contratación de un seguro de hogar, y, en algunos casos, también podría exigirle vinculaciones adicionales para poder contratar el producto con el mejor interés (como domiciliar recibos o adquirir una tarjeta de crédito).

También conviene destacar que, habitualmente, el tipo de interés medio de las hipotecas es más reducido que el de los préstamos personales, y que su plazo de amortización suele ser mayor. Como sucede con los préstamos, hay distintos tipos de hipotecas (fijas, variables y mixtas) y cada una de ellas tiene unas características con las que debes familiarizarte antes de decidir contratarlas.