Subrogación de hipoteca: cómo cambiar tu hipoteca de banco para pagar menos
- Hacer una subrogación de hipoteca (es decir, cambiarla de banco) te permitirá mejorar tus condiciones y ahorrar mucho dinero en intereses.
- Te contamos qué pasos dar y las mejores ofertas para subrogar tu hipoteca.
OFERTAS PATROCINADAS
Fuentes
Las ofertas que aparecen en este espacio son ofertas patrocinadas y, por tanto, su inclusión no responde a criterios editoriales.
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
La subrogación de hipoteca es una operación que permite que un préstamo para la compra de vivienda cambie de manos: es decir, posibilita que puedas llevarte tu hipoteca a otro banco para mejorar sus condiciones (subrogación de acreedor) o que el vendedor de una casa se la pase al futuro comprador para que este pueda ahorrar en algunos gastos iniciales (subrogación de deudor).
Tipos de subrogación de hipoteca
- Si lo que haces es llevarte la hipoteca a otro banco, estarías ante una subrogación de hipoteca de acreedor, que es la operación de la que te hablamos en este artículo.
- Si lo que sucede es que vas a comprar una casa y prefieres quedarte con la hipoteca que ya tenía su anterior propietario para ahorrar en los gastos iniciales, estaríamos ante una subrogación de hipoteca de deudor.
Ventajas de subrogar una hipoteca
Hacer una subrogación de hipoteca para cambiarla de banco tiene muchas ventajas, entre las que figuran;
¿Qué pasos debes dar para hacer una subrogación de hipoteca?
- Analiza el mercado de hipotecas: para realizar una subrogación de hipoteca debes bucear en el mercado en busca de las ofertas más interesantes que ofrecen los bancos. Para ayudarte, desde Kelisto ponemos a tu disposición nuestro comparador de subrogación y también nuestro servicio gratuito de bróker hipotecario.
- Negocia con tu banco: una vez hayas encontrado una oferta interesante y conseguido el visto bueno de la entidad, comunícaselo a tu banco. Llegado ese momento, es posible que tu banco intente negociar para que no te marches. De ser así, recuerda que tendrías que hacer otro trámite llamado “novación”, cuyos gastos son algo inferiores a los de la subrogación. Si la propuesta de tu banco no es tan atractiva, simplemente tendrás que seguir con el proceso de subrogación, aunque hay entidades que también podrían proponerte realizar una cancelación de tu préstamo actual y la apertura de uno nuevo. Esta última alternativa es algo más cara que la subrogación, pero algunos bancos solo cuentan con esta opción.
- Comienza con los trámites: si eliges quedarte con tu banco, el papeleo será escaso, ya que tu entidad dispone de todos tus datos. En cambio, si eliges la subrogación de hipoteca deberás presentar la misma documentación que tendrías que facilitar al pedir una hipoteca por primera vez (justificante de tu nómina, contrato y vida laboral, justificante de otros préstamos pendientes, últimas declaraciones de la Renta, etc.).
¿Cuánto puedes ahorrar al subrogar una hipoteca?
Hacer una subrogación de hipoteca para llevártela a otro banco te permitirá ahorrar en tu cuota y en el total de intereses que acabarás pagando al banco. Veamos un ejemplo: imagina que contrataste una hipoteca en 2019 por valor de 200.000 euros, a 25 años y con un interés del 2,35%. Si ahora consiguieras una oferta al 1,5%, empezarías a ahorrar más de 900 euros al año en su cuota (y el ahorro total superaría los 24.000 euros).
Si quieres calcular cuánto puedes ahorrar con una subrogación de hipoteca, con nuestro simulador puedes empezar a hacer números:
¿Qué gastos tiene la subrogación de hipoteca?
Cambiar una hipoteca de banco: tres razones por las que merece la pena
Cómo cambiar de hipoteca variable a fija
Mejores ofertas para una subrogación de hipoteca a tipo fijo (diciembre 2024)
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos a 09/12/2024. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, que se adaptan al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
La mejor oferta para subrogar la hipoteca a tipo fijo es la de EVO Banco con un interés del 2,7% TIN. No obstante, para conseguir ese interés deberás cumplir con algunos requisitos:
- Domiciliar una nómina mínima de 900 euros.
- Contratar un seguro de hogar.
- Contratar un seguro de vida.
Por lo demás, esta hipoteca fija para subrogación de EVO Banco no tiene comisión de apertura ni de amortización anticipada parcial, pero sí te cobrará en caso de que sea total. En ese caso, y si existe una pérdida financiera para la entidad, te cobrará un 2% durante los 10 primeros años o un 1,5% a partir del undécimo.
Tras la propuesta de EVO Banco para subrogación de hipoteca a tipo fijo figuran las de Openbank (2,72%TIN) y MyInvestor (3,10% TIN).
Mejores ofertas para una subrogación de hipoteca a tipo variable (diciembre 2024)
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos a 09/12/2024. Nuestros rankings de hipotecas para subrogar siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogar (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
La mejor oferta para subrogar a una hipoteca variable en diciembre es la de EVO Banco. El diferencial de su Hipoteca Inteligente Variable para subrogación es el más bajo que puedes encontrar hoy para este tipo de operación: un 0,48% a cambio de que domicilies tu nómina y contrates con la entidad un seguro de hogar y otro de vida. Eso sí, durante los dos primeros años tendrás que pagar un tipo fijo de salida del 1,80% TIN.
FUENTES DEL RANKING DE MEJORES HIPOTECAS PARA SUBROGACIÓN
Los criterios que hemos seguido para realizar el ranking de bancos con la mejor subrogación de hipoteca variable son:
- El diferencial
- El interés fijo de salida
- Las comisiones
- El número de productos vinculados (o productos combinados, según la nueva ley hipotecaria).
En el caso de las ofertas a tipo fijo, los criterios seguidos para realizar la clasificación de las mejores ofertas para subrogar tu hipoteca fija son:
- El interés
- La comisión de apertura
- El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar
- La comisión por amortización anticipada total o parcial.
Ten en cuenta que nuestras clasificaciones se realizan tomando como referencia todas las ofertas para subrogación o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva. Ahora bien, este segundo procedimiento (cancelación y apertura) siempre implica unos gastos superiores a la subrogación, ya que hay que añadir los costes por la cancelación del préstamo.
Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.
*El servicio de bróker hipotecario de Kelisto es 100% gratuito para los clientes que pidan hasta un 90% del valor de tasación o compraventa del inmueble que desean comprar, que es el límite que fijan la mayoría de las entidades en sus ofertas estándar. En caso de requerir un porcentaje mayor, el cliente deberá asumir una comisión por la operación (solo en caso de firma de la hipoteca con el bróker hipotecario de Kelisto). Estas condiciones también se aplicarán en los siguientes supuestos: hipotecas destinadas a segunda residencia por más del 70% del valor de tasación; hipotecas firmadas por no residentes en España por más del 80% del valor de tasación; e hipotecas destinadas a inversión por más del 60% del valor de tasación.