Seis trucos para que te concedan la hipoteca

Si quieres conseguir una hipoteca y con ella tú futura casa, no tienes más que seguir los siguientes pasos. Eso sí, no esperes nada mágico en estos seis trucos para que te concedan la hipoteca, ya que cumplirlos requiere de un esfuerzo que puede llevar años, como es el caso de conseguir reunir el dinero suficiente para que la operación sea un éxito o demostrar al banco que tienes una estabilidad laboral. 

Calcula qué hipoteca te puedes permitir

El primer truco para que te concedan una hipoteca es calcular la hipoteca y, por extensión, la casa que puedes permitirte. Debes entender que las entidades siempre estarán encantadas de darte una hipoteca, es su negocio principal, pero siempre y cuando no vean peligro en la devolución del dinero. Por ello, es vital que seas realista en tus cálculos, ya que si eliges una casa cuyo valor está muy por encima de tus ingresos es muy probable que el banco no quiera financiarte. Además, al calcular la hipoteca que puedes permitirte también podrás acotar la búsqueda de tu futura casa.

Ahora bien, ¿cómo sé qué hipoteca puedo permitirme? Por suerte, no es una pregunta con una respuesta muy difícil: de hecho, solo necesitarás hacer unas sencillas cuentas y valerte de un simulador de hipoteca como el de Kelisto. El punto de partida lo pone el Banco de España, que recomienda que no se destine más del 35% de los ingresos mensuales a pagar la cuota de un préstamo hipotecario (y otras deudas, en caso de haberlas). Con ello presente, solo debes utilizar la siguiente fórmula:

Tus ingresos x 0,35% = cuota de la hipoteca + las cuotas de otras deudas (si las tienes).

Para que lo veas más claro, te proponemos el siguiente ejemplo práctico: si cobras 2.000 euros al mes, tu cuota hipotecaria junto al resto de préstamos (si los tienes) no debe sobrepasar los 700 euros. Así, si tienes un préstamo por el que abonas 100 euros al mes, no deberías pagar más de 600 euros al mes por la hipoteca:

600 euros de hipoteca + 100 euros de préstamo = 700 euros (2.000 euros que ingresas x 0,35). 

Ahora que ya conoces la hipoteca máxima que puedes permitirte, si quieres puedes jugar con nuestro simulador para encontrar las condiciones que más se ajustan a tus necesidades. Así, para el caso anterior, podrás observar que puedes solicitar una hipoteca de 200.000 euros, lo que te permitiría comprar una casa de 240.000 euros, siempre que:

• Cuentes con unos ahorros de 40.000 euros (el 20% del valor del inmueble).
• Consigas la mejor hipoteca fija del mercado (por ejemplo, la fija del Sabadell, que hoy en día cobra un TIN del 2,60%).
• Financies la operación a 30 años.

Ten los ahorros suficientes para pedir la hipoteca 

Un truco (más bien un requisito) imprescindible para acceder a cualquier hipoteca es poseer unos ahorros que supongan entre un 20 y un 30% del valor de la vivienda. La razón es que normalmente los bancos solo te financian hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa de la casa que vas a adquirir, por lo que el resto del dinero debes ponerlo tú. 

Como te habrás fijado, el banco te pide tener el 20% ahorrado, pero en realidad deberías tener el 30%: la razón es que también tienes que pagar de tu bolsillo los gastos por comprar una vivienda que suelen representar ese 10%.

Pese a que ambos porcentajes son el mínimo requerido, un truco todavía mejor es tener un porcentaje ahorrado aún mayor, ya que de esta manera el banco no solo te pondrá menos pegas para concederte la hipoteca, sino que quizás te permita obtener una oferta en mejores condiciones. 

Por último, piensa que tendrás que pagar intereses por la cantidad de dinero pedida, por lo que a medida que esta sea menor también lo serán los intereses que tienes que pagar.

Asegúrate de tener estabilidad laboral

Tener un contrato indefinido (o un registro con ingresos constantes durante al menos tres años como autónomo) es otro de los trucos imprescindibles para que cualquier banco te conceda una hipoteca. Al fin y al cabo, eso hará ver a los bancos que tienes la capacidad para devolver el dinero prestado sin problemas, lo que aumenta tus posibilidades.

Tus ingresos mensuales también son importantes

En algunos casos también podrás conseguir mejores condiciones si tus ingresos son elevados, por ejemplo, entre 2.500 y 3.000 euros. Para estos perfiles de cliente hay bancos como Unicaja que divide sus hipotecas en función de si tus ingresos superan los 2.500 euros o están por debajo: si tu nómina es superior, tu hipoteca fija tendrá un interés del 3,25%, mientras que, si es inferior, el interés será del 3,70%. 

En otros casos tu nivel de ingresos determinará si puedes acceder a la hipoteca o no: por ejemplo, la Hipoteca Variable Real Madrid también de Unicaja que te pide unos ingresos de 3.000 euros. Si ganas menos, no podrás pedirla. 

Chequea que tienes un buen historial crediticio

Estar al corriente de pago de tus deudas y no haberte retrasado nunca al abonarlas es otro truco que te ayudará a convencer a cualquier entidad para que te preste dinero para la compra de tu futura casa, ya que de lo contrario el banco puede tener dudas de que le devolverás el dinero prestado. 

Para aquellos que nunca hayan tenido deudas o que las hayan podido pagar cómodamente se trata de truco relativamente fácil de lograr. Si estás en la situación contraria, tienes dos opciones: 

• Estructurar tus finanzas (puedes utilizar una reunificación de deudas) para suavizar la cuota que pagas mes a mes y así no dejar de pagar las deudas. 
• Utilizar un aval o un avalista: es decir, una posesión o una persona a la que pueda recurrir el banco en caso de impago, lo que transfiere más confianza a la entidad para concederte la hipoteca.  

Compara hipotecas

Un truco que no debes pasar por alto a la hora de contratar una hipoteca es la de comparar ofertas, ya que es clave para dar con la que mejor se ajusta a tus necesidades. También para ahorrarte una cantidad importante de dinero. Hoy en día, por ejemplo, las hipotecas fijas que puedes encontrar en el mercado se mueven en una horquilla que va del 2,6% al 3,70%, es decir, la variedad de precios es amplísima y el margen de ahorro entre la más cara y la más barata es de hasta 26.000 euros para una hipoteca media (150.000 euros a devolver en 25 años). 

A lo anterior, debes sumarle que las condiciones que exige cada banco (por ejemplo, los productos que te pedirá contratar para acceder a su mejor hipoteca) y las políticas de comisiones pueden variar. De hecho, hay algunos bancos, como EVO Banco, que apenas te pedirán un par de requisitos, mientras otros como Caixabank o Santander pueden llegar a pedirte hasta seis. 

Por todo ello, te aconsejamos que te tomes el tiempo suficiente para comparar las ofertas que hay en el mercado. Para ayudarte en el proceso, desde Kelisto te ofrecemos nuestro comparador de hipotecas con el podrás ver todas las ofertas del mercado, comparar sus precios y condiciones y dar con la mejor hipoteca para tu perfil.

Ayúdate de un bróker hipotecario

El último truco para que te concedan una hipoteca es el de utilizar un bróker hipotecario, ya que te ayudará no solo a solicitar la hipoteca, sino que también te guiará en los últimos pasos del proceso e incluso puede conseguirte una oferta mejor que las disponibles en el mercado. 

Para que entiendas cómo puede ayudarte te explicaremos brevemente cómo funciona el bróker hipotecario que desde Kelisto ponemos a tu disposición sin coste aluno. Una vez que te has puesto en contacto, ya sea de forma telefónica o a través de nuestro proceso de ayuda, nuestro equipo de profesionales -que está en contacto constante con las entidades- rastrea el mercado para localizar las mejores ofertas que se ajustan a tus necesidades y, además, negocia el interés que pagarás, de tal manera que logres una rebaja en su precio. Por último, nuestro equipo te acompañará durante todo el proceso de contratación para resolver todas las dudas que pudieras tener para que tu no te tengas que preocupar más que de mandar los datos y la documentación que te pidan y, finalmente, de estampar tu firma en tu hipoteca.