Hipoteca para segunda vivienda: características y mejores ofertas
Con una hipoteca para segunda vivienda podrás conseguir financiación para una segunda residencia, aunque sus condiciones suelen ser más restrictivas que las de las ofertas para la compra de una vivienda habitual.
Mejores hipotecas para segunda vivienda
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 01/07/2024. El podio muestra las hipotecas fija y variable que te ofrecen un mayor porcentaje sobre el valor de tasación de la vivienda.
Si ya tienes una primera vivienda y estás pensando en comprar otro inmueble -ya sea como vivienda vacacional o a modo de inversión-, te interesará saber que las entidades ofrecen financiación especial para esos casos: las hipotecas para segunda vivienda. Eso sí, ten en cuenta que no todos los bancos tienen este tipo de préstamos -o al menos no con una oferta estándar- , que sus requisitos suelen ser más exigentes y las condiciones peores.
¿Qué es una hipoteca para segunda vivienda?
Una hipoteca para segunda vivienda es un préstamo hipotecario que te concede una entidad financiera para la compra de una residencia que no es la principal y que puede utilizarse de residencia vacacional o como inversión (alquiler y/o venta). A diferencia de las hipotecas para comprar primera vivienda, este tipo de préstamos suele tener unas condiciones peores o, como mínimo, más restrictivas (ofrecen menor plazo de amortización, menor porcentaje sobre el valor de tasación, etc.) ya que el banco entiende que la operación tiene más riesgo, sobre todo si todavía estás pagando la deuda por tu primera residencia.
Características de una hipoteca para segunda vivienda
La gran diferencia respecto a las hipotecas de primera vivienda es el dinero que te dará el banco, ya que suele ser bastante menor.
Las hipotecas para segunda vivienda tienen como tope para devolución los 25 años, frente a los 30 -o incluso 40- de las hipotecas para vivienda habitual.
Las hipotecas para segunda vivienda también pueden ser más caras, ya que los bancos entienden que el riesgo es mayor que en una primera residencia.
Las mejores hipotecas para segunda vivienda
Las mejores hipotecas para segunda vivienda a tipo fijo
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/07/2024). La tabla muestra las tres hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años y que permiten contratarse para una segunda residencia. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.
La Hipoteca Kelisto se sitúa en el primer lugar, ya que si negocias a través de nuestro servicio gratuito* de bróker hipotecario puedes llegar a lograr una hipoteca con un interés situado en el 2,09% TIN a tipo fijo.
Tras la oferta de Kelisto, la hipoteca más barata a tipo fijo que te permite comprar una segunda vivienda es la Hipoteca Fija de Banco Sabadell, con un interés del 2,60% TIN. Eso sí, para segunda vivienda solo te permitirá pedir hasta un 70% del valor de tasación o compraventa de la vivienda como máximo (en lugar del 80% habitual).
También para conseguir ese interés, la entidad te pedirá que cumplas con varios requisitos (si no, el interés puede subir hasta el 3,60% TIN):
- Domiciliar la nómina o la pensión.
- Contratar un seguro de hogar.
- Contratar un seguro de vida.
- Contratar un seguro de protección de pagos.
Las mejores hipotecas para segunda vivienda a tipo mixto
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 01/07/2024. Ofertas ordenadas en base al interés fijo inicial que aplican, de menor a mayor. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas; 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. [Si la hipoteca de Kelisto mejora a las ofertas del mercado, se colocará en el lugar que correspondan, ampliando el ranking con una oferta extra-respecto de lo habitual] y 3) solo se incluyen aquellas hipotecas que las entidades dicen explícitamente que se pueden contratar para segunda residencia.
La mejor hipoteca mixta para segunda vivienda la puedes encontrar en Banco Sabadell: en concreto, su oferta cobra un tipo fijo durante los tres primeros años del 2,1% TIN y después euríbor+0,70%. Recuerda que la particularidad de está hipoteca es que solo te financiará hasta el 70% de tu segunda residencia. Además, que para conseguir ese interés necesitarás también:
- Domiciliar la nómina.
- Contratar los seguros de: vida, hogar y protección total de pagos.
Las mejores hipotecas para segunda vivienda a tipo variable
Fuentes
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/07/2024. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de hipotecas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas en las que las entidades especifican que se pueden usar también para una segunda vivienda y para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. [Si la hipoteca de Kelisto mejora a las ofertas del mercado, se colocará en el lugar que correspondan, ampliando el ranking con una oferta extra respecto de lo habitual]
La Hipoteca Variable de Banco Sabadell es la mejor hipoteca que puedes conseguir para una segunda vivienda, gracias a su interés: euríbor+0,40% a partir del segundo año y un interés fijo del 2% durante los primeros 12 meses. Eso sí, tendrás que aceptar la siguiente vinculación:
- Domiciliar la nómina.
- Contratar los seguros de: de vida, hogar y protección total de pagos.
Al igual que en el resto de ofertas del banco catalán solo podrás conseguir financiación hasta un 70% del valor de tasación de la vivienda o de compraventa si se trata de una segunda residencia.
Trucos para pedir una hipoteca para segunda residencia
¿En qué me fijo cuando elija una hipoteca para segunda vivienda?
A la hora de elegir una hipoteca para segunda vivienda ten en cuenta que, pese a las diferencias con las ofertas para primera residencia, las cuestiones que tienes que analizar son muy similares.
- El interés: el coste de la hipoteca es, sin duda, el elemento más importante a tener en cuenta. En este caso, la mejor opción siempre es la que tenga un interés más bajo, ya que eso te permitirá pagar menos por pedir financiación.
- La cantidad que deja financiar: es importante que sopeses si el porcentaje sobre el valor de la casa que te financia es suficiente dados tus ahorros. Además, recuerda que deberías intentar pedir la menor cantidad posible para que así el coste total sea más reducido.
- El plazo: una vez sabes el interés y el dinero que te van a dejar, debes asegurarte de que el plazo de devolución te permita reintegrar tu deuda cómodamente, ya que así no te encontrarás problemas en el futuro.
- Las comisiones: intenta buscar ofertas que no te cobren comisión de apertura y, a poder ser, que tampoco te cobre nada por amortización anticipada (es decir, si decides devolver tu deuda, o parte de ella, antes de tiempo).
- Los productos que bonifican el interés: es muy probable que, para conseguir el mejor interés en tu hipoteca para segunda vivienda, el banco te pida que contrates varios productos o servicios: por ejemplo, que domicilies la nómina y/o recibos, que hagas compras con tarjeta o que contrates seguros. Analiza bien las condiciones de todos ellos y su coste, y trata de optar por una oferta que no sea muy exigente en este sentido.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas para segundas residencias
¿Se puede comprar una segunda vivienda teniendo hipoteca?
Sí, aunque no es sencillo, ya que el banco entiende que ya tienes que hacer frente a un desembolso importante con tu primera vivienda. Ni tampoco es lo ideal, ya que podrías tener problemas en el futuro si tu endeudamiento supera el 35 % de tus ingresos.
¿Puedo alquilar una segunda vivienda hipotecada?
En principio sí y, de hecho, es una práctica muy habitual. En cualquier caso, revisa bien la letra pequeña de la oferta que te interesa -y menciona al banco cuáles son tus planes- ya que algunos pueden incluir una cláusula que lo impida (aunque suele ser más frecuente en las hipotecas para primera vivienda).
¿Se puede pedir una segunda hipoteca en otro banco?
Sí, nada te impide pedir una segunda hipoteca en un banco diferente a la entidad con la firmaste tu préstamo para la compra de tu primera residencia. De hecho, es muy recomendable que, si vas a pedir una nueva hipoteca, mires y compares todas las ofertas posibles y te quedes con la mejor para tu perfil.
¿Qué documentación hay que presentar al pedir una hipoteca para una segunda vivienda?
La documentación es prácticamente idéntica a la que tendrías que entregar si se trata de una hipoteca para primera residencia, de tal manera que destacan: el DNI, el contrato de arras (en el caso de que ya se haya firmado), el CIRBE, la declaración del IRPF del último año, la vida laboral y algunos extractos bancarios recientes. Eso sí, quizás algunas entidades te pida aportar más justificantes de tus ingresos y documentar la existencia de la primera hipoteca.
¿Se puede pedir una hipoteca para una segunda residencia si vivo en el extranjero?
Si está ubicada en España no hay ningún problema. De hecho, hay entidades que ofrecen hipotecas para tal fin, con ofertas específicas para viviendas ya construidas, realizar reformas en una casa o construir una residencia de vacaciones, como las hipoteca de autopromotor.
¿Qué alternativas hay a pedir una hipoteca para una segunda vivienda?
Técnicamente solo hay una alternativa real en el caso de que un banco te deniegue una hipoteca para una segunda vivienda, que es llevar a cabo una ampliación de capital de la hipoteca actual y utilizar el dinero a la adquisición de la segunda vivienda, que se añadiría como garantía.