Las mejores hipotecas para funcionarios (febrero 2025)
- Entre las ofertas estándar de los bancos, las mejores hipotecas para funcionarios son la de Banca March a tipo fijo (2,30% TIN), la de Ibercaja a tipo mixto (desde 1,75% TIN fijo los primeros cinco años y euríbor+0,60% el resto) y la de Banco Sabadell a tipo variable (e+0,40%), según el análisis de Kelisto*.
- La hipoteca que puedes conseguir a través del bróker de Kelisto supera a las mejores ofertas para funcionarios del mercado a tipo fijo y mixto.
La mejor hipoteca para funcionarios fija, mixta y variable (febrero 2025)
Fuentes
Fuente: Kelisto.es a 17/02/2025 con datos de las páginas web de las entidades. El podio muestra la hipoteca más barata de cada uno de los rankings que verás en este artículo. Consulta más información sobre fuentes y metodología en cada uno de ellos.
Las mejores hipotecas fijas para funcionarios (febrero 2025)
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,75%. Resto: 1,65%. TAE: 3,06%. Cuota mensual 528,55€. Importe total adeudado: 190.276,40€. Coste total del préstamo: 40.276,40€. Intereses: 40.276,40€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,30%. Resto: 2,30%. TAE: 2,56%. Cuota mensual 577,20€. Importe total adeudado: 207.792,70€. Coste total del préstamo: 57.792,70€. Intereses: 57.792,70€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,45%. Resto: 2,45%. TAE: 2,93%. Cuota mensual 588,79€. Importe total adeudado: 211.964,15€. Coste total del préstamo: 61.964,15€. Intereses: 61.964,15€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN 6 meses: 2,55%. Resto: 2,45%. TAE: 3,07%. Cuota mensual 588,79€. Importe total adeudado: 211.964,15€. Coste total del préstamo: 61.964,15€. Intereses: 61.964,15€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,50%. Resto: 2,50%. TAE: 3,66%. Cuota mensual 592,68€. Importe total adeudado: 213.365,29€. Coste total del préstamo: 63.365,29€. Intereses: 63.365,29€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 15 años (180 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,50%. Resto: 2,55%. TAE: 4,46%. Cuota mensual 1.003,72€. Importe total adeudado: 180.669,28€. Coste total del préstamo: 30.669,28€. Intereses: 30.669,28€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 25 años (300 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,57%. Resto: 2,57%. TAE: 3,13%. Cuota mensual 678,23€. Importe total adeudado: 203.467,58€. Coste total del préstamo: 53.467,58€. Intereses: 53.467,58€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 225€. TIN 6 meses: 2,75%. Resto: 2,65%. TAE: 3,45%. Cuota mensual 604,45€. Importe total adeudado: 217.600,45€. Coste total del préstamo: 67.825,45€. Intereses: 67.600,45€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 25 años (300 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,69%. Resto: 2,69%. TAE: 2,93%. Cuota mensual 687,37€. Importe total adeudado: 206.210,42€. Coste total del préstamo: 56.210,42€. Intereses: 56.210,42€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 25 años (300 cuotas). Comisión de apertura: 500€. TIN Primer año: 2,69%. Resto: 2,69%. TAE: 3,30%. Cuota mensual 687,37€. Importe total adeudado: 206.210,42€. Coste total del préstamo: 56.710,42€. Intereses: 56.210,42€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,70%. Resto: 2,70%. TAE: 4,11%. Cuota mensual 608,40€. Importe total adeudado: 219.022,72€. Coste total del préstamo: 69.022,72€. Intereses: 69.022,72€. Sistema de amortización francés.Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 14/02/2025). La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
La mejor hipoteca fija para funcionarios es la Hipoteca Kelisto: es decir, la que puedes conseguir a través de nuestro bróker hipotecario*. En el último mes, nuestro equipo ha conseguido ofertas con un interés fijo del 1,65% TIN, una cifra mucho más baja que la que ofrece la mejor propuesta estándar de bancos.
Top 3 de mejores hipotecas fijas para funcionarios de febrero 2025
- Hipoteca fija Avantio de Banca March: esta hipoteca de Banca March tiene un interés del 2,3% TIN siempre que domicilies la nómina y contrates un seguro de hogar y otro de vida. Además, no cobra comisión de apertura, aunque sí tiene gastos por amortización anticipada.
- Hipoteca Inteligente Fija de EVO Banco: la hipoteca fija de EVO Banco tiene un TIN del 2,45% si cumples con los requisitos de vinculación que fija la entidad: domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y contratar un seguro de vida. Además, esta hipoteca no tiene gastos de apertura ni de amortización anticipada.
- Hipoteca Fija de Banco Santander: con esta hipoteca de Banco Santander pagarás un 2,45% TIN, siempre que respetes ciertos requisitos de bonificación que puedes combinar como quieras (nómina, seguro de hogar, de vida y otros seguros, además, de utilizar la tarjeta y tener una alarma o una certificación energética).
🟢 Más información en nuestro ranking de las mejores hipotecas fijas.
Las mejores hipotecas mixtas para funcionarios (febrero 2025)
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 1,25%. Resto de años: euríbor+0,30%. TAEVariable: 2,50% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 582,45€. Importe total adeudado: 174.733,70€. Coste total del préstamo: 24.733,70€. Intereses: 24.733,70€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 1,75%. Resto de años: euríbor+0,65%. TAEVariable: 3,49% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 617,68€. Importe total adeudado: 185.305,10€. Coste total del préstamo: 35.305,10€. Intereses: 35.305,10€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 3 primeros años: 1,90%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 3,03% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 628,50€. Importe total adeudado: 188.551,28€. Coste total del préstamo: 38.551,28€. Intereses: 38.551,28€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 2,05%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 2,92% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 639,44€. Importe total adeudado: 191.831,74€. Coste total del préstamo: 41.831,74€. Intereses: 41.831,74€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 3 primeros años: 2,10%. Resto de años: euríbor+0,70%. TAEVariable: 3,64% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 643,11€. Importe total adeudado: 192.932,83€. Coste total del préstamo: 42.932,83€. Intereses: 42.932,83€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 3 primeros años: 2,15%. Resto de años: euríbor+0,85%. TAEVariable: 3,23% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 646,79€. Importe total adeudado: 194.037,71€. Coste total del préstamo: 44.037,71€. Intereses: 44.037,71€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 2,20%. Resto de años: euríbor+0,74%. TAEVariable: 3,50% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 650,49€. Importe total adeudado: 195.146,37€. Coste total del préstamo: 45.146,37€. Intereses: 45.146,37€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 10 primeros años: 2,20%. Resto de años: euríbor+0,90%. TAEVariable: 3,50% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 650,49€. Importe total adeudado: 195.146,37€. Coste total del préstamo: 45.146,37€. Intereses: 45.146,37€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 2,20%. Resto de años: euríbor+1,00%. TAEVariable: 3,70% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 650,49€. Importe total adeudado: 195.146,37€. Coste total del préstamo: 45.146,37€. Intereses: 45.146,37€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 2,25%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 4,26% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 654,20€. Importe total adeudado: 196.258,81€. Coste total del préstamo: 46.258,81€. Intereses: 46.258,81€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 4 primeros años: 2,30%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 3,14% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 657,92€. Importe total adeudado: 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.375,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 03/02/2025. Ofertas ordenadas en base al interés fijo inicial que aplican, de menor a mayor. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. [Si la hipoteca de Kelisto mejora a las ofertas del mercado, se colocará en el lugar que correspondan, ampliando el ranking con una oferta extra respecto de lo habitual] Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
A día de hoy, la mejor hipoteca mixta para funcionarios es la que puedes conseguir negociando a través de nuestro bróker hipotecario*. En las últimas semanas, nuestro asesores han logrado un interés mixto de 1,25% TIN a tres años (y euríbor+0,30% para el resto), cifra que mejora a las de las ofertas estándar de los bancos más baratas.
Top 3 de mejores hipotecas mixtas para funcionarios de febrero 2025
- Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja: con la hipoteca mixta más barata para funcionarios pagarás un interés del 1,75% TIN durante los cinco primeros años y, posteriormente, uno variable de euríbor+0,65%. Para ello, eso sí, deberás domiciliar tu nómina, contratar una tarjeta de crédito, un seguro de hogar y otro de vida, y realizar aportaciones periódicas a fondos de inversión.
- Hipoteca Inteligente Mixta de EVO Banco (con un interés fijo de tres años): la hipoteca mixta de EVO Banco tiene un interés del 1,90% TIN durante tres años y después pasa a cobrar un variable de e+0,60%. Para conseguirlo a este precio deberás domiciliar tu nómina y contratar un seguro de hogar y uno de vida.
- Hipoteca Inteligente de EVO Banco (con un interés fijo de cinco años): la segunda oferta a tipo mixto de EVO Banco tiene un interés del 2,05% TIN que, transcurridos cinco años, pasa a convertirse en uno variable de e+0,60%. A cambio deberás respetar las mixmas exigencias que con la oferta anterior: domiciliar tu nómina y contratar un seguro de hogar y uno de vida.
🟢 Más información en nuestro ranking de las mejores hipotecas mixtas.
Las mejores hipotecas variables para funcionarios (febrero 2025)
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,90%. Resto de años: euríbor+0,40%. TAEVariable: 3,95% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 628,50€. Importe total adeudado: 188.551,28€. Coste total del préstamo: 38.551,28€. Intereses: 38.551,28€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 2 primeros años: 1,50%. Resto de años: euríbor+0,48%. TAEVariable: 3,27% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 599,90€. Importe total adeudado: 179.971,35€. Coste total del préstamo: 29.971,35€. Intereses: 29.971,35€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,71%. Resto de años: euríbor+0,49%. TAEVariable: 3,30% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 614,82€. Importe total adeudado: 184.445,26€. Coste total del préstamo: 34.445,26€. Intereses: 34.445,26€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 225€. TIN Primer año: 1,99%. Resto de años: euríbor+0,50%. TAEVariable: 3,65% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 635,05€. Importe total adeudado: 190.515,45€. Coste total del préstamo: 40.740,45€. Intereses: 40.515,45€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,80%. Resto de años: euríbor+0,59%. TAEVariable: 3,65% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 621,28€. Importe total adeudado: 186.383,34€. Coste total del préstamo: 36.383,34€. Intereses: 36.383,34€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,50%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 4,92% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 599,90€. Importe total adeudado: 179.971,35€. Coste total del préstamo: 29.971,35€. Intereses: 29.971,35€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,99%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 3,90% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 635,05€. Importe total adeudado: 190.515,45€. Coste total del préstamo: 40.515,45€. Intereses: 40.515,45€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,99%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 4,66% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 635,05€. Importe total adeudado: 190.515,45€. Coste total del préstamo: 40.515,45€. Intereses: 40.515,45€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,30%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 3,31% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 657,92€. Importe total adeudado: 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.375,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 3 primeros años: 1,90%. Resto de años: euríbor+0,65%. TAEVariable: 3,48% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 628,50€. Importe total adeudado: 188.551,28€. Coste total del préstamo: 38.551,28€. Intereses: 38.551,28€. Sistema de amortización francés.Fuentes
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 03/02/2025. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de hipotecas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. [Si la hipoteca de Kelisto mejora a las ofertas del mercado, se colocará en el lugar que correspondan, ampliando el ranking con una oferta extra respecto de lo habitual] Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
Top 3 de mejores hipotecas variables para funcionarios de febrero 2025
- Hipoteca Variable de Banco Sabadell: esta hipoteca barata para funcionarios tiene un interés de e+0,40%, precedido por un tipo fijo inicial del 1,90% TIN durante los 12 primeros meses.Si quieres disfrutar de esta oferta en estas condiciones tendrás que domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar, otro de vida y otro de protección de pagos.
- Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco: con la hipoteca variable de EVO Banco empezarás pagando un interés fijo inicial del 1,5% TIN los dos primeros años. Transcurrido ese período, la entidad te cobrará e+0,48%, si domicilias tu nómina y contratas un seguro de hogar y otro de vida.
- Hipoteca Variable de Kutxabank: esta hipoteca variable tiene un interés de e+0,49%, aunque primero deberás abonar un tipo fijo inicial del 1,71% durante el primer año. Si quieres disfrutar de estas condiciones tendrás que domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y un plan de pensiones.
🟢 Más información en nuestro ranking de las mejores hipotecas variables.
Características de las hipotecas para funcionarios
- Más fáciles de conceder: al tener una elevada estabilidad laboral cumples uno de los principales requisitos que exigen las entidades para conceder una hipoteca, por lo que te será más sencillo acceder a una.
- Intereses más bajos: al entender el banco que la operación de financiación tiene menos riesgo, puede reducir el precio de sus hipotecas e, incluso, cobrar menos comisiones. Además, así también consigue atraer a este tipo de perfil.
- Más financiación: las hipotecas para funcionarios también tienen como principal ventaja que suelen permitir pedir un mayor porcentaje de financiación sobre el valor de la casa, llegando en algunos casos hasta al 100%.
- Plazos de amortización mayores: otra ventaja de las hipotecas para funcionarios es que te permiten extender los plazos de devolución. Una opción interesante, en especial, si has obtenido una financiación cercana al 100%.
Una hipoteca para funcionarios ¿es la mejor opción si soy trabajador público?
No, una hipoteca para funcionarios no es la única ni tiene por qué ser la mejor opción si trabajas para las administraciones públicas. De hecho, son pocos los bancos con ofertas estándar diseñadas para este colectivo y la información que ofrecen al respecto tampoco es muy detallada, lo que hace que comparar sus ofertas con el resto para determinar si están entre las hipotecas más baratas del mercado resulte muy complicado.
Por tanto, si eres funcionario es importante que sepas que también puedes acceder al resto de hipotecas del mercado y que, además, podrás hacerlo en mejores condiciones que la gran mayoría de los solicitantes: dada tu estabilidad laboral, tu capacidad de negociar será enorme y con total probabilidad podrás conseguir una hipoteca con un precio y características muy atractivas.
¿Es más fácil conseguir hipotecas al 100% si eres funcionario?
Sí, conseguir una hipoteca al 100% es mucho más fácil si eres funcionario, ya uno de los criterios que analizan los bancos a la hora de conceder financiación (la estabilidad laboral) juega a tu favor. En cualquier caso, tal y como te contamos en nuestro artículo sobre las hipotecas al 100%, recuerda que recurrir este tipo de ofertas tiene una serie de particularidades que debes tener en cuenta:
- Seas funcionario o no, pedir una hipoteca al 100% no te exime de necesitar ahorros: estos préstamos cubren el 20% que normalmente no prestan los bancos, pero necesitarás tener entre un 5% y un 10% para cubrir los gastos de comprar una vivienda y los gastos de la propia hipoteca.
- Las hipotecas al 100% suelen ser más caras: primero, porque estás pidiendo más dinero que con una hipoteca al 80%, lo que hará que aumenten los intereses totales que acabarás pagando al banco; y segundo, porque los bancos suelen ofrecer peores condiciones con estas hipotecas que con sus ofertas al 80%.
Claves para conseguir una buena hipoteca para funcionarios
Si bien es cierto que ser funcionario facilita las cosas a la hora de pedir una hipoteca, principalmente porque el banco entiende que tienes una elevada estabilidad laboral, no hay que perder de vista otros puntos importantes para convencer a la entidad:
- Contar con ahorros: a medida que tengas más ahorros y los quieras dedicar a la compra de tu vivienda, las posibilidades de conseguir una hipoteca aumentarán.
- No tener deudas: un buen perfil financiero no solo consiste en tener estabilidad laboral y de ingresos, sino también tener poca o ninguna deuda.
- Acudir a un bróker hipotecario: los profesionales que trabajan en un bróker te pueden ayudar no solo a conseguir la hipoteca, sino también a tener mejores condiciones, gracias a que negocian por ti.
- Presentar un aval bancario: contar con un aval que sirva de garantía siempre es un buen truco para que te concedan una hipoteca. En este caso no es tan vital como en otros, pero te será igualmente de mucha ayuda.
Qué debes analizar cuando pidas una hipoteca para funcionarios
A la hora de elegir una hipoteca para funcionarios ten en cuenta que, pese a que probablemente tengas acceso a mejores condiciones que las ofertas ‘generales’, las cuestiones a analizar son muy similares.
- El interés: el elemento más importante sigue siendo el coste de la hipoteca. En este caso, la mejor opción siempre es la que tenga un interés más bajo, ya que eso te permitirá reducir el coste total del préstamo.
- La cantidad que deja financiar: como tendrás más facilidades para pedir una financiación mayor es importante que sopeses cuál es el porcentaje sobre el valor de la casa que realmente necesitas. Ten en cuenta que a medida que la cantidad sea mayor también lo será el coste total de la hipoteca.
- El plazo: al igual que en el caso anterior, al tener más facilidades para extender el plazo de devolución debes preguntarte el tiempo en el que puedes hacerlo de forma cómoda, pero también rápida, ya que a medida que eliges más años los intereses que pagas también son mayores.
- Las comisiones: en este caso, es probable que te sea más sencillo encontrar una oferta que no te cobre comisión de apertura ni comisión por amortización anticipada (es decir, si decides devolver tu deuda, o parte de ella, antes de tiempo). Aunque esta última es más difícil escapar de ella.
- Los productos que bonifican el interés: es muy probable que, para conseguir el mejor interés en tu hipoteca para segunda vivienda, el banco te pida que contrates varios productos o servicios: por ejemplo, que domicilies la nómina y/o recibos, que hagas compras con tarjeta o que contrates seguros. Analiza bien las condiciones de todos ellos y su coste, y trata de optar por una oferta que no sea muy exigente en este sentido.
¿Qué condiciones tiene la hipoteca de BBVA para funcionarios?
Entre las ofertas para empleados del sector público, la hipoteca de BBVA para funcionarios es una de las más populares. Denominada Hipoteca Muface (Mutualidad General de Funcionarios Civiles del Estado), la entidad no ofrece información pública sobre sus condiciones, por lo que tendrás que acudir a la entidad para conseguir más información. Lo que sí deja claro BBVA en su página web es que con esta hipoteca conseguirás ventajas, ya que según explica en su página web “las hipotecas para afiliados a MUFACE tienen condiciones especiales que mejoran las de los clientes ‘estándar’”.
Además de BBVA, hay otros bancos que comercializan hipotecas para funcionarios, aunque pocos ofrecen información sobre su precio o condiciones estándar:
- Hipoteca para funcionarios de Banco Santander: la entidad solo detalla que cuenta con una “oferta exclusiva de hipotecas” para trabajadores del sector público, pero no especifica ningún detalle más al respecto.
- Hipoteca para funcionarios de Caixabank: la Hipoteca Colectivos es la hipoteca para funcionarios de Caixabank. Está disponible a tipo fijo (2,10% TIN a 20 años) y variable (e+1%).
- Hipoteca para funcionarios de Bankinter: la entidad no detalla las condiciones de su oferta para este colectivo, pero que sí que trata de un producto con “ventajas exclusivas”.
- Hipoteca para funcionarios de cajas rurales: algunas cajas rurales, como Cajasiete o la Caja Rural de Aragón cuentan con hipotecas para funcionarios a tipo variable, fijo y mixto. Aunque no detallan el interés que aplican, sí explican que permiten financiar hasta el 100% del valor de una vivienda.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas para funcionarios
¿Hay hipotecas para funcionarios interinos?
En principio, no hay hipotecas para funcionarios interinos, ya que éstos no tienen asegurada su plaza fija, por lo que no cuentan con ese ‘extra’ que valoran los bancos para conceder una hipoteca con mejores condiciones. No obstante, sí es posible que puedas tener alguna mejora respecto de la oferta estándar.
Si soy funcionario en prácticas, ¿me darían la hipoteca?
Si ya has aprobado la oposición y simplemente estás realizando algunas de las prácticas que suelen darse los primeros meses sí es posible que puedas obtener una hipoteca para funcionario, ya que tienes tu plaza asegurada. No obstante, lo mejor es que esperes a pasar ese plazo, ya que no solo tendrás más oportunidades de negociar, sino que podrás hacer frente mejor al pago de las cuotas.
¿Qué pasa si no pago mi hipoteca?
En este caso, no importa que tenas una hipoteca para funcionarios, ya que si dejas de pagar el banco activará un protocolo para cobrar la deuda. Se trata de un proceso costoso, que conlleva el pago de unos intereses y gastos. En última instancia, incluso, te puede llegar a embargar el inmueble.
FUENTES
Para elaborar este ranking hemos partido de nuestro análisis de las mejores hipotecas fijas de febrero 2025, actualizado a 17/02/2025. Este análisis tiene en cuenta las hipotecas estándar de los bancos, a las que hemos sumado las hipotecas específicas para funcionarios disponibles en el mercado. Como la mayoría de ellas no ofrece información pública sobre sus condiciones, ninguna de ellas aparece en este análisis.