Hipoteca para funcionarios: características y mejores ofertas

Las hipotecas para funcionarios son préstamos para la compra de vivienda diseñados especialmente para trabajadores del sector público y que, gracias a la estabilidad laboral de este tipo de clientes, suelen tener condiciones más ventajosas que la oferta estándar de cualquier banco. Ahora bien, recurrir a ellas no tiene por qué ser la mejor opción: el mero hecho de ser empleado público te permitirá acceder con facilidad a cualquier tipo de oferta y negociar sus condiciones con mucho más margen que cualquier otro consumidor. 

¿Qué ventajas tiene una hipoteca para funcionarios?

¿Cuáles son las mejores hipotecas para funcionarios?

Las mejores hipotecas para funcionarios a tipo fijo

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/07/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años (si aparece la Hipoteca Kelisto, aparece esa hipoteca más las 5 hipotecas de entidades más baratas). Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Tras la oferta de Kelisto se sitúa la Hipoteca Fija de Banco Sabadell, que te permitirá obtener un préstamo hipotecario con un interés del 2,60% TIN. Eso sí, la entidad te pedirá que cumplas con varios requisitos (si no, el interés puede subir hasta el 3,60% TIN):

• Domiciliar la nómina o la pensión.
• Contratar los seguros de vida, hogar y protección total de pagos.

Recuerda que esas son sus condiciones generales, por lo que si eres funcionario podrías negociar un interés más bajo y una financiación superior al 80% que ofrece.

Las mejores hipotecas para funcionarios a tipo mixto

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 01/07/2024. Ofertas ordenadas en base al interés fijo inicial que aplican, de menor a mayor. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. [Si la hipoteca de Kelisto mejora a las ofertas del mercado, se colocará en el lugar que correspondan, ampliando el ranking con una oferta extra respecto de lo habitual]

Banco Sabadell también cuenta con la mejor hipoteca a tipo mixto para funcionarios: en este caso, su oferta cobra un tipo fijo durante los tres primeros años del 2,1% TIN y después euríbor+0,70%. Un tipo de interés que conseguirás si cumples con:

• Domiciliar la nómina.
• Contratar los seguros de vida, hogar y protección total de pagos.

Las mejores hipotecas para funcionarios a tipo variable

Fuentes

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/07/2024. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de hipotecas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. [Si la hipoteca de Kelisto mejora a las ofertas del mercado, se colocará en el lugar que correspondan, ampliando el ranking con una oferta extra respecto de lo habitual]

La mejor hipoteca variable si eres funcionario es la de Banco Sabadell, ya que pagarás un interés de euríbor+0,40% a partir del segundo año y un interés fijo del 2% durante los primeros 12 meses. Eso sí, tendrás que aceptar la siguiente vinculación:

• Domiciliar la nómina.
• Contratar los seguros de: de vida, hogar y protección total de pagos.

Al igual que en el resto de las ofertas del banco catalán, podrás conseguir una financiación superior y quizás una rebaja en el interés, gracias a tu condición de funcionario, siempre y cuando lo negocies con ellos. 

Trucos para obtener una hipoteca para funcionarios

Si bien es cierto que ser funcionario facilita las cosas a la hora de pedir una hipoteca, principalmente porque el banco entiende que tienes una elevada estabilidad laboral, no hay que perder de vista otros puntos importantes para convencer a la entidad:

• Contar con ahorros: a medida que tengas más ahorros y los quieras dedicar a la compra de tu vivienda, las posibilidades de conseguir una hipoteca aumentarán.

• No tener deudas: un buen perfil financiero no solo consiste en tener estabilidad laboral y de ingresos, sino también tener poca o ninguna deuda.

• Acudir a un bróker hipotecario: los profesionales que trabajan en un bróker te pueden ayudar no solo a conseguir la hipoteca, sino también a tener mejores condiciones, gracias a que negocian por ti.

• Presentar un aval: contar con un aval que sirva de garantía siempre es un buen truco para que te concedan una hipoteca. En este caso no es tan vital como en otros, pero te será igualmente de mucha ayuda. 

¿En qué me fijo cuando pida una hipoteca para funcionarios?

A la hora de elegir una hipoteca para funcionarios ten en cuenta que, pese a que probablemente tengas acceso a mejores condiciones que las ofertas ‘generales’, las cuestiones a analizar son muy similares.

1. El interés: el elemento más importante sigue siendo el coste de la hipoteca. En este caso, la mejor opción siempre es la que tenga un interés más bajo, ya que eso te permitirá reducir el coste total del préstamo.
2. La cantidad que deja financiar: como tendrás más facilidades para pedir una financiación mayor es importante que sopeses cuál es el porcentaje sobre el valor de la casa que realmente necesitas. Ten en cuenta que a medida que la cantidad sea mayor también lo será el coste total de la hipoteca. 
3. El plazo: al igual que en el caso anterior, al tener más facilidades para extender el plazo de devolución debes preguntarte el tiempo en el que puedes hacerlo de forma cómoda, pero también rápida, ya que a medida que eliges más años los intereses que pagas también son mayores. 
4. Las comisiones: en este caso, es probable que te sea más sencillo encontrar una oferta que no te cobre comisión de apertura ni comisión por amortización anticipada (es decir, si decides devolver tu deuda, o parte de ella, antes de tiempo). Aunque esta última es más difícil escapar de ella.
5. Los productos que bonifican el interés: es muy probable que, para conseguir el mejor interés en tu hipoteca para segunda vivienda, el banco te pida que contrates varios productos o servicios: por ejemplo, que domicilies la nómina y/o recibos, que hagas compras con tarjeta o que contrates seguros. Analiza bien las condiciones de todos ellos y su coste, y trata de optar por una oferta que no sea muy exigente en este sentido.

¿Qué condiciones tiene la hipoteca de BBVA para funcionarios?

La hipoteca de BBVA para funcionarios es la Hipoteca Muface (Mutualidad General de Funcionarios Civiles del Estado). La entidad no detalla las condiciones que tiene su oferta, al menos, de forma general, por lo que tendrás que acudir a la entidad y negociar con ella directamente o hacerlo a través de un bróker hipotecario para que lo hagan por ti. Lo que sí deja claro BBVA es que con esta hipoteca conseguirás ventajas, ya que según explica en su página web “las hipotecas para afiliados a MUFACE tienen condiciones especiales que mejoran las de los clientes ‘estándar’”. 

Preguntas frecuentes sobre hipotecas para funcionarios

¿Hay hipotecas para funcionarios interinos?

En principio, no hay hipotecas para funcionarios interinos, ya que éstos no tienen asegurada su plaza fija, por lo que no cuentan con ese ‘extra’ que valoran los bancos para conceder una hipoteca con mejores condiciones. No obstante, sí es posible que puedas tener alguna mejora respecto de la oferta estándar.

Si soy funcionario en prácticas, ¿me darían la hipoteca?

Si ya has aprobado la oposición y simplemente estás realizando algunas de las prácticas que suelen darse los primeros meses sí es posible que puedas obtener una hipoteca para funcionario, ya que tienes tu plaza asegurada. No obstante, lo mejor es que esperes a pasar ese plazo, ya que no solo tendrás más oportunidades de negociar, sino que podrás hacer frente mejor al pago de las cuotas.

¿Qué pasa si no pago mi hipoteca?

En este caso, no importa que tenas una hipoteca para funcionarios, ya que si dejas de pagar el banco activará un protocolo para cobrar la deuda. Se trata de un proceso costoso, que conlleva el pago de unos intereses y gastos. En última instancia, incluso, te puede llegar a embargar el inmueble.