Hipotecas al 90%: ¿qué son y cómo conseguirlas?

Las hipotecas al 90% son una de las alternativas que tienes para comprarte una casa sino tienes ahorros suficientes para acceder a las condiciones habituales que ofrecen los bancos, de financiar hasta el 80%. Su gran atractivo es que además de necesitar un “colchón” más pequeño son mucho más fáciles de conseguir que otras modalidades como una hipoteca al 100% o una hipoteca sin entrada, ya que en este caso existen muchas más ofertas por parte de los bancos. Eso sí, recuerda que en este caso necesitarás disponer del 10% del valor de la casa y también de otro 10% o 15% para hacer frente a los gastos derivados de la propia compraventa (impuestos y costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría) y los relacionados con la solicitud de cualquier hipoteca (los gastos de tasación).

¿Qué porcentaje financiado me conviene más?

La solicitud de una hipoteca al 90% es un termino medio entre los dos extremos más normales que se dan en las hipotecas: las hipotecas al 100% y una normal con financiación al 80%. Por ello, tiene un poco lo bueno y lo malo de cada opción ydebes ponderar ambas cosas para saber si es lo que estás buscando:

• Necesitarás menos ahorros que con una oferta al 80%, pero más que si pides una hipoteca al 100%.
• La cuota será más baja que con una hipoteca al 100%, pero más alta de lo ‘normal’: calcula si esto encaja con tu economía familiar. 

A continuación, te dejamos un ejemplo práctico, con las cifras de una hipoteca media para cada caso.

¿Qué porcentaje del valor de una vivienda me conviene financiar?

Bancos con hipotecas al 90%

Bancos con hipotecas al 90% a tipo fijo

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 18/11/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% o más del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas por el % sobre el valor de tasación que ofrece. La única oferta que no aparece es la de Bankinter ya que la entidad no detalla las condiciones estándar de su hipoteca fija para jóvenes.

Entre las hipotecas fijas sobresale la Hipoteca Fija Naranja de ING para jóvenes, ya que llega a financiar hasta el 100% del valor del inmueble que vayas a comprarte. En cuanto a aquellas hipotecas que no llegan al 100%, pero si puedes conseguir un 90% destaca la Hipoteca Joven de Banco Santander, ya que es la más barata del mercado en este sentido y lidera nuestro ranking de las mejores hipotecas para jóvenes.

Bancos con hipotecas al 90% a tipo variable

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 18/11/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el interés que aplican.

Si prefieres un préstamo hipotecario a tipo variable, de nuevo, sobresale ING con sus hipotecas al ofrecer hasta el 100%. En este caso, puedes elegir entre la oferta más ‘común’ con la que tendrás que pagar un solo año a tipo fijo o su otra modalidad con la que pagarás tres años fijos de salida. En este caso, por precio, la mejor hipoteca variable que te da al menos un 90% es la de Kutxabank, ya que aplica el diferencial más bajo entre todas ellas.

Bancos con hipotecas al 90% a tipo mixto

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 17/09/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el interés que aplican.

Si lo que estas buscando es una hipoteca a tipo mixto, también tienes una amplia oferta. En este caso, si lo que estás buscando es financiación elevada, la mejor opción son las hipotecas mixtas de ING, que tienes hasta cuatro, ya que podrás conseguir el 100%. Por su parte, si te conformas con el 90% la mejor por precio entre todas ellas es la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja, ya que ofrece el interés a tipo fijo más bajo de entre todas las ofertas.

¿Qué debes analizar antes de pedir financiación al 90%?

Trucos para conseguir una hipoteca al 90% de financiación

La oferta de hipotecas al 90% es bastante más amplia que en otras modalidades de préstamos hipotecarios sin ahorros, no obstante, no siempre es fácil conseguir una. En especial, si no eres menor de 35 años. Así pues, si quieres conseguir una te aconsejamos que utilices algunos de estos trucos:

• Utilizar un bróker hipotecario: una buena opción es ponerte en mano de profesionales que negocien por ti, incluso para una hipoteca normal. Si estás interesado en Kelisto tenemos uno para ti.
• Demostrar un perfil solvente: demostrar a un banco que tienes un nivel de ingresos altos, que apenas tienes deudas o que las que has tenido se han saldado correcta y siempre es un buen punto de partida para conseguir una hipoteca al 90%.
• Presentar un aval o una doble garantía: si demuestras al banco que estás respaldado te será más fácil lograr una hipoteca al 90% o incluso con más financiación, ya que el riesgo para la entidad se reduce.
• Comprar pisos de bancos: algunas entidades te ofrecen financiación al 100% si compras algunos de los pisos que tienen a la venta.
• Recurrir al aval del ICO para hipotecas: con ello, podrás llegar a pedir hasta el 20% que no suelen dejar los bancos. Eso sí, esta medida solo está diseñada para personas de hasta 35 años o familias con menores a cargo.
• Pedir alguna de las ayudas en hipotecas para jóvenes que han puesto en marcha algunas comunidades autónomas y entre las que se incluyen líneas de avales para poder pedir más del 80% al banco. 
• Comprar un piso de banco: las entidades todavía mantienen una cartera de viviendas en propiedad en la que podrás buscar una casa que se ajuste a tus necesidades y para que la puedes obtener una hipoteca al 90% o incluso al 100%.
• Acudir a alguno de los bancos con hipotecas al 90%: hoy en día, hay un número importante de entidades que ya ofrecen una hipoteca al 90% con diferentes formas de pago. Entre ellos destacan Unicaja, Ibercaja, ING, Banco Santander, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank. Incluso, muchos tienen ofertas que superan ese porcentaje.