Hipotecas al 100%: qué son y cómo conseguirlas
Una hipoteca al 100% te permitirá conseguir financiación por un importe igual al valor de tasación de tu futura y, para conseguirla, puedes recurrir a un bróker hipotecario como el de Kelisto (disponible en el 910 918 286) , contar con un aval o negociar con alguno de los bancos que más se acercan a este porcentaje.
Las mejores hipotecas al 100%
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024. El podio muestra las hipotecas fija y variable que te ofrecen un mayor porcentaje sobre el valor de tasación de la vivienda.
Las conocidas como “hipotecas al 100%” son préstamos hipotecarios que financian la totalidad del precio de compraventa o del valor de tasación de la casa que quieras adquirir. Su gran atractivo reside en que, en caso de conseguirlas, el “colchón” que deberás tener para afrontar la operación sería mucho menor de los que se suele necesitar, ya que solo necesitarías tener dinero para afrontar los gastos derivados de la propia compraventa (impuestos y costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría) y los relacionados con la solicitud de cualquier hipoteca (los gastos de tasación).
Características de las hipotecas al 100%
- Te prestan más dinero de lo habitual: como podrás imaginar, una hipoteca al 100% te prestará más dinero de lo normal, porque en lugar de dejarte el 80% del valor de tu futura casa -que es lo habitual-, te prestará todo el dinero que cuesta. Esto ofrece flexibilidad al cliente, pero también hará que la hipoteca te salga más cara.
- Tienen un plazo máximo de amortización de 30 años: las hipotecas al 100% ofrecen un plazo de amortización prácticamente igual al de cualquier otro préstamo para la compra de vivienda. Por tanto, suelen permitirte devolver tu deuda en un plazo de hasta 30 años.
- Pueden aplicar un tipo de interés fijo, variable o mixto: las hipotecas al 100% pueden tener un interés a tipo, variable y mixto. A día de hoy, lo más habitual es que te cobren un tipo fijo (hay siete ofertas disponibles), aunque a tipo variable hay otras seis y, a tipo mixto, (seis ofertas) y a
- Son más exigentes con el perfil del cliente: las hipotecas al 100% no son para todo el mundo. Lo habitual es que los bancos solo ofrezcan este tipo de préstamos a clientes jóvenes (menores de 35 años), clientes muy solventes o clientes que tienen un aval o están dispuestos a comprar pisos de la entidad.
Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100%
| VENTAJAS DE LAS HIPOTECAS AL 100% | DESVENTAJAS DE LAS HIPOTECAS AL 100% |
| ✅ Pedir una hipoteca sin entrada facilita el acceso a la vivienda a quienes no pueden ahorrar un 30% del valor de una casa. | ❌ Su elevado coste: conceden una gran cantidad de dinero, a un plazo que normalmente es muy largo, y todo ello genera una cantidad de intereses muy alta. |
| ✅ Suponen un respiro, ya que podrías destinar tu dinero a otros fines, como una reforma. | ❌ Pueden convertirse en hipotecas burbuja: es decir, en una deuda sobre un bien (tu casa) que vale mucho menos que el dinero que te prestó el banco. |
| ✅ Si la pides para comprar un piso de banco, podrías disfrutar de cierta flexibilidad en su devolución: por ejemplo, plazos de amortización más largos o disponer de una carencia de la hipoteca. |
Fuentes: elaboración propia a 22/05/2024
Cuatro formas de conseguir el 100% de financiación en 2024
1. Recurrir a un bróker hipotecario
Los servicios de bróker hipotecario, como el que te ofrecemos en Kelisto, te permitirán acceder a las ofertas de numerosas entidades, comparar las condiciones que cada una ofrece para tu perfil y negociar -gracias a nuestro equipo de profesionales- para conseguir una hipoteca al 100% en las mejores condiciones posibles.
2. Demostrar que eres un cliente solvente
Conseguir una hipoteca al 100% siempre es más sencillo si eres un cliente solvente: es decir, si además de poder afrontar sin problemas el pago de tu préstamo, cuentas con estabilidad laboral y pocas deudas pendientes. Si es tu caso, házselo saber a tu banco cuando estés en plena negociación.
3. Contar con un aval
Contar con un aval -ya sea privado o mediante las hipotecas con aval que se pueden pedir con el respaldo del ICO (Instituto de Crédito Oficial) es una buena forma de conseguir hipotecas al 100%, ya que es una forma de demostrar a tu entidad que cuentas con un respaldo extra: es decir, que si tú no pudieras afrontar tu deuda, habría alguien que lo haría por ti.
4. Comprar pisos de bancos
Las hipotecas al 100% para pisos de bancos con las más habituales. Con el estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos se convirtieron en grandes inmobiliarias y todavía hoy cuentan con una importante cartera de inmuebles de la que se quieren deshacer lo antes posible. Ese exceso de stock inmobiliario de la banca ha hecho que algunas entidades realicen agresivas campañas de rebaja en el precio de los inmuebles, al tiempo que conceden financiación en condiciones preferentes a sus clientes: es decir, intereses bajos, plazos de amortización que superan los 30 años y la posibilidad de conseguir hipotecas al 100% de financiación.
Hipotecas con aval del ICO: ¿una alternativa a las hipotecas al 100%?
Las hipotecas con aval del ICO (Instituto de Crédito Oficial) son una buena solución para conseguir financiación al 100%, es decir, sin necesidad de tener ahorrado el 20% del valor de la compra que no suele financiar el banco. Eso sí, debes tener en cuenta que esta medida no está hecha para todo el mundo (está diseñada para personas de hasta 35 años o familias con menores a cargo) y que solo podrá solicitarse en aquellas entidades que decidan firma un acuerdo de colaboración con el Gobierno.
🟢 Si quieres conocer todos los detalles de las hipotecas con aval del ICO, no te pierdas nuestro análisis al respecto.
Cinco cosas que debes analizar antes de pedir el 100% de financiación
- ¿Hipoteca fija, variable o mixta? Determinar si quieres pagar siempre el mismo interés, o si estás dispuesto a apostar por uno que cambie al ritmo que lo haga el euríbor, es lo primero que debes decidir a la hora de contratar cualquier hipoteca, incluidas aquellas que ofrecen financiación al 100%.
- El interés. Para saber si estás ante una hipoteca al 100% realmente atractiva, lo primero que debes saber es si el banco te está ofreciendo un interés competitivo o si, por el contrario, es mucho más caro que el de la mayoría de ofertas del mercado. Para ello, puedes servirte de nuestros rankings de mejores hipotecas y mejores hipotecas variables. Con ellos, no solo encontrarás las propuestas más atractivas sino que, incluso, podrás iniciar el proceso de contratación de una hipoteca sin entrada sin moverte de casa.
- Los requisitos para conseguir la máxima bonificación. Para conseguir el interés más bajo, la mayoría de los bancos exigen que sus clientes cumplan con unos requisitos. Es lo que se conoce como “productos vinculados” y, desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, su contratación solo puede ser opcional y debe realizarse de forma totalmente independiente a la hipoteca.
- Comisiones: los comisiones más importantes de una hipoteca al 100% (y de cualquier otra) son la comisión de apertura –que se paga al inicio de la operación- y la de amortización anticipada, que será que la abonarás si devuelves tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. La primera no está limitada por la normativa actual, pero la segunda sí, y sus topes varían en función de si eliges una hipoteca variable o una fija.
- Ingresos mínimos, plazo de amortización y garantías adicionales. Estos son algunos de los aspectos que también deberás mirar con detenimiento en la letra pequeña de cualquier oferta -sobre todo, si se trata de una hipoteca con aval– ya que de ellos dependerá también que encuentres el préstamo que mejor se adapta a ti.
☝️🤓 Si vas a pedir el 100% de financiación…
No te olvides de seguir un par de consejos:
1️⃣ Trata de no destinar más del 35% de tus ingresos al pago de la hipoteca, de cara a no perjudicar tu situación económica y poder hacer frente a imprevistos.
2️⃣ Intenta no endeudarte por encima de tus posibilidades. Recuerda que todavía son pocos los bancos ofrecen hipotecas con dación en pago. Por tanto, en caso de que no pudieras pagar tu deuda, aunque tu banco se quedara con tu casa, si su valor no fuera suficiente para cubrir lo que te queda por abonar, te seguirán exigiendo esa parte hasta que pudieras finiquitarla.
¿Qué bancos financian el 100%?
Unicaja, Ibercaja, Banco Santander, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank son los bancos donde puedes conseguir hipotecas al 100% o que se acerquen lo máximo posible a este porcentaje. Eso sí, no todos ellos cuentan con ofertas a tipo fijo, variable y mixto: Ibercaja es la única que comercializa las tres modalidades, Pibank solo cuenta con una propuesta a tipo mixto y, el resto ofrece préstamos a tipo fijo y variable (salvo imagin, que comercializa una hipoteca al 100% fija y una mixta).
| BANCO | INTERÉS | % SOBRE EL VT QUE FINANCIACIAN | OTROS DETALLES |
| Unicaja | Fijo y variable | ▪️ 97,5% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León) ▪️ 95% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Madrid y Andalucía) | Disponible con su «Hipoeca Joven» |
| Ibercaja | Fijo, variable y mixto | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). |
| Banco Santander | Fijo y variable | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). Requiere de aval personal. |
| Kutxabank | Variable | 95% | Para clientes menores de 35 años. Mientras el cliente tiene menos de 35 años solo el interés se reduce a e+0,39% |
| imagin | Fijo y mixto | 90% | Para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León, Madrid, Andalucía.y Baleares |
| Bankinter | Fijo y variable | 90% | Disponible con su «Hipoeca Joven» (para menores de 35 años) |
| Pibank | Mixto | 90% | Financia hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación |
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.
Condiciones de las hipotecas al 100% de los bancos en 2024
Para que entiendas aún mejor qué condiciones tienen las ofertas de los bancos que dan el 100% de la hipoteca (o que más se acercan a esta cifra), a continuación te las detallamos:
Unicaja
La entidad malagueña es el banco que ofrece una hipoteca que más se acerca a ofrecer una hipoteca al 100%, con el 97,5%, tanto a tipo fijo como variable. No obstante, solo está disponible para jóvenes que quieren comprarse una primera vivienda en Castilla y León. Para otras comunidades autónomas, la cantidad máxima que financian es del 95%. Eso sí, en todos los casos, los intereses son los mismos: un 3,65% TIN para su Hipoteca Joven a Tipo Fijo y euríbor+0,75% para su Hipoteca Joven a Tipo Variable.
Ibercaja
Sin llegar a ser un banco que da el 100% de la hipoteca, Ibercaja también es una de las entidades que más acerca a esa cifra. Con su Hipoteca Vamos Joven podrás pedir hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda a cambio de un interés del 2,99% TIN o Tipo de Interés Nominal (en su versión fija) y de euríbor+0,60% (en su versión variable). A tipo mixto, cuenta con dos ofertas: 2,25% TIN los cinco primeros años y e+0,65% el resto, y 2,55% TIN los 10 primeros años y e+0,90% el resto. Esta oferta solo está disponible para clientes menores de 35 años.
Banco Santander
Además de contar con una hipoteca al 100% para comprar pisos de su cartera inmobiliaria, la otra oferta del Santander que más se acerca a esta cifra es su Hipoteca Joven, que concede un 95% del valor de tasación o de compraventa. Esta oferta para clientes de 35 años o menos (que deberán contar con un aval durante los cinco primeros años) dispone de una versión fija y variable: 2,80% TIN a tipo fijo y e+0,79% a tipo variable. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.
Kutxabank
La entidad vasca es otra de las que se quedan cerca de dar una hipoteca al 100%, ya que ofrece hasta un 95% de financiación en su Hipoteca Variable Joven. Eso sí, su préstamo hipotecario solo se puede contratar a tipo variable (e+0,49%) y si eres menor de 35 años. Además, durante los años que estés pagando dicha hipoteca antes de cumplir los 36, el interés será del e+0,39%. En cuanto a la hipoteca fija de Kutxabank, el banco no ofrece detalle de sus condiciones.
imagin
Con una oferta diseñada para todos los públicos, imagin (la banca móvil de Caixabank) ofrece hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda con su Hipoteca a tipo fijo (3,10% TIN) y mixto (2,75% los cinco primeros años y e+0,75% el resto).
Bankinter
El banco ofrece financiación de hasta el 90% en sus hipotecas jóvenes, que te obligan a tener menos de 35 años. Eso sí, la entidad solo cuenta con información estándar para su Hipoteca Variable Joven que tiene un tipo de salida durante el primer año del 2,45% TIN y el resto, a e+0,7%.
Pibank
La entidad digital del grupo Pichincha ofrece una financiación de hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación, en su Hipoteca Mixta, en la que pagarás un interés fijo del 2,50% TIN durante los cuatro primeros años y después uno variable de e+0,85%.
Abanca e ING:
A pesar de que ambas entidades no señalan explícitamente en sus hipotecas que financian más allá de un 80% del valor de compraventa de la vivienda, ambas están adheridas al programa de Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, por lo que sí pueden ofrecer en algunos casos hipotecas con financiación cercana al 100%.