¿Cuáles son los gastos asociados a una hipoteca? (2024)

Los gastos de una hipoteca se limitan, a día de hoy, a un único coste: el de tasación, que ronda los 400 euros dependiendo de la empresa que elijas y del tamaño de la vivienda que vayas a comprar. Ahora bien, a estos costes deberás sumar otras dos partidas: el 20% del importe de la casa que no suelen prestar los bancos, más otros gastos iniciales que varían según la entidad, como la comisión de apertura o el coste de los productos combinados (es decir, los que te permiten conseguir tu hipoteca al mejor precio).

Para que puedas calcular los gastos de una hipoteca, en Kelisto hemos partido de un ejemplo para que te sirva de referencia: una casa situada en la Comunidad de Madrid, con un precio de 444.535 euros, que es el valor medio que un inmueble tiene en la región según los últimos datos de Fotocasa.

¿Cuáles son los principales gastos?

Desde la entrada en vigor de la ley hipotecaria de 2019, los únicos gastos de una hipoteca que debe asumir el cliente son los de tasación. Este coste de este trámite varía en función de la empresa que elijas y del tamaño de la vivienda que vayas a comprar, aunque se mueve en una horquilla de entre 300 y 500 euros.

Para un caso como el de nuestro ejemplo, estimamos que los gastos de tasación rondarían los 400 euros, lo que tan solo representa el 0,09% del precio total de la casa que vayas a comprar. Ahora bien, debes tener en cuenta que los gastos de una hipoteca incluyen otros conceptos, aunque todos ellos corren a cargo del banco: se tratade los gastos de notaría, registro, gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentos (AJD).

1. Tasación:

Es un trámite que permite al banco conocer el valor de un inmueble y calcular cuánto dinero te puede dejar. Suele costar entre 300 y 500 euros, aunque no existe un límite legal y su precio dependerá de la empresa que elija y, en ocasiones, de las características del inmueble. Los paga el cliente.

2. Notaría:

Es un procedimiento en el que un notario da fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario y las otorga. Su coste está limitado por ley y, para una hipoteca de 100.000 euros, rondaría los 170 euros. El banco es quien debe pagarlos.

3. Registro:

Se trata de los gastos por la inscripción de la escritura de la hipoteca en el registro de la propiedad y está limitados por ley (para una hipoteca de 100.000 euros rondarían los 350 euros). Los tiene que pagar el banco.

4. Gestoría:

Es el coste de pagar a los gestores por trámites como, por ejemplo, la liquidación de impuestos. Estos gastos no están limitados por ley, aunque suelen oscilar entre los 150 y los 300 euros. El banco es el encargado de pagarlos.

5. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados:

Es el único impuesto que se pagar al formalizar una hipoteca y lo paga el banco. Su importe está fijado por las comunidades autónomas y, a día de hoy, se mueve en una horquilla que va del 0,5% al 1,5% de las responsabilidad hipotecaria: es decir, la suma del capital que te presta el banco, los intereses y otros gastos. Lo paga el banco.

Reparto de los gastos de la hipoteca: ejemplo práctico

Otros gastos asociados a la hipoteca

El 20% que no te dejará el banco

Más allá de los gastos de tasación, debes tener en cuenta que la mayoría de los bancos solo te prestará el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de la casa que quieras comprar. Por tanto, deberás tener ahorrado el 20% restante: en el caso de nuestro ejemplo, 88.907 euros.

Si no dispones de estos ahorros, en el mercado existen algunas soluciones para afrontar estos gastos de la hipoteca:

• Buscar hipotecas al 100%: es decir, que te presten una cantidad equivalente al valor de la vivienda que quieres comprar.
• Recurrir a un bróker hipotecario, como el de Kelisto, cuyos profesionales pueden ayudarte a negociar para conseguir superar la barrera del 80% que prestan las ofertas estándar de los bancos.
• Pedir los avales del ICO que en breve pondrá en marcha el Gobierno y que te permitirán cubrir el 20% que normalmente no prestan los bancos.

La comisión de apertura:

Es una comisión que cobran los bancos en el momento de formalizar la hipoteca y que sirve para compensar a la entidad por los gastos generados por poner el dinero a disposición del cliente. No está limitada por ley (aunque no suelen superar el 1%) y algunos bancos no la cobran.

Los productos combinados

Son productos bancarios (como seguros de hogar o de vida, tarjetas de crédito…) que se comercializan de forma separada a la una hipoteca, de forma que el cliente pueda contratarlos solo si lo desea con el fin de mejorar el interés del préstamo hipotecario. Su contratación siempre es opcional, pero si prefieres no hacerte con ellos, el interés de tu hipoteca subirá.

Conclusión: calculamos los gastos de una hipoteca

Los gastos totales de pedir una hipoteca rondan el 20,09% del valor de la vivienda que quieras comprar y son el resultado de sumar el coste de la tasación, más el 20% que normalmente no te dejará el banco. Eso sí, recuerda que dependiendo de la entidad con la que firmes tu préstamo, es posible que tengas que asumir otros gastos, como la comisión de apertura o el coste de los productos combinados.

Gastos totales de pedir una hipoteca