¿Cuáles son los gastos asociados a una hipoteca? (2025)

El único gasto al contratar una hipoteca que tendrás que asumir hoy en día es el de tasación y su coste varía entre los 200 y los 500 euros. No obstante, eso no significa ni que ese sea el único coste o que puedas pedir una hipoteca con solo esa cantidad ahorrada, ya que hay otros costes, que asume el banco, y también debes contemplar que algunas entidades te cobrarán por concederte financiación para comprar una casa, comisión de apertura, o que probablemente necesitarás tener ahorrado una cantidad de dinero, entre un 10% y un 20% del valor de la casa, ya que los bancos no suelen financiar la compra íntegra de la vivienda.

¿Cuáles son los principales gastos?

🏠 Tasación:

Desde la entrada en vigor de la ley hipotecaria de 2019, el único gasto de una hipoteca que debe asumir el cliente son los de tasación. Se trata de un trámite que permite al banco conocer el valor de un inmueble y calcular cuánto dinero te debe prestar. Suele costar entre 200 y 500 euros, aunque no existe un límite legal y su precio dependerá de la empresa y, en ocasiones, de las características del inmueble.

✒️ Notaría:

Es un procedimiento en el que un notario da fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario y las otorga. Su coste está limitado por ley y, para una hipoteca de 150.000 euros, rondaría los 250 euros. El banco es quien debe pagarlos.

📜 Registro:

Se trata de los gastos por la inscripción de la escritura de la hipoteca en el registro de la propiedad y está limitados por ley (para una hipoteca de 150.000 euros rondarían los 500 euros). Los tiene que pagar el banco.

🏛️ Gestoría:

Es el coste de pagar a los gestores por trámites como, por ejemplo, la liquidación de impuestos. Estos gastos no están limitados por ley, aunque suelen oscilar entre los 150 y los 300 euros. El banco es el encargado de pagarlos.

🪙 Impuesto de Actos Jurídicos Documentados:

Es el único impuesto que se pagar al formalizar una hipoteca y lo paga el banco. Su importe está fijado por las comunidades autónomas y, hoy en día, se mueve en una horquilla que va del 0,5% al 1,5% de la responsabilidad hipotecaria: es decir, la suma del capital que te presta el banco, los intereses y otros gastos. Lo paga el banco.

Otros gastos asociados a la hipoteca

La comisión de apertura

Es una comisión que cobran los bancos en el momento de formalizar la hipoteca y que sirve para compensar a la entidad por los gastos generados por poner el dinero a disposición del cliente. No está limitada por ley y puedes encontrarla de dos tipos: una cantidad fija, como hace Bankinter; un porcentaje del dinero prestado como en el caso de Unicaja.

Los productos bonificados

Las hipotecas más baratas del mercado tienen unos costes adicionales en forma de productos bonificados: esto es, servicios que tienes que contratar con el banco en cuestión para conseguir que la hipoteca tenga un menos interés. Los productos más habituales son los seguros y casi siempre son los de vida, hogar y/o protección de pagos.

El porcentaje que no te financia el banco

Por último, ten en cuenta que la mayoría de los bancos solo te prestará hasta el 80% o 90% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de la casa que quieras comprar. Por tanto, deberás contar con ahorros para sufragar la diferencia.

Si no dispones de estos ahorros, en el mercado existen algunas soluciones para afrontar estos gastos de la hipoteca:

• Buscar hipotecas al 100%: es decir, que te presten una cantidad equivalente al valor de la vivienda que quieres comprar.
• Recurrir a un bróker hipotecario, como el de Kelisto, cuyos profesionales pueden ayudarte a negociar para conseguir superar la barrera del 80% que prestan las ofertas estándar de los bancos.
• Pedir los avales del ICO que en breve pondrá en marcha el Gobierno y que te permitirán cubrir el 20% que normalmente no prestan los bancos.

Gastos por cambios en las hipotecas

Gastos por cancelación anticipada de la hipoteca

Una forma de evitar pagar intereses por el dinero prestado es ir devolviendo el capital de forma anticipada, aunque normalmente esta acción tiene una penalización en forma de comisión. No obstante, debes saber que está limitada por ley y varía en función de cuándo se firmó el préstamo:

• En una hipoteca fija se paga el 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% durante los siguientes.
• En una hipoteca variable puedes elegir entre pagar durante los tres primeros años un 0,25% y después nada o pagar un 0,15% durante los cinco primeros años y después nada.

Gastos por cambios de la hipoteca: subrogación y novación

Si te has planteado cambiar de hipoteca ya sea para cambiarte de banco (subrogación) y/o para cambiar el tipo de la hipoteca en tu mismo banco o ampliar el dinero solicitado (novación) debes saber que puedes hacerlo, aunque ambos tienen un coste. En concreto:

• Subrogación: la tasación de la vivienda y la comisión por subrogación.
• Novación: comisión de novación.

En ambos casos, tanto la comisión por subrogación como la comisión por novación están limitadas por ley y no exceden el 1% del total del valor del préstamo.

Gastos totales de pedir una hipoteca

Los gastos totales de pedir una hipoteca varían dependiendo de distintos factores: en primer lugar, los gastos de tasación, que son seguros, pero que pueden variar dependiendo de la empresa o de la casa elegida. En segundo lugar, las condiciones impuestas por la entidad en cuestión ya sean en forma de comisiones o de seguros para bonificar el interés de la hipoteca. Por último, también dependerá del porcentaje que finalmente consigas que te financie el banco que puede ir desde el 80%, lo normal, al 90, 95 o incluso el 100% para jóvenes y/o perfiles muy solventes.