Las mejores hipotecas fijas (diciembre 2024)

Las mejores hipotecas fijas de diciembre 2024

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 17/12/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años (si aparece la Hipoteca Kelisto, aparece esa hipoteca más las 5 hipotecas de entidades más baratas). Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.

¿Qué es una hipoteca fija y para quién es interesante?

Una hipoteca fija es un tipo de préstamo para la compra de vivienda con el que el banco siempre te aplicará un mismo interés a la cantidad que te ha prestado, por lo que la cuota mensual nunca cambiará y así podrás evitar sustos en caso de que suba euríbor.

Dadas sus características, una hipoteca fija es una opción ideal para quienes:

• Prioricen la seguridad y no quieran correr ningún riesgo con su hipoteca.
• Tengan un presupuesto ajustado y no puedan permitirse los eventuales cambios en la cuota que podrían tener con las hipotecas variables o con las hipotecas mixtas.

Ventajas y desventajas de las hipotecas fijas

La principal ventaja de las hipotecas fijas es la seguridad que te ofrecen, ya que siempre pagarás la misma cuota. Además, algunos bancos ofrecen precios más baratos cuanto mayor sea el plazo de amortización y, a día de hoy, puedes encontrar ofertas en casi todas las entidades, cosa que no ocurría hace cinco o seis años. Por el contrario, entre sus desventajas destaca que pueden llegar a salirte más caras que una variable o mixta (todo dependerá de cómo evolucione el euríbor), que no existen ofertas a más de 30 años (cosa que sí ocurre en el mercado de hipotecas variables) y que cobran más comisiones por amortización anticipada que las variables, en caso de que el banco que elijas aplique estos cargos.

Comparativa de las mejores hipotecas a tipo fijo (diciembre 2024)

Analizamos las mejores hipotecas fijas de diciembre 2024

1. Hipoteca Fija Avantio de Banca March

🏠 La mejor hipoteca que puedes contratar es la Hipoteca Fija Avantio de Banca March, ya que después de reducir hasta en dos ocasiones su interés durante diciembre, actualmente la puedes conseguir por un 2,3% TIN, el interés más bajo del mercado.

📝 Requisitos para conseguir la máxima bonificación:

• Domiciliar la nómina o pensión.
• Contratar un seguro de hogar.
• Contratar un seguro de vida.

✅ Sin comisión de apertura, pero con comisión por amortización anticipada: en concreto, cobra el máximo permitido por ley, que es un 2% en los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo.

✅ Al igual que el resto de hipotecas del ranking, te permite financiar hasta un 80% del valor de tasación en el caso de una primera residencia (o del 70% para la segunda).

2. Hipoteca Fija de Banco Sabadell

🏠 Entre las ofertas estándar de los bancos, la Hipoteca Fija de Banco Sabadell ocupa el segundo puesto del ranking de mejores hipotecas fijas de diciembre con un interés del 2,50% TIN (para cualquier plazo), pero para conseguirlo tendrás que cumplir con varios requisitos de bonificación.

📝 Requisitos para conseguir la máxima bonificación:

• Domiciliar la nómina o pensión (rebaja de 0,40 puntos).
• Contratar un seguro de hogar (-0,10 puntos).
• Contratar un seguro de vida (-0,40 puntos).
• Contratar un seguro de protección de pagos (-0,10 puntos).

✅ No tiene comisión de apertura, siempre que cumplas con las condiciones de bonificación que exige Banco Sabadell (si no, esta comisión será del 1%). Eso sí, la entidad sí aplica cargos por amortización anticipada: en concreto, cobra el máximo permitido por ley: un 2% en los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo.

✅ Te permite financiar hasta un 80% del valor de tasación en el caso de una primera residencia (o del 70% para la segunda).

3. Hipoteca Fija Bonificada de Banco Santander

🏠 La hipoteca fija bonificada de Banco Santander forma parte de nuestro ranking de mejores hipotecas fijas con un interés del 2,60% TIN, elijas el plazo de devolución que elijas y siempre condicionado a que cumplas con todos los requisitos de bonificación que exige la entidad (durante los seis primeros meses te aplicarán un 2,7% TIN, tanto si cumples como si no).

📝 Al contrario de lo que ocurre en otros bancos, en este caso puedes combinar como quieras los productos/servicios que te permiten rebajar el interés, hasta sumar un máximo de de 1,10 puntos:

• Domiciliar la nómina, prestación por desempleo, pensión, pago Seguridad Social Autónomo o las ayudas de la PAC (Política Agraria Común): 0,50 puntos si la nómina supera los 600 euros al mes, la pensión o prestación por desempleo es -al menos- de 300 euros al mes, el pago de autónomos parte de los 175 euros al mes o si se reciben ayudas de la PAC sin importar el importe.
• Utilizar seis veces tarjetas de crédito Santander en los tres meses anteriores a la revisión del tipo de interés: 0,05 puntos.
• Tener contratados seguros con Banco Santander: 0,10 puntos por cada 100 euros de prima anual de cada póliza.
• Contratar una alarma de Movistar Prosegur: 0,20 puntos.
• Disponer de un certificado de eficiencia energética con letras A o B: 0,10 puntos.

✅ No tiene comisión de apertura, pero sí te cobrará si decides realizar una amortización anticipada: en concreto, te aplicará el máximo permitido por ley que es un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% en adelante.

✅ Te permite financiar hasta un 80% del valor de tasación en el caso de una primera residencia (o del 70% para la segunda).

4. Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo de ABANCA

La Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo de ABANCA te permite conseguir financiación para la compra de una vivienda a cambio de un interés del 2,65% TIN elijas el plazo de devolución que elijas.

📝 Requisitos para conseguir la máxima bonificación (combinables como desee el cliente hasta una rebaja máxima de 1 punto porcentual):

• Domiciliar ingresos (-0,20 puntos si oscila entre 600 y 2.500 euros; 0,40 puntos si es superior a 2.500 euros).
• Contratar el seguro de hogar con ABANCA (-0,20 puntos).
• Contratar el seguro de vida con ABANCA(-0,25 puntos).
• 24 compras al año con la tarjeta de crédito de ABANCA (o compras por un importe mínimo de 2.500 euros al año) (0,15 puntos).

✅ No tiene comisión de apertura ni de amortización anticipada (la que se cobra si decides devolver tu deuda antes de tiempo).

✅ Te permite financiar hasta un 80% del valor de tasación en el caso de una primera residencia.

5. Hipoteca Fija de Bankinter

En el ranking de mejores hipotecas fijas de diciembre de 2024 también se encuentra la hipoteca fija de Bankinter, que cobra un interés del 2,69% TIN siempre que que cumplas con todos los requisitos de bonificación de esta hipoteca.

📝 Requisitos para conseguir la máxima bonificación:

• Abrir una Cuenta Nómina en la que domiciliar la nómina.
• Contratar un seguro de vida: -0,20 puntos.
• Contratar un seguro de hogar: -0,10 puntos.
• Contratar y hacer aportaciones a un plan de pensiones.

✅ Tiene comisión de apertura de 500 euros. Además, también pagarás si deseas realizar una amortización anticipada, ya que te aplicará el máximo permitido por ley: un 2% durante los 10 primeros años o un 1,5% a partir del undécimo, siempre que la operación suponga un pérdida financiera para el banco.

✅ Te permite financiar hasta un 80% del valor de tasación en el caso de una primera residencia (o del 60% para la segunda).

¿Cómo hacemos el ranking de hipotecas fijas más baratas?

Para elaborar nuestro ranking de las hipotecas fijas más baratas tenemos en cuenta varios criterios objetivos y medibles, de forma que tengas todas las garantías de que se trata de una clasificación 100% fiable:

• Tipo de Interés Nominal (TIN) de cada hipoteca, cumpliendo con los requisitos máximos de bonificación.
• La comisión de apertura.
• El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar (para una primera vivienda).
• La comisión por amortización anticipada parcial y/o total.
• El número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación.
• La diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor).

Recuerda, además, que toda la información para elegir las mejores hipotecas a tipo fijo de este artículo se basa en la información estándar y pública que los bancos muestran en sus páginas web. Por tanto, cualquiera de las mejores hipotecas fijas de 2024 podría ser susceptible de mejorar si realizas una adecuada negociación con la entidad con la que vayas a contratarla.

Consejos para elegir la mejor hipoteca a tipo fijo de 2024

• Comprueba que cumples con los requisitos para poder pedir una hipoteca: parece obvio, pero es esencial que verifiques que tienes estabilidad laboral, que eres un cliente solvente, que cuentas con ahorros (alrededor de un 30% del precio de la vivienda que quieras comprar) y que mantengas un buen historial en el pago de tus deudas.
• Calcula la cuota que puedes pagar: si quieres contratar la mejor hipoteca fija de 2024, es esencial que calcules la cuota que puedes pagar en función a tus ingresos mediante un simulador de hipotecas como el que te ofrecemos en Kelisto. De esa forma, podrás determinar el interés que tendría tu oferta ideal y en qué horquilla de precios puedes buscar una hipoteca. En este sentido, recuerda que lo más adecuado (y lo que también mirarán los bancos) es que la cuota de tu hipoteca fija no supere el 30-35% de los ingresos del titular (o titulares) del préstamo.
• Compara ofertas y entiende la letra pequeña de cada una: comparar ofertas es clave para dar con la mejor hipoteca fija para tu perfil. ¿La razón? A día de hoy, las hipotecas fijas que puedes encontrar en el mercado se mueven en una horquilla que va del 2,3% al 4,6%: es decir, la variedad de precios es amplísima. A eso tienes que sumar que las condiciones que exige cada banco y las políticas de comisiones pueden ser muy distintas. Por ello, servirte de un comparador de hipotecas fijas, como el que te ofrecemos en Kelisto, es la mejor opción para conocer todas las ofertas del mercado, comparar sus condiciones y dar con la mejor hipoteca fija para tu perfil.
• Acude a un bróker hipotecario para negociar: una vez hayas elegido la oferta (u ofertas) que más te interesa, el último paso para dar con la mejor hipoteca fija pasa por acudir a un bróker hipotecario como el que ponemos a tu disposición en Kelisto. Nuestro equipo de profesionales -que está en contacto constante con las entidades- conoce perfectamente el mercado y no solo localizará las mejores ofertas para ti, sino que te ayudará a negociar el interés de tu futura hipoteca -para que logres una rebaja en la propuesta estándar de los bancos- y te acompañará durante todo el proceso de contratación para resolver todas las dudas que pudieras tener.

¿Como puedes saber si estás ante una hipoteca fija barata?

• Observa si su interés está, como mínimo, por debajo de la media: a día de hoy, el interés medio de las hipotecas fijas a 25 años (las que mejor se adaptan al plazo medio al que se pide financiación en España) se sitúa en el 2,944% TIN, según datos de Kelisto. Por tanto, siempre deberías intentar buscar una oferta que, como mínimo, se sitúe por debajo de esa cifra, aunque como verás en nuestro ranking de mejores hipotecas a tipo fijo, hay varias opciones que están muy por debajo del promedio.
• Comprueba que no tiene comisiones: las comisiones a las que deberías prestar más atención son la de apertura (se cobra al inicio de la vida de una hipoteca) y las de amortización anticipada, tanto parcial como total. Con respecto a este último cargo, debes saber que está limitado por ley: en las hipotecas fijas, los bancos no pueden cobrarte más del 2% durante los 10 primeros años ni más de un 1,5% a partir del undécimo.
• Analiza si el banco te pide contratar pocos producto o servicios extra para acceder a la mejor oferta: según datos de Kelisto, las hipotecas fijas que puedes encontrar a día de hoy requieren la contratación de una media de cinco productos/servicios extra para acceder a la máxima bonificación posible. Es decir, para lograr el interés más bajo en una determinada oferta. Lo interesante es que uses esa cifra como referencia y busques una hipoteca a tipo fijo que solo pida hacerte con 2-3 productos adicionales.
• Vigila que no haya una gran diferencia entre el interés bonificado y sin bonificar: de esa forma, si un día decides que ya no te interesa contratar alguno de los productos que bonifica el interés, podrás dejar de hacerlo sin que tu cuota se dispare demasiado.

¿Es un buen momento para contratar una hipoteca fija?

Determinar si es buen momento para contratar una hipoteca fija depende de tus expectativas y prioridades, aunque hay siempre dependerá de dos cifras esenciales: el precio de que cobren los bancos por prestarte dinero y la evolución del precio de la vivienda.

En relación al interés de las hipotecas fijas, lo cierto es se están empezando a abaratar. De hecho, el interés que cobran ha caído más de un 16,17% respecto al año pasado y un 1,27% en tasa mensual, según datos de Kelisto. Ahora bien, se espera que esta bajada de precios continúe y que lo haga quizá con más intensidad a partir de este mes de diciembre, a medida que el Banco Central Europeo (BCE) baje los tipos de interés.

Gráfico: evolución del interés de las hipotecas fijas (2022-2024)

Por otro lado, debes tener en cuenta el precio de la vivienda, que lleva dos años sin dejar de subir. Así, según los últimos datos de Fotocasa, el precio de los inmuebles cerró octubre de 2024 superando en más de un 9,5% las cifras del mismo mes del año pasado (por aquel entonces, los precios subían a un ritmo del 6,6%).

Con estos datos sobre la mesa, deberás hacer tus propias estimaciones antes de saber si ha llegado al momento de contratar una de las mejores hipotecas fija del mercado:

• ¿Prefiero esperar a que el interés de las hipotecas fijas siga bajando, pese a que el precio de la vivienda siga subiendo? Esto te podría interesar, sobre todo, si la casa que quieres comprar está en una zona donde los precios están aumentando a un ritmo bastante inferior a la media.
• ¿Me conviene pedir ya una hipoteca fija para evitar que el precio de la vivienda se encarezca aún más? Esta alternativa sería especialmente buena si vives en una zona donde los precios de compra suben a más velocidad, como Madrid o Baleares.

¿Es mejor una hipoteca fija que una variable o mixta?

Elegir entre una hipoteca fija, variable o mixta depende, en gran medida, de dos cuestiones: tu aversión al riesgo y tus expectativas de futuro en relación con tu propia economía y con factores externos, como la previsión del euríbor que pienses que se puede cumplir.

Preguntas frecuentes sobre hipotecas fijas

¿Qué características tienen las hipotecas fijas?

• El interés (y la cuota) no varían: las hipotecas fijas son la opción ideal para quienes buscan seguridad total en su hipoteca, ya que el TIN que aplica cada banco no cambia con el paso del tiempo.
• El interés suele ser más caro cuanto mayor es el plazo de amortización: aunque empieza a ser menos habitual, es frecuente que los bancos ofrezcan un mejor interés para sus hipotecas fijas en los plazos de amotización cortos (por ejemplo, 10 o 15 años), que en los largos (25 o 30), cosa que no pasa con las hipotecas variables.
• Las comisiones de amortización anticipada son más caras: el máximo que pueden cobrarte es del 2% durante los 10 primeros años y del 1,5% a partir del undécimo. En cambio, en las hipotecas variables (gracias a las ayudas a las hipotecas) en 2024 no habrá que pagar nada. A partir de 2025, el máximo será del 0,25% durante los tres primeros años (y nada a partir del cuarto) o del 0,15% durante los cinco primeros años (y nada a partir del sexto).

¿Merecen la pena las hipotecas de interés fijo?

Las hipotecas de interés fijo merecen la pena si priorizas la seguridad y quieres evitar llevarte las sorpresas que sí podrías tener con el tipo variable: en ese caso, la relación que existe entre las hipotecas y el euríbor puede hacer que tu mensualidad cambie cada año al ritmo que lo haga este índice de referencia. Ahora bien, además de tu tolerancia al riesgo, para determinar si te conviene una hipoteca fija también debes analizar tus expectativas respecto al euríbor y el plazo de amortización que necesitas.

• Analiza cuál es tu tolerancia al riesgo: el tipo de interés en las hipotecas fijas suele ser más elevado que en las hipotecas variables. Sin embargo, ofrece seguridad a los clientes con un perfil más conservador, ya que permanece inalterable durante toda la vida del préstamo y permite hacer cálculos fidedignos del coste real de la operación financiera (si buscas una solución intermedia, pero no exenta de riesgos, puedes sopesar si te interesa una hipoteca mixta con la información que te ofrecemos en nuestro análisis al respecto).
• Piensa qué crees que pasará con el euríbor: para determinar si merece la pena una hipoteca a interés fijo es importante que pienses qué crees que pasará con el euríbor en los próximos años. Esto es crucial para determinar si te interesa más una hipoteca fija o variable y, aunque nadie tiene una bola de cristal, puedes guiarte por la previsión del euríbor de algunos organismos y entidades para establecer tu propio vaticinio.
• Determina qué plazo de amortización necesitas: los tipos de interés en hipotecas fijas no están condicionados por factores externos, como el IRPH o el euríbor. Sin embargo, sí suelen cambiar en función del plazo de amortización que se determine. Una hipoteca a interés fijo siempre merecerá más la pena para plazos de amortización cortos, en los que el TIN es más barato.

¿Qué debes mirar al comparar hipotecas fijas?

A la hora de comparar hipotecas fijas deberías fijarte en tres parámetros: el interés que te cobrará el banco, las comisiones y los productos que tienes que contratar para acceder a cada oferta en las mejores condiciones.

• Interés: es la principal métrica en la que debes fijarte si vas a pedir una hipoteca fija, de tal manera que cuanto más bajo sea, más atractiva será la propuesta de la entidad en cuestión. Eso sí, debes tener en cuenta que es habitual que, dentro de un mismo banco, te apliquen un interés más bajo cuanto menor sea el plazo de amortización al que necesites pedir financiación.
• Comisiones: las comisiones en una hipoteca fija son diferentes, en algunos sentidos, a las que puedes encontrarte en una hipoteca variable: en concreto, cambian en lo relativo a la amortización anticipada. Como ya hemos visto, este coste será mayor en el caso de las fijas ya que no podrás evitar no pagarla y, además, no se les aplican las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno. En cuanto a la otra gran comisión que hay en una hipoteca, la de apertura , en este caso sí será prácticamente idéntica al de una variable. Aun así recuerda que algunas entidades no la cobran, por lo que puedes probar con ellas.
• Productos vinculados: debes saber, en primer lugar, que no estás obligado a contratarlos. No obstante, pueden salirte a cuenta porque te rebajan el tipo de interés que pagarás notablemente. En caso de ver con buenos ojos está opción ten en cuenta que algunos requerimientos no tienen coste, como el caso de domiciliar la nómina o algunos recibos. A partir de ahí, debes valorar si aquellos que sí que tienen coste, como contratar un seguro o una tarjeta de crédito, son útiles para ti. Por último, no pierdas de vista los costes indirectos de otros productos como los de hacer aportaciones a productos de inversión (como planes de pensiones o fondos de inversión), que llevan aparejadas comisiones que en algunos casos son muy elevadas.

---