Hipotecas al 100%: qué son y cómo conseguirlas
Las hipotecas al 100% han vuelto al portfolio de varios bancos. Con ellas, podrás comprar una vivienda con menos ahorros de lo habitual. Conseguirlas no siempre es fácil, pero puedes aumentar tus opciones utilizando nuestro bróker hipotecario (disponible en el 910 918 286) o contando con un aval.
Las mejores hipotecas al 100%
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 17/10/2024. El podio muestra las hipotecas fijas, variables y mixtas que te ofrecen un mayor porcentaje sobre el valor de tasación de la vivienda.
Las hipotecas al 100% son la gran novedad del sector bancario español. Así, después de estar fuera del mercado durante muchos años, las entidades españolas, impulsadas por las ayudas de avales públicos en muchos casos, han vuelto a ofrecer estos productos cuyo gran atractivo es el de financiar la totalidad del precio de compraventa o del valor de tasación de la casa que quieras adquirir. Con ello, el “colchón” que deberás tener para afrontar la operación sería mucho menor de los que se suele necesitar, ya que solo necesitarías tener dinero para afrontar los gastos por la compra de la vivienda (impuestos y costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría) y los gastos por pedir una hipoteca (los de tasación). Incluso, en algunos casos no necesitarías ni eso.
¿Me conviene contratar una hipoteca al 100%?
Antes de lanzarte a buscar una hipoteca al 100% debes mirar con detenimiento si te conviene o no. En este caso, debes tener en cuenta que a medida que pidas una mayor cantidad de dinero, los intereses totales que pagues y la cuota resultante serán mucho mayores, por lo que si tienes ahorros disponibles y puedes pedir menos cantidad, mucho mejor.
A continuación, te dejamos un ejemplo práctico, con las cifras de una hipoteca media, para que puedas ver la diferencia entre pedir una hipoteca al 100%, al 90% o al 80%.
¿Qué porcentaje del valor de una vivienda me conviene financiar?
| PORCENTAJE FINANCIADO | VALOR DE LA VIVIENDA | CAPITAL PEDIDO | AHORROS | CUOTA | INTERESES TOTALES PAGADOS |
| 80% | 189.930 | 151.944 | 56.979 | 709,05 | 60.771,16 |
| 90% | 189.930 | 170.937 | 37.986 | 797,68 | 68.367,67 |
| 100% | 189.930 | 189.930 | 18.930 | 886,31 | 75.964,32 |
Fuente: Kelisto.es a 16/08/2024. Los cálculos están realizados para una hipoteca firmada en 2024. La cantidad utilizada la cantidad y plazo medios para una hipoteca sobre vivienda en España según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) y el tipo de interés utilizado es el 2,854%, la media de las hipotecas fijas a 25 años con datos de Kelisto.es.
¿Qué bancos financian el 100%?
| BANCO | INTERÉS | % SOBRE EL VT QUE FINANCIACIAN | OTROS DETALLES |
| ING | Fijo, variable y mixto | 100% | Disponible con su «Hipoteca Joven» para todo el territorio nacional. |
| Unicaja | Fijo y variable | ▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid ▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León ▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura | Disponible con su «Hipoteca Joven» |
| Ibercaja | Fijo, variable y mixto | ▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid. ▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León ▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura y Andalucia | Disponible con su «Hipoteca Joven» |
| ABANCA | Fijo, Mixto y Variable | ▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid y menores de 36 años en Galicia ▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León ▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura y Comunidad Valenciana | Disponible con su «Hipoteca Joven» |
| Kutxabank | Variable | ▪️ 100% (para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid) ▪️ 95% para el resto | Disponible con su «Hipoteca Joven» Mientras el cliente tiene menos de 35 años solo el interés se reduce a e+0,39% |
| Banco Santander | Fijo y variable | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para menores de 35 años) |
| BBVA | Fijo y variable | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para menores de 35 años) |
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 17/10/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 95% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.
Condiciones de las hipotecas al 100% de los bancos
Para que entiendas aún mejor qué condiciones tienen las ofertas de los bancos que dan el 100% de la hipoteca (o que más se acercan a esta cifra), a continuación, te las detallamos:
ING
La entidad naranja se ha convertido en el primer banco en ofrecer hipotecas al 100% de financiación sin importar la región en la que quieras comprarte una casa. ING también es la primera en apostar por este producto sin necesidad de intermediación de las autoridades públicas, ya sean las CCAAs o el ICO, por lo que solo tendrás que preocuparte de cumplir las exigencias del banco naranja. En cuanto a sus características, debes saber que son las mismas que la de cualquier otra hipoteca del banco, salvo que solo son para menores de 36 años, ya que lo único que cambia es la cantidad a financiar.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 30 años (360 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 3,50%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 3,50%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,18%. La cuota mensual durante el resto de años será de 673,57€. El importe total adeudado será de 242.484,13€. Coste total del préstamo: 92.484,13€. Intereses: 92.484,13€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 2,94%). Durante los 5 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,30%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,75%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,94% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 657,92€. El importe total adeudado será de 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.375,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 2,94%). Durante los 3 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,00%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,65%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,02% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 635,78€. El importe total adeudado será de 190.734,45€. Coste total del préstamo: 40.734,45€. Intereses: 40.734,45€. Sistema de amortización francés.Unicaja
La entidad malagueña también es de las que han incorporado una hipoteca al 100% entre sus ofertas. Eso sí, esta opción solo está disponible en el caso de viviendas dentro de la Comunidad de Madrid, ya que es exclusiva del programa Mi Primera Vivienda lanzada por el gobierno madrileño y que se extiende hasta para aquellos tienen 40 años. En cuanto al resto de regiones, podrás financiar hasta el 97,5%, tanto a tipo fijo como variable, en Castilla y León. Para otras comunidades autónomas, la cantidad máxima que financia es del 95%.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 30 años (360 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 225€. Durante los 6 primeros meses se cobra un tipo fijo de salida del 3,45%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 3,35%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,19%. La cuota mensual durante el resto de años será de 661,07€. El importe total adeudado será de 237.985,31€. Coste total del préstamo: 88.210,31€. Intereses: 87.985,31€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 225€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 2,94%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,30%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,70%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,56% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 657,92€. El importe total adeudado será de 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.600,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.Ibercaja
Con su Hipoteca Vamos Joven podrás pedir hasta el 100% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda situada en la Comunidad de Madrid, ya que la entidad aragonesa también forma parte del programa Mi Primera Vivienda. En cuanto al resto de regiones, como pasa con Unicaja, la cifra llega al 97,5% en el caso de Castilla y León y para otras como Extremadura o Andalucía se queda en el 95%. Estas últimas ofertas se pueden conseguir a tipo fijo, variable y mixto y solo está disponible para clientes menores de 35 años.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,75%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 2,75%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,69%. La cuota mensual durante el resto de años será de 691,97€. El importe total adeudado será de 207.589,88€. Coste total del préstamo: 57.589,88€. Intereses: 57.589,88€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 2,94%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 1,50%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,60%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 5,11% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 599,90€. El importe total adeudado será de 179.971,35€. Coste total del préstamo: 29.971,35€. Intereses: 29.971,35€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 2,94%). Durante los 5 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 1,75%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,65%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,92% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 617,68€. El importe total adeudado será de 185.305,10€. Coste total del préstamo: 35.305,10€. Intereses: 35.305,10€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 2,94%). Durante los 10 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,20%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,90%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,45% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 650,49€. El importe total adeudado será de 195.146,37€. Coste total del préstamo: 45.146,37€. Intereses: 45.146,37€. Sistema de amortización francés.Abanca
El banco gallego también permite a los jóvenes pedir una hipoteca del 100% del valor de tasación de la vivienda a adquirir. Aunque eso sí, solo está limitada para las comunidades de Madrid y Galicia. Para el resto de comunidades como Castilla y León o Extremadura la cantidad máxima que ofrece es del 95%. Eso sí, sus ofertas se pueden adquirir tanto a tipo fijo, como variable o mixto.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,90%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 2,90%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,63%. La cuota mensual durante el resto de años será de 703,54€. El importe total adeudado será de 211.061,92€. Coste total del préstamo: 61.061,92€. Intereses: 61.061,92€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 3,65%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 1,40%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,60%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 5,63% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 592,88€. El importe total adeudado será de 177.864,73€. Coste total del préstamo: 27.864,73€. Intereses: 27.864,73€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 3,65%). Durante los 5 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,50%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,60%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 5,19% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 672,93€. El importe total adeudado será de 201.877,53€. Coste total del préstamo: 51.877,53€. Intereses: 51.877,53€. Sistema de amortización francés.Kutxabank
La entidad vasca es otra de la que ofrece hasta un 100% de financiación para las viviendas que se compren en Madrid, gracias a que también está inscrita en el programa Mi Primera Vivienda. En este caso, Kutxabank solo ofrece información acerca de su Hipoteca Variable Joven. Eso sí, su préstamo hipotecario solo se puede contratar a tipo variable (e+0,49%) y si eres menor de 35 años. Además, durante los años que estés pagando dicha hipoteca antes de cumplir los 36, el interés será del e+0,39%.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 3,17%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,37%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,49%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,26% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 663,15€. El importe total adeudado será de 198.944,06€. Coste total del préstamo: 48.944,06€. Intereses: 48.944,06€. Sistema de amortización francés.Banco Santander
La Hipoteca Joven de Banco Santander concede un 95% del valor de tasación o de compraventa. Esta oferta para clientes de 35 años o menos (que deberán contar con un aval durante los cinco primeros años) dispone de una versión fija y variable: 2,60% TIN a tipo fijo y e+0,74% a tipo variable. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 30 años (360 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante los 6 primeros meses se cobra un tipo fijo de salida del 2,70%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 2,60%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,22%. La cuota mensual durante el resto de años será de 600,51€. El importe total adeudado será de 216.183,44€. Coste total del préstamo: 66.183,44€. Intereses: 66.183,44€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Octubre de 2024: 3,17%). Durante los 6 primeros meses se cobra un tipo fijo de salida del 1,84%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,74%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,77% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 624,16€. El importe total adeudado será de 187.248,68€. Coste total del préstamo: 37.248,68€. Intereses: 37.248,68€. Sistema de amortización francés.BBVA
La entidad vasca permite a los jóvenes pedir una hipoteca hasta por el 95% del valor de tasación de la vivienda a adquirir. Aunque eso sí, no ofrece información salvo que puede devolverse hasta en 30 años, por lo que si quieres saber más debes ponerte en contacto con el banco.
Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100%
Otras formas para conseguir una hipoteca al 100%
Si estás interesado en conseguir una hipoteca al 100% debes tener que no siempre te será posible conseguirla a través de las ofertas que tienen actualmente los bancos, ya sea porque no cumples los requisitos (por ejemplo tienes más años de los permitidos) o tu perfil de riesgo te lo impide. No obstante, no pierdas la esperanza, ya que hay otras opciones o trucos para ello:
- Recurrir a un bróker hipotecario: los servicios de bróker hipotecario, como el que te ofrecemos en Kelisto, te permitirán conseguir una hipoteca al 100% en las mejores condiciones posibles.
- Demostrar que eres un cliente solvente: conseguir una hipoteca al 100% siempre es más sencillo si tienes un perfil solvente.
- Contar con un aval: si tienes un avalista -ya sea privado o mediante las hipotecas con aval del ICO- te será más fácil conseguir financiación al 100%.
- Comprar pisos de bancos: algunas entidades te ofrecen financiación al 100% si compras algunos de los pisos que tienen a la venta.
- Recurrir al aval del ICO para hipotecas: te permite pedir una hipoteca sin tener ahorrado el 20% que no suelen dejar los bancos. Eso sí, esta medida solo está diseñada para personas de hasta 35 años o familias con menores a cargo.
- Pedir alguna de las ayudas en hipotecas para jóvenes que han puesto en marcha algunas comunidades autónomas y entre las que se incluyen líneas de avales para poder pedir más del 80% al banco.
Cinco cosas que debes analizar antes de pedir financiación al 100%
Debes pensar prefieres una hipoteca fija, variable o mixta: es decir, si quieres pagar siempre el mismo interés o si estás dispuesto a apostar por uno que cambie al ritmo que lo haga el euríbor.
Lo primero que debes saber es si el banco te está ofreciendo un interés competitivo o si, por el contrario, es mucho más caro que el de la mayoría de ofertas del mercado.
Es decir, si tienes que contratar ciertos productos adicionales y si tienen algún coste para ti, o si tienes que cumplir algunas exigencias, como tener unos ingresos mínimos.
Las comisiones más importantes de una hipoteca al 100% (y de cualquier otra) son la comisión de apertura –que se paga al inicio de la operación- y la de amortización anticipada,
Estos son algunos de los aspectos que también deberás mirar con detenimiento en la letra pequeña de una hipoteca al 100%.
No te olvides de seguir un par de consejos:
1️⃣ Trata de no destinar más del 35% de tus ingresos al pago de la hipoteca, de cara a no perjudicar tu situación económica y poder hacer frente a imprevistos.
2️⃣ Intenta no endeudarte por encima de tus posibilidades. Recuerda que todavía son pocos los bancos ofrecen hipotecas con dación en pago. Por tanto, en caso de que no pudieras pagar tu deuda, aunque tu banco se quedara con tu casa, si su valor no fuera suficiente para cubrir lo que te queda por abonar, te seguirán exigiendo esa parte hasta que pudieras finiquitarla.