Aval ICO para la hipoteca: requisitos, condiciones y cómo pedirlo

Con el fin de ayudar a quienes quieren comprar su primera vivienda, pero no tienen ahorros, el Gobierno ha puesto en marcha los avales del ICO para hipotecas. Se trata de una línea de crédito con la que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) puede respaldar hasta un 20% del valor de tasación de una vivienda, de tal forma que cubre el porcentaje que normalmente no conceden los bancos. Con ello, los jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo pueden disfrutar de una hipoteca al 100% para adquirir su primera vivienda.

Eso sí, para ello tienen que cumplir una serie de requisitos económicos y solicitarlo en una de las más de las más de 60 entidades adheridas y entre las que figuran los principales bancos del país como: Caixabank, Banco Santander, BBVA, Banco Sabadell o Unicaja.

¿Qué es el aval ICO para la hipoteca?

El aval ICO para hipotecas es una herramienta puesta en marcha por el Gobierno, que permite que dicho organismo público pueda ejercer como avalista de hasta un 20% de un préstamo hipotecario. Así, consigue cubrir el porcentaje que los bancos generalmente no financian en la compra de una casa, de tal manera que los interesados pueden recibir una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda que quieran comprar.

Eso sí, ten en cuenta lo siguiente:

• No es un préstamo del ICO, sino una garantía adicional que sirve de aval.
• No hay que pagar nada al ICO: la totalidad de la hipoteca se le debe pagar al banco con intereses.
• La tramitación de los avales del ICO se realiza a través de los propios bancos.
• Las condiciones que te imponga el banco respecto a la concesión de la hipoteca son diferentes a los que pide el ICO para ser avalista.
• Los avales del ICO para hipoteca aumentarán al 25% si la vivienda que se va a comprar tiene calificación energética D o superior.
• El aval dura un máximo de 10 años.

Requisitos para solicitar el aval del ICO para hipotecas

El aval del ICO para hipotecas estará disponible para quienes cumplan varios requisitos:

1. Ser mayor de edad.
2. Ser menor de 35 años o familia con menores a cargo.
3. Tener residencia legal y habitual en España (como mínimo, durante los dos años anteriores a pedir el aval).
4. Destinar la hipoteca avalada por el ICO a la compra de una primera vivienda, que vaya a ser la residencia habitual y permanente del solicitante (lo que significa que, como mínimo, deberá vivir en esa casa durante un plazo de 10 años, el mismo período de vigencia que tendrán los avales públicos).
5. No comprar una casa cuyo precio supere los límites establecidos por el Gobierno [+info]
6. No disponer de un patrimonio superior a 100.000 euros.
7. No disponer de una vivienda en propiedad, salvo que se trate de una herencia y la comparta a partes iguales con otros herederos, o que no puedan disponer de ella (o acceder a ella) por causas ajenas a su voluntad, como un divorcio o una discapacidad.
8. No figurar como moroso en el registro del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
9. No figurar más de dos personas como solicitantes de la hipoteca.
10. En caso de que la hipoteca (y el aval) sean pedidos por dos personas, ambas deberán cumplir con todos los requisitos del convenio firmado por el Ministerio de Vivienda y el ICO.

Además de estos requisitos, en función de tu perfil deberás cumplir con ciertas exigencias relacionadas, sobre todo, con tu nivel de ingresos:

Precio máximo de la vivienda para solicitar los avales del ICO

¿Qué casa puedo comprarme realmente con el aval ICO?

Debes tener en cuenta que, pese a que hay unos precios máximos, no todo el mundo podrá aspirar a comprarse una vivienda por ese valor. De hecho, los avales del ICO están limitados por la renta de cada solicitante, según confirmó la propia ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez. Así, los ingresos que tengan quienes pidan los avales marcarán realmente la hipoteca que conceda cada banco y, por tanto, el precio de la casa a la que realmente podrán aspirar.

Para que te hagas una idea de la que casa que realmente puedes comprarte: si tenemos en cuenta el tope a los ingresos, el valor de la casa que podrías comprar con el aval del ICO para hipoteca oscilaría entre los 150.000 y los 313.000 euros.

A qué casa podrás aspirar con el aval del ICO según tu perfil

🟢 Antes de pedir los avales del ICO no te pierdas nuestro análisis «Comprar una vivienda: guía para principiantes«.

Bancos que ofrecen el aval del ICO

Según el ICO, los bancos que por el momento ofrecen el aval para hipotecas son:

En cualquier caso, recuerda que en Kelisto te iremos informando para que sepas, en todo momento, con qué bancos puedes pedir los avales del ICO.

Cómo solicitar el aval ICO para hipoteca

Para solicitar el aval del ICO para hipoteca tendrás que acudir directamente al banco con el que vayas a pedir una hipoteca. Eso sí, solo podrás hacerlo en las entidades del listado anterior, ya que son las que por el momento han decidido sumarse a esta iniciativa.

Si lo prefieres, también puedes recurrir a un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto. Nuestros expertos no solo te ayudarán a conseguir (y negociar) las mejores condiciones para financiar la compra de tu futura casa, sino que también te ayudarán a conseguir el aval del ICO, o cualquier otra ayuda en hipotecas para jóvenes, por ejemplo.

¿Qué condiciones tendrán las hipotecas con avales del ICO?

La mayoría de las condiciones de la hipoteca que los bancos te podrían dar si pides los avales del ICO (por ejemplo, el interés, las comisiones o los productos bonificados) no estarán limitadas por ley. Ahora bien, hay algunos aspectos, que sí tendrán que respetar ciertas limitaciones:

• El importe del préstamo no podrá superar el 100% de la menor de estas cifras: el valor de tasación de la vivienda o el precio de compra (sin contar impuestos y otros gastos).
• El plazo mínimo de amortización será de cinco años.
• Si el cliente vende su casa durante los 10 años de duración del aval del ICO, deberá amortizar anticipadamente su deuda (es decir, devolver al banco todo lo que debe).
• Más allá de los avales del ICO, los bancos podrán pedir otras garantías al cliente si así lo consideran oportuno.
• A lo largo de la vida de la hipoteca se podrá realizar una novación de la hipoteca (es decir, un cambio de condiciones), siempre que no afecte a los titulares o al importe solicitado. De ser así, el aval quedaría cancelado.

¿Me saldrá más cara la hipoteca si pido el aval del ICO?

Aunque el aval del ICO para vivienda no tiene un coste directo para el consumidor, sí tendrá un impacto para su bolsillo dado que, cuanto mayor sea el importe que pida al banco, mayor será la cuota que pagará cada mes y la cifra de intereses totales que acabaría abonando a la entidad.

Según los cálculos de Kelisto, pedir una hipoteca con aval del ICO costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda: eso significaría que, por ejemplo, para un préstamo de 200.000 euros sin aval (y 250.000 euros con aval), la cuota pasaría de 928 euros al mes a una de 1.160 euros (+232 euros al mes), y el total de intereses, de 78.324 euros a 97.906 euros (+19.581 euros).

Coste extra de una hipoteca con el aval del ICO (tabla)

¿Cuándo se puede solicitar el aval ICO para hipoteca?

El aval ICO para hipotecas ya está disponible en los bancos que han comenzado a adherirse a esta medida. Según el propio ICO, hay 60 entidades donde ya estarían operativos, una lista que recoge a los principales bancos del país como Banco Santander, BBVA, Caixabank, Banco Sabadell, Ibercaja, Unicaja, EVO Banco, o ABANCA [+info].

¿Hasta cuándo podrá pedirse el aval ICO?

Estas ayudas podrán pedirse hasta el 31 de diciembre de 2025, aunque esta fecha podría prorrogarse dos años más, en función a cuestiones como la demanda, y siempre que se apruebe la partida presupuestaria correspondiente.

Preguntas frecuentes sobre los avales del ICO

¿Qué pasa si dejo de pagar una hipoteca que tiene el aval del ICO?

Si el impago se produce durante los primeros 10 años -que son los que dura el aval del ICO-, el Estado se haría cargo del equivalente al 20% que avaló, mientras que el banco te reclamaría el resto a ti. Si ya hubieran pasado esos 10 primeros años, tu entidad te reclamaría la totalidad de la deuda, ya que el aval del ICO habría quedado sin efecto.

¿Cuánto durará el aval ICO para hipotecas?

El aval del ICO para vivienda tendrá una vigencia de 10 años. Este es el mismo período durante el que los hipotecados deberán vivir en la casa comprada con estas ayudas para que se considere que las han utilizado para la compra de vivienda «habitual y permanente».

¿Qué comunidades contaban ya con medidas similares al aval del ICO para primera vivienda?

Como verás en nuestra guía de ayudas en hipotecas para jóvenes, gobiernos regionales como el de la Comunidad de Madrid ya habían implementado hace varios meses medidas similares al aval del ICO para primera vivienda aprobado por el Gobierno. En su caso, la medida permite alcanzar hasta el 100% de tasación de una vivienda a los jóvenes menores de 40 años que lleven más de tres años viviendo

Además de la Comunidad de Madrid, la Región de Murcia, Galicia, Andalucía y Castilla y León también cuentan con planes que permiten conseguir una hipoteca con aval de entre el 15% y el 20%.

¿Puedo pedir una hipoteca con un aval distinto al del ICO?

Sí, cualquier aval privado (por ejemplo, de un familiar) también puede servir para que los bancos te presten una hipoteca al 100%. Si quieres saber cómo funcionan estas garantías y qué riesgos conllevan, no te pierdas nuestro análisis sobre hipotecas con aval.