Aval ICO para la hipoteca: requisitos, condiciones y cómo pedirlo

Con el fin de ayudar a quienes quieren comprar su primera vivienda, pero no tienen ahorros, el Gobierno ha puesto en marcha un aval del ICO para la hipoteca: es decir, una línea de crédito para que el Instituto de Crédito Oficial pueda respaldar el 20% del valor de tasación de una vivienda, que es el porcentaje que normalmente no conceden los bancos. Estas ayudas, eso sí, solo estarán disponibles para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo que cumplan ciertos requisitos económicos, y ya pueden pedirse en 60 entidades, entre las que figuran Banco Santander, BBVA, Caixabank, Ibercaja o EVO Banco, entre otras.

Para que sepas cómo funciona esta línea de avales del ICO, qué requisitos hay que cumplir para pedirlas y cómo se solicitan, en Kelisto hemos repasado la letra pequeña de esta medida para darte todos los detalles.

¿Qué es el aval ICO para la hipoteca?

El aval ICO para la hipoteca es un mecanismo que permite que este organismo público ofrezca una garantía adicional a los bancos equivalente al 20% que las entidades no suelen prestar a sus clientes (normalmente se quedan en el 80% del valor de tasación de la vivienda): es decir, no es un dinero que se presta directamente al futuro hipotecado, sino un respaldo que permitirá que, quienes no tengan ahorros para pedir una hipoteca, puedan solicitar un préstamo por el 100% del valor de la vivienda que quieren comprar, dado que el banco contará con la máxima garantía en caso de impago: la del Estado.

Requisitos para pedir el aval del ICO para hipotecas

El aval del ICO para hipotecas estará disponible para quienes cumplan varios requisitos:

1. Ser mayor de edad.
2. Ser menor de 35 años o familia con menores a cargo.
3. Tener residencia legal y habitual en España (como mínimo, durante los dos años anteriores a pedir el aval).
4. Destinar la hipoteca avalada por el ICO a la compra de una primera vivienda, que vaya a ser la residencia habitual y permanente del solicitante (lo que significa que, como mínimo, deberá vivir en esa casa durante un plazo de 10 años, el mismo período de vigencia que tendrán los avales públicos).
5. No disponer de un patrimonio superior a 100.000 euros.
6. No disponer de una vivienda en propiedad, salvo que se trate de una herencia y la comparta a partes iguales con otros herederos, o que no puedan disponer de ella (o acceder a ella) por causas ajenas a su voluntad, como un divorcio o una discapacidad.
7. No figurar como moroso en el registro del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
8. No figurar más de dos personas como solicitantes de la hipoteca.
9. En caso de que la hipoteca (y el aval) sean pedidos por dos personas, ambas deberán cumplir con todos los requisitos del convenio firmado por el Ministerio de Vivienda y el ICO.

Además de estos requisitos, en función de tu perfil deberás cumplir con ciertas exigencias relacionadas, sobre todo, con tu nivel de ingresos:

Cómo solicitar el aval ICO para hipoteca

El aval ICO para hipoteca se solicita directamente a través del banco con el que vayas a pedir una hipoteca. Eso sí, solo podrás hacerlo en aquellas entidades que decidan sumarse a esta medida, entre las que ya figuran Banco Santander, BBVA, Caixabank, Ibercaja o EVO Banco.

Listado de bancos que ofrecen el aval del ICO para la hipoteca

Según el ICO, los bancos que por el momento ofrecen el aval para hipotecas son:

1. ABANCA
2. Arquia
3. Banca Pueyo
4. Banco Cooperativo Español
5. Banco de Crédito Social Cooperativo
6. Banco Sabadell
7. Banco Santander
8. BBVA
9. Caixa La Vall s.Isidro
10. Caixa Ontinyent 
11. Caixa Popular
12. Caixa Rural Altea
13. Caixa Rural Galega
14. Caixa Rural San Roque de Almenara
15. Caixa Rural Torrent
16. Caixabank
17. Caja Rural Algemesi
18. Caja Rural Asturias
19. Caja Rural Católica Agraria Vilareal
20. Caja Rural Central
21. Caja Rural Cheste
22. Caja Rural s. Isidro VIlafames
23. Caja Rural de Albal
24. Caja Rural Alginet
25. Caja Rural de Almendralejo
26. Caja Rural de Aquerias del Niño Perdido
27. Caja Rural de Aragón
28. Caja Rural de Baena
29. Caja Rural de Callosa
30. Caja Rural de Cañete de las Torres
31. Caja Rural de de Jaén, Barcelona y Madrid
32. Caja Rural de Extremadura
33. Caja Rural de Gijón
34. Caja Rural de Granada
35. Caja Rural de Jose de Burriana
36. Caja Rural de Junquera de Chilches
37. Caja Rural de Nueva Carteya
38. Caja Rural de Petrer
39. Caja Rural de s. Vicent Ferrer
40. Caja Rural de Salamanca
41. Caja Rural de Soria
42. Caja Rural de Sur
43. Caja Rural de Teruel
44. Caja Rural de Turis
45. Caja Rural de Utrera
46. Caja Rural de Villar
47. Caja Rural de Zamora
48. Caja Rural Nuestra Sra la Esperanza de Onda
49. Caja Rural Regional
50. Caja Rural San José de Alcora
51. Caja Rural San José de Nules
52. Caja Rural Sant Josep de Vilavella
53. Cajamar
54. Cajasiete
55. Cajaviva
56. EVO Banco
57. Globalcaja
58. Ibercaja Banco
59. Unicaja Banco
60. Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI)

Por su parte, otras entidades también han confirmado a Kelisto que tienen interés en sumarse a esta iniciativa próximamente, como Bankinter.

En cualquier caso, recuerda que en Kelisto te iremos informando para que sepas, en todo momento, con qué bancos puedes pedir los avales del ICO.

No olvides que, aunque la línea de crédito para avalar el 20% del valor de tasación de una vivienda aprobado por el Gobierno se articula a través del ICO, en la práctica será necesario que los bancos quieran adherirse a esta iniciativa para que el consumidor pueda acceder a sus hipotecas contando con este respaldo público, al igual que ha sucedido con medidas similares implementadas en algunas comunidades autónomas.

¿Cuándo se puede solicitar el aval ICO para hipoteca?

El aval ICO para hipotecas ya está disponible en los bancos que han comenzado a adherirse a esta medida. Según el propio ICO, hay 60 entidades donde ya estarían operativos, como Banco Santander, BBVA, Caixabank, Ibercaja, EVO Banco, Caixa Ontinyent , Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) y ABANCA, entre otras. Fuentes de Banco Sabadell también nos han confirmado que se han sumado a esta iniciativa, aunque todavía no estén presentes en el listado publicado por el ICO.

¿Hasta cuándo podrá pedirse el aval ICO para hipotecas?

Estas ayudas podrán pedirse hasta el 31 de diciembre de 2025, aunque esta fecha podría prorrogarse dos años más, en función a cuestiones como la demanda, y siempre que se apruebe la partida presupuestaria correspondiente.

¿Cuánto durará el aval ICO para hipotecas?

El aval del ICO para vivienda tendrá una vigencia de 10 años. Este es el mismo período durante el que los hipotecados deberán vivir en la casa comprada con estas ayudas para que se considere que las han utilizado para la compra de vivienda «habitual y permanente».

¿Qué casa me podré comprar con una hipoteca con aval del Gobierno?

Los avales del ICO te permitirán comprar una vivienda nueva o de segunda mano (más todos sus añadidos, como garajes o trasteros) cuyo precio de compra no supere los límites establecidos por el Gobierno para cada comunidad autónoma:

Precio máximo de las viviendas que podrán comprarse con avales del ICO

¿A qué casa podré aspirar realmente con el aval ICO para vivienda?

En la presentación de estos avales del ICO, la propia ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez, aseguró que «los indicadores de renta van a marcar el límite de la hipoteca que se podrá pedir»: es decir, como es lógico, los ingresos que tengan quienes pidan los avales del ICO marcarán el dinero que finalmente les prestará el banco y, por tanto, el precio de la casa a la que realmente podrán aspirar.

Si tenemos en cuenta el tope a los ingresos que se han establecido por perfil, el valor de la casa que podrías comprar con el aval del ICO para hipoteca oscilaría entre los 150.000 y los 313.000 euros.

A qué casa podrás aspirar con el aval del ICO según tu perfil

🟢 Antes de pedir los avales del ICO no te pierdas nuestro análisis «Comprar una vivienda: guía para principiantes«.

¿Cuánto costará el aval del ICO para vivienda?

El aval del ICO para vivienda aprobado por el Gobierno no tendrá ningún coste para el consumidor, según recoge el convenio firmado por el Gobierno y el ICO. Normalmente, los avales hipotecarios pueden tener una comisión de apertura que no está limitada y que suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del valor de la hipoteca.

¿Qué condiciones tendrán las hipotecas con avales del ICO?

Las mayoría de las condiciones de la hipoteca que los bancos te podrían dar si pides los avales del ICO (por ejemplo, el interés, las comisiones o los productos bonificados) no estarán limitadas por ley. Ahora bien, hay algunos aspectos, que sí tendrán que respetar ciertas limitaciones:

• El importe del préstamo no podrá superar el 100% de la menor de estas cifras: el valor de tasación de la vivienda o el precio de compra (sin contar impuestos y otros gastos).
• El plazo mínimo de amortización será de cinco años.
• Si el cliente vende su casa durante los 10 años de duración del aval del ICO, deberá amortizar anticipadamente su deuda (es decir, devolver al banco todo lo que debe).
• Más allá de los avales del ICO, los bancos podrán pedir otras garantías al cliente si así lo consideran oportuno.
• A lo largo de la vida de la hipoteca se podrá realizar una novación de la hipoteca (es decir, un cambio de condiciones), siempre que no afecte a los titulares o al importe solicitado. De ser así, el aval quedaría cancelado.

¿Me saldrá más cara la hipoteca si pido el aval del ICO para hipotecas?

Aunque el aval del ICO para vivienda no tiene un coste directo para el consumidor, sí tendrá un impacto para su bolsillo dado que, cuanto mayor sea el importe que pida al banco, mayor será la cuota que pagará cada mes y la cifra de intereses totales que acabaría abonando a la entidad.

Según los cálculos de Kelisto, pedir una hipoteca con aval del ICO costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda: eso significaría que, por ejemplo, para un préstamo de 200.000 euros sin aval (y 250.000 euros con aval), la cuota pasaría de 928 euros al mes a una de 1.160 euros (+232 euros al mes), y el total de intereses, de 78.324 euros a 97.906 euros (+19.581 euros).

Por tanto, lo más recomendable es que trates de ahorrar lo máximo que te permitan tus posibilidades de forma que la cantidad que tengas que respaldar con el aval del ICO para vivienda sea la menor posible.

Coste extra de una hipoteca con el aval del ICO

¿Qué pasa si dejo de pagar una hipoteca que tiene el aval del ICO?

Si el impago se produce durante los primeros 10 años -que son los que dura el aval del ICO-, el Estado se haría cargo del equivalente al 20% que avaló, mientras que el banco te reclamaría el resto a ti. Si ya hubieran pasado esos 10 primeros años, tu entidad te reclamaría la totalidad de la deuda, ya que el aval del ICO habría quedado sin efecto.

¿Qué comunidades contaban ya con medidas similares al aval del ICO para primera vivienda?

Como verás en nuestro ranking de la mejor hipoteca joven, gobiernos regionales como el de la Comunidad de Madrid ya habían implementado hace varios meses medidas similares al aval del ICO para primera vivienda aprobado por el Gobierno. En su caso, la medida permite alcanzar hasta el 95% de tasación de una vivienda a los jóvenes menores de 35 años que lleven más de tres años viviendo en la Comunidad de Madrid y no compren un inmueble de más de 390.000 euros.

Según informó la Comunidad de Madrid el pasado mes de marzo, esta iniciativa (bautizada como “Mi Primera Vivienda”) ha sido respaldada por tres entidades (Banco Santander, Caixabank e Ibercaja) y ha facilitado la concesión de 307 hipotecas. Además, recientemente se han añadido también ING, Kutxabank, Abanca y Unicaja.

Además de la Comunidad de Madrid, la Región de Murcia, Galicia, Andalucía y Castilla y León también cuentan con planes que permiten conseguir una hipoteca con aval de entre el 15% y el 20%, según recoge el diario El Mundo.