Cómo solicitar el aval ICO para la hipoteca en 2025
- Para solicitar el aval ICO para la hipoteca tendrás que iniciar los trámites con el banco al que pidas financiación.
- Este respaldo permite cubrir el 20% que normalmente no financian los bancos.
- Está disponible para jóvenes de hasta 35 años y las familias con menores a cargo que cumplan con ciertos requisitos.
¿Qué es el aval ICO para la hipoteca?
El aval ICO para hipotecas es una línea de crédito con la que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) puede respaldar hasta un 20% del valor de tasación de una vivienda, de tal forma que cubre el porcentaje que normalmente no conceden los bancos. Así, quienes lo soliciten pueden conseguir una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda que quieran comprar.
Eso sí, ten en cuenta lo siguiente:
- No es un préstamo del ICO, sino una garantía adicional que sirve de aval.
- No hay que pagar nada al ICO: la totalidad de la hipoteca se le debe pagar al banco con intereses.
- La tramitación de los avales del ICO se realiza a través de los propios bancos.
- Las condiciones que te imponga el banco respecto a la concesión de la hipoteca son diferentes a los que pide el ICO para ser avalista.
- Los avales del ICO para hipoteca aumentarán al 25% si la vivienda que se va a comprar tiene calificación energética D o superior.
- El aval dura un máximo de 10 años.
No, el aval del ICO simplemente te permitirá acceder a una hipoteca sin entrada: es decir, posibilita que no tengas que disponer del 20% del valor de tasación de una vivienda que los bancos no suelen conceder habitualmente. Ahora bien, eso no significa que no necesites tener ciertos ahorros para poder comprar una casa. Aproximadamente tendrás que contar con un 10% de valor del inmueble, que servirán para pagar los gastos por la compra de vivienda y los gastos de la hipoteca.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar el aval del ICO para hipotecas?
Los avales del ICO para hipotecas están disponibles para dos perfiles de solicitantes:
- Jóvenes que no superen los 35 años de edad.
- Las familias con menores de edad a cargo.
¿Qué requisitos extra hay que cumplir para solicitar el aval del ICO para hipotecas?
- Ser mayor de edad.
- Tener residencia legal y habitual en España (como mínimo, durante los dos años anteriores a pedir el aval).
- Destinar la hipoteca avalada por el ICO a la compra de una primera vivienda, que vaya a ser la residencia habitual y permanente del solicitante (lo que significa que, como mínimo, deberá vivir en esa casa durante un plazo de 10 años, el mismo período de vigencia que tendrán los avales públicos).
- No comprar una casa cuyo precio supere los límites establecidos por el Gobierno [+info]
- No disponer de un patrimonio superior a 100.000 euros.
- No disponer de una vivienda en propiedad, salvo que se trate de una herencia y la comparta a partes iguales con otros herederos, o que no puedan disponer de ella (o acceder a ella) por causas ajenas a su voluntad, como un divorcio o una discapacidad.
- No figurar como moroso en el registro del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
- No figurar más de dos personas como solicitantes de la hipoteca.
- En caso de que la hipoteca (y el aval) sean pedidos por dos personas, ambas deberán cumplir con todos los requisitos del convenio firmado por el Ministerio de Vivienda y el ICO.
Otros requisitos adicionales según el perfil de solicitante
- No tener más de 35 años en el momento de formalizar la hipoteca.
- No superar un determinado nivel de ingresos: para una persona, 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem) en 14 pagas (8.400 euros), es decir, 37.800 euros al año; y para dos personas, el doble que un solicitante individual (nueve veces el Iprem), es decir, 75.600 euros.
- No superar un determinado nivel de ingresos: para una persona, 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem) en 14 pagas (8.400 euros), es decir, 37.800 euros al año; y para dos personas, el doble que un solicitante individual (nueve veces el Iprem), es decir, 75.600 euros.
- El límite del Iprem se incrementaría en un 0,3% por hijo.
- Si la familia fuera monoparental, el límite sería un 70% mayor que un solicitante individual, es decir, 64.260 euros.
¿Cómo puedo solicitar el aval ICO para hipoteca?
Para solicitar el aval del ICO para hipoteca tendrás que acudir directamente al banco con el que vayas a pedir una hipoteca. Eso sí, solo podrás hacerlo en las entidades del listado anterior, ya que son las que por el momento han decidido sumarse a esta iniciativa.
Si lo prefieres, también puedes recurrir a un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto. Nuestros expertos no solo te ayudarán a conseguir (y negociar) las mejores condiciones para financiar la compra de tu futura casa, sino que también te ayudarán a conseguir el aval del ICO, o cualquier otra ayuda en hipotecas para jóvenes, por ejemplo.
¿Cuándo se puede solicitar el aval ICO para hipoteca?
El aval ICO para hipotecas ya está disponible en los bancos que se han adherido a esta medida. Según el propio ICO, más de 60 entidades los tienen operativos, como podrás ver en este listado.
¿Hasta cuándo podrá pedirse el aval ICO?
Estas ayudas podrán pedirse hasta el 31 de diciembre de 2025, aunque esta fecha podría prorrogarse dos años más, en función a cuestiones como la demanda, y siempre que se apruebe la partida presupuestaria correspondiente.
¿Cuánto puedo pedir al banco con los avales del ICO?
Con las hipotecas respaldadas por los avales del ICO podrás pedir, como mucho, el 100% del menor de estos importes: el valor de tasación de la vivienda o su precio de compra (sin contar con gastos e impuestos). Ahora bien, también se establecen unos límites máximos al precio que debe tener la vivienda a comprar y que varían según la comunidad autónoma.
¿Qué casa puedo comprarme realmente con el aval ICO?
Debes tener en cuenta que, pese a que hay unos precios máximos, no todo el mundo podrá aspirar a comprarse una vivienda por ese valor. De hecho, los avales del ICO están limitados por la renta de cada solicitante, según confirmó la propia ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez. Así, los ingresos que tengan quienes pidan los avales marcarán realmente la hipoteca que conceda cada banco y, por tanto, el precio de la casa a la que realmente podrán aspirar.
Para que te hagas una idea de la que casa que realmente puedes comprarte: si tenemos en cuenta el tope a los ingresos, el valor de la casa que podrías comprar con el aval del ICO para hipoteca oscilaría entre los 150.000 y los 313.000 euros.
🟢 Antes de pedir los avales del ICO no te pierdas nuestro análisis «Comprar una vivienda: guía para principiantes«.
¿Qué condiciones tienen las hipotecas con avales del ICO?
Las hipotecas con aval del ICO podrán tener las mismas condiciones que cualquier otra hipoteca, salvo algunas cuestiones que debes tener en cuenta:
- El importe del préstamo no podrá superar el 100% de la menor de estas cifras: el valor de tasación de la vivienda o el precio de compra (sin contar impuestos y otros gastos).
- El plazo mínimo de amortización será de cinco años.
- Si el cliente vende su casa durante los 10 años de duración del aval del ICO, deberá amortizar anticipadamente su deuda (es decir, devolver al banco todo lo que debe).
- Más allá de los avales del ICO, los bancos podrán pedir otras garantías al cliente si así lo consideran oportuno.
- A lo largo de la vida de la hipoteca se podrá realizar una novación de la hipoteca (es decir, un cambio de condiciones), siempre que no afecte a los titulares o al importe solicitado. De ser así, el aval quedaría cancelado.
¿Me saldrá más cara la hipoteca si pido el aval del ICO?
Aunque el aval del ICO para vivienda no tiene un coste directo para el consumidor, sí tendrá un impacto para su bolsillo dado que, cuanto mayor sea el importe que pida al banco, mayor será la cuota que pagará cada mes y la cifra de intereses totales que acabaría abonando a la entidad.
Según los cálculos de Kelisto, pedir una hipoteca con aval del ICO costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda: eso significaría que, por ejemplo, para un préstamo de 200.000 euros sin aval (y 250.000 euros con aval), la cuota pasaría de 928 euros al mes a una de 1.160 euros (+232 euros al mes), y el total de intereses, de 78.324 euros a 97.906 euros (+19.581 euros).
Otras preguntas frecuentes sobre los avales del ICO
¿Qué pasa si dejo de pagar una hipoteca que tiene el aval del ICO?
Si el impago se produce durante los primeros 10 años -que son los que dura el aval del ICO-, el Estado se haría cargo del equivalente al 20% que avaló, mientras que el banco te reclamaría el resto a ti. Si ya hubieran pasado esos 10 primeros años, tu entidad te reclamaría la totalidad de la deuda, ya que el aval del ICO habría quedado sin efecto.
¿Cuánto durará el aval ICO para hipotecas?
El aval del ICO para vivienda tendrá una vigencia de 10 años. Este es el mismo período durante el que los hipotecados deberán vivir en la casa comprada con estas ayudas para que se considere que las han utilizado para la compra de vivienda «habitual y permanente».
¿Qué comunidades contaban ya con medidas similares al aval del ICO para primera vivienda?
Gobiernos regionales como el de la Comunidad de Madrid ya contaban con medidas similares al aval del ICO para primera vivienda aprobado por el Gobierno. En su caso, la medida permite alcanzar hasta el 100% de tasación de una vivienda a los jóvenes menores de 40 años que lleven más de tres años viviendo
Además de la Comunidad de Madrid, la Región de Murcia, Galicia, Andalucía y Castilla y León también cuentan con planes que permiten conseguir una hipoteca con aval de entre el 15% y el 20%.
🟣 Más información: Ayudas en hipotecas para jóvenes que quieran comprar vivienda en 2025
¿Puedo pedir una hipoteca con un aval distinto al del ICO?
Sí, cualquier aval privado (por ejemplo, de un familiar) también puede servir para que los bancos te presten una hipoteca al 100%.
🟣 Más información: Hipoteca con aval: ¿cómo funciona?