El euríbor cae por debajo del 2,5% y aviva la guerra hipotecaria

El mes de noviembre trae buenas noticias tanto para los hipotecados a tipo variable como para aquellos que vayan a contratar un préstamo hipotecario. Y es que el euribor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, ha caído este miércoles 13 de noviembre por debajo de la barrera psicológica del 2,5%: en concreto, el índice se ha derrumbado hasta el 2,495%, lo que supone un nuevo mínimo anual y su valor más bajo desde el 6 de octubre de 2022.

El derrumbe del euríbor, que lleva en caída libre en los últimos meses, conlleva dos buenas noticias: en primer lugar, supone un ahorro directo para los hipotecados a tipo variable que revisen su hipoteca en diciembre, que a finales de mes podría ser de 1.500 euros. En segundo lugar, empujará a la baja los intereses que cobran los bancos en las nuevas hipotecas que quieran contratar sus clientes, incrementado lo que ya se ha llamado como ‘guerra hipotecaria’, especialmente en el caso de las hipotecas fijas.

¿Cómo te afecta la caída del euríbor en noviembre si estás buscando una hipoteca?

Los efectos de la caída del euríbor no se limitan únicamente a abaratar las hipotecas variables ya firmadas, sino que también empuja a la baja el precio de las hipotecas nuevas que concedan los bancos: es decir, impulsa la llamada ‘guerra hipotecaria’, ya que da un mayor margen a los bancos para ofrecer hipotecas más baratas que sus competidores para ganar cuota de mercado. Una batalla que está siendo más intensa en las hipotecas fijas y en la parte fija de las hipotecas mixtas. De hecho, en la actualidad, ambas ofertas hipotecarias son un 14,3% más baratas que hace un año, según los datos de Kelisto.

Evolución del interés de las hipoteca para vivienda (datos de Kelisto)

La consecuencia más visible de esa ‘guerra hipotecaria’ que está propiciando la caída del euríbor en los últimos meses es que la gran mayoría de las hipotecas fijas en España tienen un interés por debajo del 3%. Además, las mejores hipotecas fijas del mercado ya están en niveles iguales o más bajos del 2,75%, un ranking liderado por Banco Sabadell, que cobra un 2,6% TIN, seguido por Banco Santander, con el mismo 2,6% TIN, pero con más exigencias de bonificación, seguidas por EVO Banco (2,70% TIN), Openbank (2,72% TIN) y BBVA (2,75%).

Las mejores hipotecas fijas de noviembre 2024

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 04/11/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años (si aparece la Hipoteca Kelisto, aparece esa hipoteca más las 5 hipotecas de entidades más baratas). Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.

En el caso de las hipotecas mixtas, el interés fijo que cobran es mucho menor, aunque ten en cuenta que este solo durará unos pocos años antes de pasar a pagar a tipo variable: en concreto, la mejor del mercado, la Hipoteca Mixta de Ibercaja, te cobra un 1,75% durante los cinco primeros años y después euríbor+0,65%. Por detrás, se sitúan los préstamos a tipo mixto de Cajamar y EVO Banco.

Las mejores hipotecas mixtas

Fuentes

Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 04/11/2024. Ofertas ordenadas en base al interés fijo inicial que aplican, de menor a mayor. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. [Si la hipoteca de Kelisto mejora a las ofertas del mercado, se colocará en el lugar que correspondan, ampliando el ranking con una oferta extra respecto de lo habitual]

¿Cómo afecta a tu hipoteca la caída del euríbor en noviembre?

Una de las claves por las que el euríbor es tan mediático es porque su valor influye directamente en el coste de las hipotecas variables. En este caso, la cuota mensual que se paga por este tipo de préstamos está compuesta por el pago de una parte del capital más los intereses. Estos, a su vez, son la suma de una tasa fija (conocida como “diferencial”) y el euríbor. Por ello, a medida que este índice se reduce también lo hacen los intereses que se pagan y, con ello, la cuota mensual. 

Por otro lado, hay que tener en cuenta que la revisión en el valor del euríbor no se hace cada mes, sino que normalmente es de forma anual o semestral. Así pues, la caída del euríbor en noviembre afectará solo a aquellos que revisen su hipoteca variable en diciembre, independientemente de que su revisión sea anual o semestral, aunque dependiendo de si es una o la otra, la reducción en la cuota mensual será diferente. En el caso de que la renovación del préstamo sea de año contra año, el ahorro medio actual ya se acerca a los 115 euros al mes, lo que supone unos 1.400 euros en el año completo. No obstante, esa cifra será aún mayor, ya que el cálculo toma como referencia la media mensual del mes: actualmente esta cifra es del 2,56%, pero todo apunta a que podría cerrar noviembre en torno al 2,5%. 

En el caso de un revisión anual

En el caso de que tu hipoteca se revise semestralmente, el ahorro actual sería de unos 88 euros al mes, lo que supone más de 530 euros en el siguiente semestre hasta que se vuelva a revisar el euríbor en dicho préstamo.

En el caso de un revisión semestral