Comparador de Depósitos Bancarios

¿Qué es un depósito bancario a plazo fijo?

Los depósitos bancarios a plazo fijo son productos de ahorro en los que el consumidor entrega un dinero a una entidad bancaria y ésta se compromete a devolvérselo en un período determinado de tiempo junto al pago de unos intereses previamente acordados. Ahora bien, esos intereses se pueden abonar cuando vence el producto, o bien, de forma periódica.

Cuando llega la fecha de vencimiento, el cliente debe estar atento. En algunos casos, estos productos se renuevan automáticamente por un período igual, aunque la rentabilidad puede ser la misma o puede haber cambiado. Por este motivo, es recomendable que el usuario esté pendiente del calendario ya que, en ocasiones, es posible que no le interese mantener su dinero en el mismo producto sino cambiar a otro más atractivo.

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¿Qué hay que tener en cuenta al contratar depósitos a plazo fijo?

Entre los principales factores que tendrás que analizar antes de contratar un depósito a plazo fijo, cabe destacar la rentabilidad, la liquidez y los gastos.

• Rentabilidad: debes tener en cuenta que se mantendrá invariable durante toda la vida del producto. Esa rentabilidad se suele expresar en forma de Tipo de Interés Nominal (TIN), aunque lo más recomendable es que calcules la Tasa Anual Equivalente (TAE)  teniendo en cuenta a cuánto ascienden tus ahorros y el tiempo que los dejarás inmovilizados, ya que esta variable te indicará el beneficio real que podrás obtener.
• Liquidez: la liquidez es la capacidad que tiene un producto bancario de convertirse en dinero en efectivo. La mayoría de los depósitos bancarios a plazo fijo tiene una liquidez total: es decir, podrás recuperar tu dinero cuando quieras, aunque eso suponga el pago de una penalización (que nunca podrá ser superior a los intereses que ibas a recibir, lo que significa que -como mínimo- siempre recuperarás el dinero que hubieras invertido). No obstante, debes tener en cuenta que algunos productos no permiten la cancelación anticipada: se trata de productos con una liquidez parcial, ya que solo podrás recuperar tus ahoros cuando llegue el momento de su vencimiento. 
• Gastos: la mayoría de los depósitos a plazo fijo no tiene comisiones asociadas, pero siempre es importante analizar este punto por si pudieras encontrarte con alguna excepción.

Cómo calcular los intereses de los depósitos a plazo fijo

Para calcular los intereses de los depósitos tienes que tener en cuenta tres factores esenciales:

•  El Tipo de Interés Nominal, o TIN, del depósito que vayas a contratar, que se expresa en forma de porcentaje.
• El plazo del depósito que te interese
• La cantidad de dinero que vaya a invertir en un depósito

Con todos estos elementos, calcular los intereses de los depósitos resulta relativamente sencillo. Por ejemplo, imagina que encuentras un depósito al 1% TIN, a 18 meses, y que tienes 20.000 euros ahorrados. En este caso, la operación que deberías efectuar para calcular lo que conseguirás con este producto es: 1% TIN X 20.000€/12 meses X 18 meses = 300 euros

Eso sí, recuerda que a esa cantidad tendrás que restarle los impuestos que te tocaría pagar por el beneficio que consigas, que a ojos de Hacienda se considera un rendimiento del capital mobiliario.

¿Cuánto ganarás realmente con los depósitos a plazo fijo?

A la hora de contratar uno de los mejores depósitos de los bancos, además de la rentabilidad, tendrás que considerar otras cuestiones como:

• Los impuestos: el beneficio que recibas por un depósito a plazo fijo está considerado, a efectos fiscales, como un rendimiento del capital mobiliario. Por tanto, deberás pagar impuestos por ello. En concreto, Hacienda te cobrará entre un 19% y un 23% (de los intereses que hayas obtenido) en función del dinero que hayas ganado.  La penalización por cancelación anticipada: en las cuentas remuneradas, el dinero siempre permanece a disposición del cliente, que podrá utilizarlo siempre que lo necesite. En cambio, en los depósitos a plazo fijo, el dinero debe permanecer en el banco durante el tiempo acordado y, de no ser así, el consumidor tendrá que abonar una penalización.
• El coste de la cuenta corriente donde cobrarás tus intereses: cuando un usuario contrata un depósito a plazo fijo, lo habitual es que la entidad correspondiente le obligue a abrir una cuenta corriente donde irá cobrando los intereses. El Banco de España determina que no se pueden cobrar gastos por dicha cuenta. Por tanto, si un banco lo hace, lo más conveniente es presentar una reclamación para solicitar que ese dinero le sea reembolsado. 

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos es un mecanismo protege el dinero que los clientes particulares tengan en depósitos bancarios: es decir, en cuentas corrientes, nómina y remuneradas, así como en depósitos a plazo fijo. Este mecanismo garantiza que, en caso de quiebra de una entidad, podrás recuperar hasta 100.000 euros por titular y banco: es decir, si tuvieras 80.000 euros en una entidad, recuperarías todo tu dinero; en cambio, si tuvieras 120.000 euros, hay 20.000 euros que no estarían respaldado por esta garantía, salvo que el dinero estuviera a nombre de dos titulares (en ese caso, la protección sería de 200.000 euros).

A la hora de buscar depósitos bancarios a plazo fijo con los que sacar partido a tus ahorros, ten en cuenta que todos los fondos de garantía de depósitos de la Unión Europea (UE) funcionan igual que el español: es decir, todos protegen hasta 100.000 euros por entidad y titular. Por tanto, si decides depositar tu dinero en una entidad de la UE (a través de ofertas como las que puedes encontrar en la platafoma online Raisin, por ejemplo), contarás con la misma protección que tendrías en el mercado español.

¿Cómo tributan los depósitos a plazo fijo?

Los intereses que abonan los depósitos bancarios a plazo fijo a un consumidor son, a ojos de Hacienda, rendimientos del capital mobiliario y, como tal, están sujetos al pago de unos impuestos que se estructuran en varias horquillas dependiendo de las ganancias que ingrese el contribuyente:

• Hasta 6.000 euros: 19%
• Desde 6.000 euros hasta 49.999 euros: 21%
• Desde 50.000 euros hasta 199.999 euros: 23%
• Desde 200.000 euros hasta 299.999 euros: 27%
• A partir de 300.000 euros: 28%

¿Exigen una inversión mínima en los depósitos bancarios a plazo fijo?

A la hora de invertir en una oferta de depósito bancario, hay que tener en cuenta varias limitaciones. Por un lado, el consumidor debe ponerse un límite prudencial: es decir, dado que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por banco y por titular, sería conveniente no sobrepasar dicha cantidad para asegurarnos de que, en caso de problemas, todos nuestros ahorros están protegidos. 

Por otro lado, hay que tener en cuenta que algunos depósitos a plazo fijo tienen sus propios límites: es decir, se limitan a saldos que no sobrepasen una determinada cifra. Otras, en cambio, solo pagarán un cierto interés si la cantidad depositada es superior a una determinada cifra. Por último, hay casos en los que la rentabilidad ofrecida puede cambiar en función de la cantidad que tengas ahorrada: por tanto, cuanto mayor sea, esa cantidad, mayor será la retribución que recibas. 

¿Se puede cancelar un depósito a plazo fijo antes de tiempo?

Cada entidad puede acordar con sus clientes la política que considere oportuna en cuanto a la cancelación de los depósitos. Eso sí, en los plazos fijos, lo normal es que el dinero se pueda recuperar antes de lo acordado, aunque el consumidor tendrá que sacrificar parte de sus ganancias. Lo habitual es que los bancos cobren algún tipo de penalización si el consumidor desea rescatar sus ahorros antes del plazo acordado. Dichas penalizaciones suelen ser de dos tipos:

• Una comisión sobre los intereses que se iban a cobrar.
• Una reducción (o supresión) del interés que se iba a aplicar a los ahorros.

Eso sí, debes tener en cuenta que la normativa actual determina que la penalización por cancelar un depósito nunca podrá ser superior a los intereses que hubieras ganado hasta ese momento: es decir, sea cual sea la penalización que te aplique tu banco, siempre recuperarás -como mínimo- los ahorros que inicialmente hubieras invertido. 

¿Qué debes saber para abrir depósitos en el extranjero?

Abrir una cuenta remunerada o un depósito bancario a plazo fijo en el extranjero es una opción totalmente legal, siempre que cumplas con una serie de obligaciones:

• Tributar por tus ganancias: al igual que sucedería si invirtieras tus ahorros en un depósito de un banco español, cada año deberás declarar tus ganancias en la declaración de la Renta. y pagar un porcentaje de lo que consigas a Hacienda. 
• Presentar el modelo 720: si el dinero que tienes fuera de España supera los 50.000 euros, tendrás que completar el modelo 720, aunque no tendrás que hacerlo todos los años. Solo deberás repetir la operación si se producen determinados cambios: por ejemplo, que tus ahorros fuera del país aumenten en más de 20.000 euros o que alguno de los titulares se haya dado de baja. 
• Informar al Banco de España: si el dinero que depositas fuera de España supera el millón de euros, deberás informar al Banco de España utilizando el modelo ETE.

Además, debes saber que si decides depositar tus ahorros en una entidad situada en un país de la UE, contarás con la misma protección que tendrías en España, dado que la ley obliga a los Estados miembros a disponer de un mecanismo que respalde 100.000 euros por entidad y titular. En caso de estar fuera de territorio comunitario, deberás consultar con las autoridades correspondientes para saber cuáles son los mecanismos que se pondrían en marcha en caso de que un banco, por ejemplo, quebrara. 

 Los depósitos a plazo fijo de los bancos españoles

• Depósitos de ING
• Depósitos de Openbank
• Depósitos de Wizink
• Depósitos de Banca Farmafactoring (BFF)
• Depósitos de Bankinter
• Depósitos de Pibank
• Depósitos de Banco Sabadell
• Depósitos de Caixabank
• Depósitos de Banca March
• Depósitos de ABANCA