Comparador cuentas remuneradas (Noviembre 2024)

¿Qué es una cuenta remunerada?

Una cuenta remunerada o cuenta de ahorro es un depósito a la vista que te ofrece cierta rentabilidad por tus ahorros: es decir, un producto que te permitirá cobrar intereses por el dinero que mantengas en él y que te ofrece la ventaja de tener tu saldo siempre disponible. Eso significa que, al contrario de lo que ocurre con un depósito a plazo fijo, con las cuentas remuneradas podrás recuperar tus ahorros cuando quieras sin pagar una penalización por ello. Además, las cuentas remuneradas están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos, un mecanismo permite que, en caso de quiebra de una entidad, el consumidor pueda recuperar hasta 100.000 euros por entidad y por titular.

¿Qué debo mirar para elegir una cuenta remunerada?

• El interés: el TIN es un elemento crucial a la hora de decidir cuál es el mejor banco para ahorrar, ya que este parámetro te indica cuánto recibirás por tu dinero.
• El plazo: en muchas ocasiones, los bancos lanzan promociones con un interés muy alto, pero que solo se mantiene durante un período muy corto de tiempo. Por ello, es importante que te fijes en el plazo durante el cual se aplicará la remuneración prometida y que consultes si, pasado ese tiempo, tu cuenta te seguirá dando algo más o directamente eliminará la retribución.
• Las comisiones: a día de hoy, lo normal es encontrar cuentas remuneradas sin comisiones, pero siempre podrías dar con alguna excepción. Recuerda que este tipo de gastos siempre restan atractivo a una oferta porque, con ellos, el dinero que finalmente te llevarás será mucho menos de lo que esperabas.
• La vinculación: las mejores cuentas remuneradas del mercado están reservadas para los clientes que están dispuestos a vincularse, es decir, a contratar varios productos o servicios extra con el banco. Lo más habitual es que muchas ofertas te exijan domiciliar la nómina o varios recibos, pero también te puedes encontrar con propuestas que, incluso, requieran que contrates seguros o planes de pensiones.

Más información: Las mejores cuentas remuneradas

¿Qué ventajas y desventajas tienen las cuentas remuneradas?

Ventajas de las cuentas remuneradas

• Te permiten tener tu dinero siempre disponible.
• Cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos lo que te asegura que, en caso de quiebra de la entidad, podrás recuperar hasta 100.000 euros por entidad y titular.
• Ofrecen una alta rentabilidad, sobre todo en los primeros meses.
• Las cuentas remuneradas no suelen cobrar comisiones.

Desventajas de las cuentas remuneradas

• Transcurridos los primeros meses, su rentabilidad puede bajar drásticamente.
• Están sujetas al pago de muchos impuestos, sobre todo si se comparan con otros productos financieros, como los fondos de inversión
• Las ofertas más atractivas te exigen cierta vinculación: la más frecuente, que domicilies tu salario.
• Las cuentas remuneradas con un interés más alto suelen tener un límite muy bajo al saldo máximo que estará sujeto a remuneración.

¿Hay que pagar comisiones por las cuentas de ahorro?

Lo normal es que la mayoría de las cuentas de ahorro no cobren comisiones. De hecho, todas las que verás en nuestros rankings mensuales son oferta que te eximen de pagar por las operaciones habituales (mantenimiento, administración, transferencias, etc.).

Ahora bien, si contratas una cuenta de ahorro con nómina o vinculación, tienes que prestar atención: en algunos casos, si no cumples con los requisitos que te impone en banco, no solo dejarás de recibir la remuneración prometida, sino que podrían cobrarte comisiones.

¿Cómo puedo calcular lo que ganaré con una cuenta remunerada?

Para calcular los intereses de una cuenta remunerada solo tendrás que:

• Dividir la cantidad que tengas ahorrada entre 100.
• Multiplicarla por el TIN de la oferta que te interese.
• Dividir el resultado entre 12.
• Multiplicarlo por el número de meses en los que se pague ese interés.

Por ejemplo, para una cuenta que te ofrece un 5% TIN durante los seis primeros meses, tendrías que dividir 10.000 euros entre 100 (100), multiplicar esa cifra por el TIN (100 x 5=500), dividir el resultado entre 12 meses (500/12=41,6) y multiplicarlo por seis meses (250 euros).

Si quieres calcular los intereses que te pagarán por tus ahorros de manera 100% correcta, debes saber que el resultado de estos cálculos es “bruto”: es decir, antes del pago de impuestos. Los intereses que generan tus ahorros se consideran rendimiento de capital mobiliario, y, por tanto, están sujetos a retención del IRPF.

¿Cómo tributan las cuentas remuneradas?

Hacienda considera que los intereses que recibas por una cuenta de ahorro son rendimientos del capital mobiliario. Por tanto, tendrás que pagar impuestos por ellos (una retención que se incluye dentro del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas, es decir, el IRPF). La cantidad que deberás abonar por estas retenciones del IRPF será un porcentaje de la cifra que ganes (que irá del 19% al 28%) y este varía en función de la cantidad total que recibas:

• Hasta 6.000€: 19%
• Desde 6.000 hasta 49.999€: 21%
• Desde 50.000 hasta 199.999€: 23%
• Desde 200.000 hasta 299.999€: 27%
• A partir de 300.000€: 28%

Más información: Retenciones del IRPF 2023: así funcionan en depósitos y cuentas remuneradas

¿Están protegidos los ahorros de las cuentas remuneradas?

Los ahorros que deposites en las cuentas remuneradas, al igual que los de los depósitos o las cuentas corrientes, están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Este sistema, al que contribuyen los bancos que operan en España, garantiza que el consumidor puede recuperar hasta 100.000 euros por entidad y por titular en caso de que su banco quebrara. Es decir, si un particular tuviera 50.000 euros en una cuenta del Santander y 75.000 euros en depósitos de Bankinter, podría estar tranquilo ya que todo su dinero le sería reembolsado.

Más allá de estas condiciones, hay que tener en cuenta que algunos bancos extranjeros que operan en España están respaldados por el Fondo de Garantía de sus países de origen, como ocurre con la entidad holandesa ING. En situaciones como esta, es necesario consultar cuáles son las garantías que ofrece cada uno de estos mecanismos en cada país, pero siempre teniendo en cuenta que dentro de la Unión Europea las condiciones son iguales para todos los estados: 100.000 euros por entidad y titular.

Cambios en mi cuenta remunerada: ¿debe avisarme el banco?

Sí, por ley los bancos están obligados a informar a sus clientes cuando deciden hacer un cambio en una de sus cuentas remuneradas. En este sentido, eso sí, debes tener en cuenta que la forma de comunicártelo será distinta en función de si las noticias que van a darte son buenas o malas:

• Si el cambio que va a realizar la entidad es para mejor , no tiene por qué avisar a sus clientes. Lo lógico es que se haga, pero no existe obligación de respetar ningún plazo.
• Si la modificación es para empeorar las condiciones de una cuenta de ahorro, el banco tendrá que avisar al cliente, como mínimo, con dos meses de antelación. Además, tendrá que darle la opción de cerrar su cuenta si así lo desea, sin abonar ninguna penalización y sin respetar ningún período de permanencia que hubiera podido firmar previamente.

Más información:

Cómo cambiar de banco para aprovechar las mejores ofertas

¿Cómo cerrar una cuenta bancaria?

¿Se pueden abrir cuentas remuneradas en el extranjero?

Sí, si lo deseas puedes abrir una cuenta remunerada en otro país que no sea España, incluso en algunos casos podrás conseguir con ello una rentabilidad mayor que el de otras muchas cuentas de ahorro de bancos españoles. Una opción para ello es aprovechar las plataformas online como Raisin que te permiten contratar productos bancarios de bancos extranjeros en España.

Pese a que la opción de contratar una cuenta remunerada en un banco extranjero es totalmente legal, pero no hay que olvidar una serie de cuestiones que ya te detallamos en este análisis sobre todo lo que debes saber para abrir una cuenta en el extranjero:

• Declarar las ganancias obtenidas en el IRPF
• Si los ahorros que están fuera de España superan los 50.000 euros hay que declarar la existencia de la cuenta mediante el modelo 720
• Hay que analizar cuál es el sistema de protección de depósitos que tiene el país donde vayamos a dejar el dinero
• Hay que investigar cuál es la solvencia del banco extranjero, por ejemplo, mediante las calificaciones que le den las agencias de rating.

Más información: Opiniones sobre Raisin: ventajas y desventajas de esta plataforma

¿Qué tipos de cuentas remuneradas ofrecen los bancos?

Cuentas remuneradas

Es una cuenta de ahorro de las de toda la vida: es decir, un depósito a la vista en el que puedes mantener tus ahorros y, a cambio, recibir intereses por ello. Este tipo de productos no exigen que sus clientes cumplan ningún requisito extra, pero tampoco les permitirán hacer ciertas operaciones, más allá de las transferencias (por ejemplo, no podrás domiciliar recibos o la nómina).

Cuentas corrientes remuneradas

Son muy similares a las anteriores (sin requisitos y con remuneración), pero tienen una ventaja adicional, ya que te permiten realizar una operativa bancaria básica. Eso significa que, si lo deseas, podrás domiciliar recibos o la nómina, disponer de una tarjeta de débito para sacar dinero de ellas, etc.

Cuentas nómina remuneradas

Son aquellas que te pagarán un interés por tus ahorros siempre que cumplas con ciertos requisitos de vinculación: normalmente, domiciliar tu salario y, en ocasiones, aceptar otras exigencias, como domiciliar recibos o hacer compras con tarjeta.

¿Cuándo podría interesarme una cuenta corriente remunerada?

Una cuenta corriente remunerada puede interesarte en dos casos distintos:

1. Si no cuentas con un salario o, si, aunque lo tengas, no quieres moverlo a un banco distinto al tuyo,
2. Si buscas una cuenta con la que sacar partido a tu dinero, pero que también te permita hacer cierta operativa bancaria básica: por ejemplo, domiciliar recibos o hacer pagos con tarjeta de débito.

Eso sí, antes de optar por abrir cuentas corrientes para ahorrar debes tener en cuenta una cosa: por lo general, una cuenta corriente remunerada suele ofrecer un interés más bajo que una oferta que sí te exija vinculación.

¿Qué diferencias hay entre una cuenta remunerada y un depósito a plazo fijo?

Las cuentas remuneradas y los depósitos son los dos productos de ahorro conservador por excelencia y tienen varias cosas en común: por ejemplo, en ambos casos sabrás de antemano el interés que vas a recibir por tu dinero y contarás con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, un mecanismo que -en caso de quiebra de una entidad- te permitirá recuperar hasta 100.000 euros por titular. Sin embargo, entre ambas opciones también ha diferencias muy notables que debes tener en cuenta para saber cuál te conviene más:

• Liquidez: con las cuentas remuneradas podrás recuperar tu dinero en cualquier momento, mientras que con los depósitos a plazo fijo tendrás que comprometerte a mantener tus ahorros inmovilizados durante un período de tiempo determinado. Algunos depósitos ni siquiera te permiten la cancelación anticipada y, los que lo hacen, te aplicarán una penalización por ello (aunque esta nunca podrá ser superior a los intereses que hubieras cobrado hasta la fecha).
• Intereses: con los depósitos a plazo fijo, el banco te ofrece una remuneración que se mantendrá invariable hasta la fecha de vencimiento. En cambio, con las cuentas remuneradas, el interés puede cambiar: en algunos casos, porque los bancos pagan un interés inicial más elevado, que baja pasados unos meses, o en otros, porque la entidad en cuestión decide cambiar su remuneración por cuestiones de mercado. Recuerda que si ese cambio te perjudica (por ejemplo, porque baje la remuneración), el banco deberá avisarte con un mínimo de dos meses de antelación para que, si quieres, puedas marcharte a otra entidad sin asumir ninguna penalización.
• Operativa: los depósitos a plazo fijo son productos diseñados exclusivamente para ahorrar: por tanto, no te servirán para realizar operaciones bancarias básicas, como domiciliar la nómina o recibos. Algunas cuentas remuneradas tampoco te lo permiten, pero cada vez es más común que este tipo de productos también te deje (o incluso te exijan) domiciliar tu salario y las facturas del hogar, o disponer de tarjetas de débito y crédito.
• Requisitos: los depósitos a plazo fijo apenas te pedirán cumplir requisitos. Lo único que te exigirán es que los vincules a una cuenta corriente en la que cobrarás los intereses. En cambio, algunas cuentas remuneradas pueden exigirte cierta vinculación, como domiciliar la nómina o recibos, hacer compras con tarjeta, etc.

Diferencias entre cuentas remuneradas, depósitos y cuentas corrientes (tabla resumen)

¿Para qué sirve un comparador de cuentas remuneradas?

Un comparador de cuentas remuneradas es una herramienta que te permitirá encontrar todas las propuestas del mercado y confrontarlas entre sí. De hecho, una de sus grandes ventajas es que puedes filtrar por diferentes características tal manera que puedas dar con aquellas que más se ajustan a tus intereses. Además, muchos de estos comparadores, como el comparador de cuentas remuneradas de Kelisto, te permiten que -una vez hayas encontrado las ofertas que más se ajustan a tus necesidades o que más te hayan convencido- puedas contratarla directamente.

¿Cómo funciona el comparador de cuentas remuneradas de Kelisto?

Si estás pensando en sacar partido a tus ahorros con un producto 100% seguro y con tu dinero siempre disponible, nuestro comparador de cuentas remuneradas es el mejor aliado que puedes encontrar. Con esta herramienta -totalmente gratuita y con información 100% actualizada- podrás cotejar las características de todas las ofertas que comercializan los bancos. Por si esto fuera poco, podrás filtrar los resultados en base a tus preferencias y, una vez hayas dado con tu oferta ideal, contratarla en tan solo unos minutos.

Además, con el objetivo de que entiendas bien cada oferta antes de contratar la que desees, nuestro comparador de cuentas remuneradas te ofrece información detallada - y explicada por expertos- de cada una de las cuentas que podrás ver en él. De esta forma, con solo pinchar en el enlace "Más detalles" de cada oferta, accederás a una completa ficha de producto donde te explicaremos las características y la letra pequeña de cada una de las propuestas de las entidades.

¿Puedo fiarme de la información del comparador de cuentas remuneradas de Kelisto?

Sin lugar a dudas. Al contrario de lo que ocurre en otras herramientas similares, en Kelisto podemos presumir de que nuestro comparador de cuentas remuneradas te ofrece información 100% completa, imparcial y realmente útil para ti. ¿Por qué? Porque te mostramos todas las ofertas del mercado, sin importarnos si están comercializadas por bancos con los que tenemos un acuerdo comercial o no.

No obstante, debes tener en cuenta que nuestra fuente de información son los propios bancos. Por este motivo:

• Solo podremos mostrarte información de productos que cada entidad muestre en sus páginas web o bien para los cuales cada banco esté dispuesto a facilitarnos información.
• Por tratarse de información facilitada por terceros, en Kelisto no podemos hacernos responsables de los posibles daños o perjuicios que pudiera ocasionar la contratación de cualquiera de los productos que verás en nuestro comparador de cuentas remuneradas o derivada de la información que encontrarás en nuestro comparador. Por ello, antes de contratar cualquier oferta, te recomendamos que revises bien con el banco todos los detalles que previamente has visto en nuestra página web.

Por último, si detectas cualquier error en nuestra web. no dudes en hacérnoslo saber a través de nuestro email [email protected].

¿Está 100% actualizada la información del comparador de cuentas remuneradas de Kelisto?

Sí, la información de nuestro comparador de cuentas remuneradas se actualiza, al menos una vez al mes, entre el día 1 y el día 10. Además, controlamos cada día lo que ocurre en el mercado para que, si en cualquier otro momento hubiera cambios, podamos mantener nuestra herramienta totalmente actualizada.