Cuentas vivienda: qué son, cuáles sobreviven y qué alternativas hay

Las cuentas vivienda,  también conocidas como cuentas de ahorro de vivienda, eran productos que aunaban remuneración – en algunos casos, muy atractiva- e interesantes ventajas fiscales. Ambos beneficios les confirieron una gran fama, de tal manera que llegaron a convertirse en uno de los productos bancarios más demandados: en especial, durante los años del boom inmobiliario en España. 

En la actualidad las cuentas vivienda solo sobreviven en el País Vasco, después de que en 2013 el Gobierno acabase con sus ventajas fiscales y los bancos dejasen de comercializarlas. Si tu objetivo es ahorrar para comprar una vivienda debes saber que tienes a tu disposición diferentes alternativas. Para ayudarte a encontrarlas, en Kelisto hemos analizado las diferentes opciones que existen . 

¿Qué son las cuentas vivienda?

Las cuentas vivienda era un tipo de cuenta bancaria que se utilizaba con el objetivo de ahorrar para adquirir o rehabilitar una vivienda y que tenía dos ventajas principales:

1. Ofrecía una remuneración por los ahorros depositados en ella.
2. Permitía al titular de esta deducirse hasta un 15% de las cantidades aportadas en el IRPF al hacer la declaración de la renta. 

La suma de ambas ventajas convirtió a las cuentas vivienda en un producto tan popular que todas las entidades españolas se lanzaron a comercializarlas.

¿Qué ventajas fiscales tenían?

La ventaja fiscal de las cuentas vivienda funcionaba exactamente igual que la que permitía desgravar por la hipoteca (o por vivienda habitual): permitía disfrutar de una deducción del 15% sobre el dinero que se hubiera depositado, con un límite de 9.040 euros al año. En la práctica, eso significaba que el máximo se podía ahorrar en la declaración de la renta era de 1.356 euros al año. 

¿Cuándo se eliminó la deducción en las cuentas vivienda?

El fin a la deducción fiscal de las cuentas vivienda -junto con el de la deducción por vivienda habitual- se aprobó por el Gobierno del Partido Popular en 2012, aunque entró en vigor el 1 de enero de 2013. 

¿Puedo contratar una cuenta vivienda actualmente?

Sí, pero solo en el País Vasco, que cuenta con un régimen fiscal propio que le ha permitido mantener (e incluso mejorar) las ventajas fiscales de este producto. En concreto, la deducción de las cuentas de ahorro vivienda en Euskadi es del 18% (frente al 15% que tenían a nivel nacional hasta su desaparición). Eso sí, el tope máximo está en 8.500 euros (frente a los 9.040 euros aplicados a nivel nacional), por lo que el máximo anual que se puede ahorrar es de 1.530 euros. 

¿Podrían volver a comercializarse las cuentas vivienda en España?

Bajo el formato antiguo, esto es, con deducciones fiscales, es difícil pensar en que volveremos a ver este tipo de productos en los bancos españoles. No obstante, algunas entidades están intentando resucitar su esencia para hacer frente a los problemas que atraviesan los más jóvenes para comprar una vivienda. Uno de esos intentos es el que ha hecho Ibercaja con su Cuenta Contucasa, que está dirigida a jóvenes de entre 18 y 35 años y que trae consigo una remuneración y una ayuda adicional a la hora de contratar la hipoteca.

¿Qué alternativas hay a las cuentas vivienda?

Hoy en día, no hay ningún producto que permita una deducción fiscal como la que ofrecían estas cuentas hasta 2013 o la que siguen ofreciendo a día de hoy en el País Vasco. Las únicas alternativas para sacar partido a tu dinero sin correr riesgos son las cuentas remuneradas o los depósitos a plazo fijo, que están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos y que también te pagan un cierto interés para destinarlo a la compra de una vivienda o a cualquier otro fin.

Alternativas a una cuenta vivienda: cuentas remuneradas

La principal ventaja de elegir una cuenta remunerada es que tendrás la posibilidad de recuperar tu dinero cuando quieras sin que te penalicen por ello. Además, en el mercado puedes encontrar opciones sin condiciones ni vinculación, o alternativas con ciertas exigencias a cambio de un interés, en ocasiones, más elevado.

Las mejores cuentas remuneradas sin nómina

Fuentes

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/07/2024. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía, ni las de bancos extranjeros que no comercializan directamente sus productos en España (sino que lo hacen vía Raisin). Además, solo tenemos en cuenta las ofertas que no exijan vinculación a cambio de la rentabilidad y que no tengan comisiones. Quedan fuera, por tanto, las cuentas nómina o con exigencias como domiciliar recibos u operar con tarjeta de crédito. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; y 3º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña).

El ranking de las mejores cuentas remuneradas sin nómina está liderado por la Cuenta Trade Republic de Trade Republic (3,75% TIN), la Cuenta de Ahorro de Bank Norwegian (3,7%TIN) y la Cuenta Health de B100 (hasta 3,35% TIN).

Ten en cuenta que, si estás buscando aquellas que te ofrecen una rentabilidad mayor, las mejores opciones son aquellas que te obligan a vincularte con el banco.

Las mejores cuentas remuneradas

Fuentes

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/07/2024. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía, ni las de bancos extranjeros que no comercializan directamente sus productos en España (sino que lo hacen vía Raisin). Por último, tampoco se tienen en cuenta aquellas cuentas que cobran comisiones. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; 3º Que no se exija una vinculación extra; y 4º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña).

La Cuenta Vamos de Ibercaja, con un interés del 5% TIN el primer año y 3% el segundo, lidera la clasificación de mejores cuentas remuneradas, ya que es la que más interés paga por tu dinero. Tras ella figuran la Cuenta Nómina de Bankinter (4,94% TIN el primer año y 1,99% el segundo) y la Cuenta PlayStation de Unicaja (4,91% TIN durante dos años, pero solo hasta 2.000 euros de máximo remunerado).

Alternativas a una cuenta vivienda: depósitos

Los depósitos a plazo fijo son otra buena opción para conseguir rentabilizar tus ahorros antes de comprarte una casa. En concreto, tienen algunas ventajas respecto a las cuentas remuneradas:

• En algunos casos, pagan un interés mayor que  las cuentas remuneradas sin nómina.
• No aplican un tope al saldo remunerado tan bajo como algunas cuentas remuneradas. Eso sí, recuerda que el Fondo de Garantía de Depósitos solo te cubre hasta 100.000 euros por cuenta y titular. 

Antes de contratar un depósito como alternativa a las cuentas vivienda recuerda que no podrás retirar el dinero cuando quieras y, en el caso de que puedas hacerlo, lo normal es que el banco en cuestión no te pague los intereses o solo una parte de ellos. 

Los depósitos más rentables

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de los bancos y otras empresas especializadas a 01/07/2024. Las ofertas de la tabla se ordenan en base a los siguientes criterios 1º) Tipo de Interés Nominal (TIN) independientemente del plazo; a igual TIN, se priorizan las ofertas con un plazo menor; 2º) Cantidad mínima que exige depositar (cuanto más baja, más arriba en la tabla). Quedan fuera del ranking las ofertas que exijan contratar productos extra, más allá del propio depósito y de una cuenta corriente vinculada.

Los mejores depósitos a plazo fijo son el Depósito a 3 Meses de Cetelem, el Depósito 4.0 a 6 meses de Banco Mediolanum (ambos al 3,96% TIN) y el Gran Depósito a 3 meses de Banco BiG (3,941% TIN), seguidos del Depósito Facto 3 Meses de BFF Bank (3,80% TIN) y el Gran Depósito a 6 meses de Banco BIG (3,75% TIN).

Si te interesa contratar alguna de estas alternativas a las cuentas de ahorro vivienda, no dudes en visitar nuestros comparadores de cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo.